無憂保資訊：昨天關(guān)于提前還貸的文章（總想著提前還貸，你是不是傻）推送后，很多留言說，還是過不去心理那一關(guān)，一有錢就想提前還了，受不了欠錢過日子。看來關(guān)于“合理負(fù)債”這件事，我們大部分人還需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的適應(yīng)過程。

　　今天繼續(xù)來說說相關(guān)的話題：

　　全款買房，還是公積金貸款買房？

　　小她個(gè)人是堅(jiān)定的公積金貸款買房派，因?yàn)椋?/strong>

　　1，單靠小她個(gè)人工資攢夠買房的全款，十分不容易，況且帝都的房?jī)r(jià)說漲就漲，你懂噠。

　　2，攢全款很難，攢個(gè)首付比攢全款所需要的時(shí)間短多了。保守算兩三年內(nèi)小她就可以住上屬于自己的房子。想想也是很激動(dòng)的。

　　3，公積金貸款利率相對(duì)較低，小她畢竟學(xué)過理財(cái)，投資理財(cái)?shù)氖找媾苴A公積金貸款的利率還是有這個(gè)信心的。

　　關(guān)于這個(gè)話題，討論挺多，今天就分享了一個(gè)案例，她的一個(gè)朋友選擇的是全款買房，一開始省了3萬，后來算下來，跟公積金貸款買房相比，妥妥地虧了一套房。

　　全文是這樣的：

　　全款買房有啥好羨慕的，公積金不用虧一套房

　　看到好多朋友寫羨慕人家全款買了房或者提前還了貸款無債一身輕……我的內(nèi)心啊，就替她們疼。沒見過虧成這樣還高興地！

　　為啥子呢？（請(qǐng)用四川話讀~~）

　　我有個(gè)可憐的朋友，我給大家講講他的故事：

　　他是我初中到大學(xué)的同學(xué)，算是發(fā)小吧，碩士畢業(yè)死氣白咧非要考公務(wù)員，最后竟然進(jìn)了某個(gè)管貨幣流通的部門，我也是羨慕嫉妒恨的。

　　可是，一個(gè)守在這樣部門的人卻沒有財(cái)商，也是一點(diǎn)兒辦法都沒有。他公務(wù)員一轉(zhuǎn)正就張羅著買房，可能是為了落戶？我也不太記得了。反正等我知道的時(shí)候他已經(jīng)買完了，200多萬買的東三環(huán)四環(huán)中間的老小區(qū)，95年左右建的，面積不大，60多平。全款買，其中有100w左右是找親戚借的，無息，但是5~6年得陸續(xù)還清。

　　他的理由是：

　　1、上班方便，走十分鐘到地鐵，一次不用換乘；

　　2、他姐家在同一小區(qū)，方便。

　　——以上是為什么買了個(gè)老小區(qū)

　　3、賣家著急賣房，全款便宜3w；

　　4、房本下來快，就可以直接落戶、申請(qǐng)單位的住房津貼；

　　5、找親戚借錢沒利息，劃算；

　　——以上是為什么全款買房

　　那時(shí)他剛工作，花錢的地方不多，交通靠地鐵吃飯?jiān)谑程?，加上各種補(bǔ)助一年能攢10w+，爸媽再補(bǔ)貼10w確實(shí)5~6年就能還清親戚借款了。估計(jì)也是這個(gè)原因，他2014年才買車，這是后話了。

　　我跟他算過一筆賬：

　　那個(gè)他買的小區(qū)，他那個(gè)戶型，前后一年（2008~2009）大約漲了5~10w元，也就是說，如果他繳滿一年公積金再買房，房?jī)r(jià)幾乎沒變化，但是財(cái)務(wù)狀況截然不同：

　　還是100w的借款，拿公積金貸（他的資質(zhì)當(dāng)時(shí)最高能貸到102w，我有同事確實(shí)貸到了這個(gè)數(shù)字），30年，每個(gè)月還款3000+（當(dāng)時(shí)的利率應(yīng)該是3.8%），他的公積金賬戶基本能覆蓋，也就是說是拿月繳公積金還公積金貸款。

