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公積金貸款余額囊中羞澀"真相何在
2017-01-01 08:00:16
無憂保
【導讀】:公積金貸款余額囊中羞澀真相何在,公積金貸款余額囊中羞澀真相何在 國內樓市成交持續(xù)火爆，不少城市的公積金貸款余額已經(jīng)“囊中羞澀”。 住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。是國家…
公積金貸款余額"囊中羞澀" 真相何在國內樓市成交持續(xù)火爆，不少城市的公積金貸款余額已經(jīng)“囊中羞澀”。
住房公積金是單位及其在職職工繳存的長期住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。是國家法律規(guī)定的重要的住房社會保障制度，具有強制性、互助性、保障性。單位和職工個人必須依法履行繳存住房公積金的義務。
公積金貸款是指，繳存住房公積金的職工享受的貸款，國家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工，均可按公積金貸款的相關規(guī)定申請公積金貸款。公積金貸款是實現(xiàn)公積金互助性的途徑，一般情況是購房者在提取使用完自己的公積金存量資金后，仍存在資金缺口時而申請公積金貸款的。
公積金貸款猛增，說明繳存公積金職工住房需求較大幅度地增加，這種需求一般情況下是自住型需求或者改善型需求。公積金貸款的猛增，一般伴隨著的是公積金提取的同步增加。從調查的杭州、徐州等城市都是公積金提取和貸款總量的同步迅猛增長。
這兩個增長必將帶來一個最重要的問題：公積金資金存量的空前緊張。這與銀行信貸資金是一樣的，如果儲戶提取存款和銀行貸款同時猛增，必然造成銀行頭寸資金不足。
從這個角度上來看，住房公積金同樣面臨一個“經(jīng)營管理”問題。這次所謂的公積金貸款余額不足，更貼切的表述應該是，用于發(fā)放公積金貸款的公積金資金不足了。主要原因是：在樓市火熱，房價節(jié)節(jié)攀升預期下，各種需求包括自住型需求、改善型需求等恐慌性入市、實施購買行為，對公積金貸款形成了較大需求壓力。
與此同時，公積金管理者沒有把握住公積金貸款運用的“度”，出現(xiàn)了盲目發(fā)放公積金貸款，盲目擴大公積金貸款規(guī)模的情況，從而導致用于放貸的公積金資金出現(xiàn)嚴重不足。
導致公積金放貸資金不足，還不是最為嚴重的情況，如果導致公積金資金正常提取難，那就成了大問題。正像銀行一樣，信貸資金第一要務，是率先保證存款人提取存款，如果再有長期滯留和富裕資金，才能用于發(fā)放貸款，否則，將發(fā)生支付危機，何談放貸牟利？
公積金作為一種互助性資金，如果因為放貸原因導致正常提取難，不但危及住房保障的資金性質，影響職工正常購房資金需求，而且將使得這項制度的公信力大大下降。
公積金資金超負荷發(fā)放貸款，固然有購房需求旺盛的外部原因，但是，也不排除公積金管理者力圖擴大公積金貸款規(guī)模，謀取更大利益的內部情況。目前五年以上的公積金貸款利率為4.7%，而當年歸集的個人住房公積金存款利率僅為0.4%，上年結轉的個人住房公積金存款利率2.85%（低于一年期存款利率），利差分別為4.3個和1.85個百分點。
前者遠遠高于商業(yè)貸款利差，后者與商業(yè)貸款利差差不多。而公積金貸款收益本應該分配給公積金所有者，但當前幾乎全部用于管理部門“內部消化”，如何分配不得而知。這么大的利差收入和絕對收益分配權，必將誘使管理者超負荷發(fā)放公積金貸款。
多地公積金貸款資金嚴重不足，其實是公積金余額不足的反映，正在威脅到正常職工公積金的提取。一些地方通過公積金貸款轉為銀行商業(yè)性住房貸款，是化解出路之一，也是有效途徑之一。關鍵在于公積金管理部門必須根據(jù)公積金資金存量情況來放貸，當務之急是立即控制貸款盲目擴張和發(fā)放。目前，應該以收回公積金貸款為主，使得公積金有足夠的存量規(guī)模，確保職工的正常支取。
公積金被盲目放貸，造成存量余額不足告訴我們，公積金是職工繳納的住房保障資金，是具有住房互助性的資金，只能僅僅在繳納公積金者的范圍之內使用，而不能挪作任何其他用途，比如：建立保障性住房、投入到資本市場以及使用到其他與繳納職工不相干的項目和地方。
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