　　可能大家有件事沒想明白，普通商業(yè)貸款的最高杠桿就是2倍（首付3成，商貸7成），相當(dāng)于你用1/3的自有資金買了一個(gè)房子，剩下2/3是銀行墊付的。

　　但是，公積金用好了杠桿效果比商貸大！

　　第一，利率更低，100w貸款30年利息差35w。

　　第二就是可以拿月繳公積金還公積金貸款，而月繳的部分只有50%是自己出的錢，還是稅前的。

　　所以，不用公積金天理難容啊。

　?。惝?dāng)然可以說：我拿商貸買房也可以提取公積金啊——但是商貸利息高啊）

　　（你也可以說：我可以攢著公積金以后再用啊——但是公積金貸款上限這么多年就漲了一點(diǎn)點(diǎn)，房?jī)r(jià)一年漲多少？越晚越虧?。?/p>

　　我的方案是這樣的（發(fā)小案例）：

　　同樣還是一年攢10w，爸媽給10w，即使什么投資都不干，5年以后的2014年有了100w的首付，完全可以再買一套附近的200多萬的小戶型出租用，每個(gè)月能租4k左右，商貸還能認(rèn)定首套有85折利率優(yōu)惠。

　　或者，提前還了這套的公積金貸款賣了房子拿著買房子的和攢的錢換個(gè)小3居（還可以用公積金貸款，好像現(xiàn)在最高能貸120w）。我查了查，按照現(xiàn)在的價(jià)格，他們那個(gè)小區(qū)大三居450~500w，跟他的房子價(jià)差200w，可能需要100w公積金貸款+100w商業(yè)貸款，每月還款9k多，雖然還是一套房，但是面積大了，父母過來住或者有了小孩都可以安排。

　　現(xiàn)在，我這發(fā)小還在等福利房，據(jù)說位置在東四環(huán)，價(jià)格大約1w多一平米，他這次終于想到要用公積金貸款了，所以一直說不虧。我覺得這是自己騙自己，這六七年間都是用的沒杠桿的公積金取現(xiàn)，好好利用其實(shí)是可以多套房的。

　　如果早用公積金貸款，現(xiàn)在進(jìn)退兩相宜：

　　a、假設(shè)買不到福利房，自己有兩套小房子一套住一套投資，或者一套大房子也夠住了；

　　b、假設(shè)拿到了福利房指標(biāo)，賣掉兩套小的其中的一套，就可以解決福利房的首付問題。

　　這就是兩手抓的思路。不要讓你的公積金沉睡，我同學(xué)的故事告訴我們，開始省了3w，后來虧了套房。

　　以上的觀點(diǎn)，總結(jié)起來就是：

　　買房不用公積金貸款天理不容?。?/strong>

　　有同樣觀點(diǎn)的還有：

　　@小P鼠 ：

　　我也覺得，能用公積金就盡量利用，只有擔(dān)心貸不足，沒想過不用這個(gè)的。

　　@子期 ：

　　說得對(duì)，看到全款買房的我第一感覺也是，好虧啊

　　@漪漣悠夢(mèng) ：

　　老家很多人一聽說是貸款買的房就說哎呀，怎么不全款??？這貸款買房得多高的利息啊等。這就是所謂的世界觀決定方法論，哈哈

　　@二小姐不乖：

　　全款買房，這個(gè)虧，我們家吃過。

　　當(dāng)初全款買的房，買的時(shí)候挺爽的，也沒想著今后哪里還有用錢的地方。今年我們著急用錢的時(shí)候，手里就比較緊，找朋友借錢開不了口，找借款的渠道利息特別高——比公積金貸款高了去。幾經(jīng)折騰，借款加消費(fèi)貸款合計(jì)背了幾十萬的債。如果當(dāng)初買房沒有全款，說什么我們手頭有個(gè)幾十萬上百萬的，也不至于被動(dòng)，說起來都是淚嚶嚶嚶。（@小盒 回復(fù)：普通人家就那么多錢，全款的人家，不是之前攢得苦就是之后不能遇見事兒。）

　　不同觀點(diǎn)：

　　當(dāng)然全款買房市場(chǎng)仍很大，很多依然執(zhí)著于“全款”的爽，比如：

　　@紅色康乃馨 ：

　　單從數(shù)字賬面看，全款買房的確不如貸款買房，貸款時(shí)間短肯定不如貸款時(shí)間長(zhǎng)合算，提前還貸更不合算。杠桿么，不利用一下似乎是很傻。但是房子這東西，除了是個(gè)財(cái)產(chǎn)外，承載了很多和感情有關(guān)的東西，所以也不好一概而論。而且房子多和婚姻家庭有關(guān)，還可能牽扯未來的職業(yè)走向、人生計(jì)劃，預(yù)期收益等等。所以，不要輕易說全款買房的人傻。個(gè)人有個(gè)人的打算。在每個(gè)人心中，都會(huì)有核心的東西來決定一件事情的取舍。

　　全款買房，手續(xù)辦的快，房東喜歡全款的購房者，所以能盡快拿下心儀的房子。

　　全款買房，沒有貸款壓力，不用想著每月還錢，現(xiàn)金流充裕，生活比較寬松；

　　全款買房，婚前的，產(chǎn)權(quán)明晰避免麻煩，婚后的，直接拿房產(chǎn)證雙方或共同共有或約定比例，歐了。

　　全款買房，去做遺囑公證比較簡(jiǎn)單，拿著房產(chǎn)證就行了。萬一要死了還是越快辦越好。

　　全款買房，再賣的時(shí)候或者要抵押之前不必先贖樓，手續(xù)簡(jiǎn)單，省事。

　　全款買房，家里老人踏實(shí)，他們算出利息和本金一樣，啊嘮叨。沒辦法他們的想法跟你就是不一樣。

　　全款買房，可以敢和老板拍桌子，不怕將來失業(yè)跳槽人生變故還得被銀行追，信用出現(xiàn)危機(jī)。

　　全款買房，公積金不取出來，雖然利息低的可憐，但是是個(gè)人財(cái)產(chǎn)，萬一離婚了別人拿不走。

　　當(dāng)然，這取決于不差錢，不用借太多外債，也不用跟銀行借。

　　我自知不是投資高手，不能保證30年一貫制的投資收益率達(dá)到多少，又懶，不善于倒騰，所以我要是不差錢肯定全款買房。銀行那么希望你貸款，難道銀行是傻子？

　　還有一點(diǎn)，樓主的朋友剛上班不久，公積金沒多少，貸到100萬非常困難，和個(gè)人和單位都有關(guān)系，不是不可能，困難而已。況且，誰知道一年后，看中的房子還在不在，漲多少？這都沒法預(yù)估。我覺得你說這人要是在北京，08年那會(huì)，無息借了親戚的錢買了房，挺明智的。碩士畢業(yè)，成家要孩子也指日可待，有個(gè)房子落戶是必須的。至于后來幾年他是怎么投資怎么安排的，那就不好評(píng)論了。

　　@4°C冰藍(lán) ：

　　有能力全款的話，我還是喜歡全款。享受那種完完全全屬于自己的感覺，而且有什么急用可以抵押貸款。雖說公積金利率低，也要幾個(gè)點(diǎn)呢，拿去理財(cái)，也就多了那么一丟丟，還擔(dān)驚受怕的，還沒有享受全款的土豪感，不劃算。

　　@炒雞蛋MM ：

　　全款有全款的好處，比如婚前房，第一套房，產(chǎn)權(quán)明晰。這時(shí)候工作不久收入不高，積累不多，剛開始還貸壓力大。小家庭穩(wěn)定之后結(jié)合兩個(gè)人的公積金杠桿更高，可以以首套房貸款額度買投資房，增加資金流動(dòng)量。

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