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公積金貸款余額囊中羞澀"真相何在 - 住房公積金
2017-04-09 08:00:02
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【導(dǎo)讀】:公積金貸款余額囊中羞澀真相何在,公積金貸款余額囊中羞澀真相何在 國(guó)內(nèi)樓市成交持續(xù)火爆，不少城市的公積金貸款余額已經(jīng)“囊中羞澀”。 住房公積金是單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，是住房分配貨幣化、社會(huì)化和法制化的主要形式。是國(guó)家…
公積金貸款余額"囊中羞澀" 真相何在國(guó)內(nèi)樓市成交持續(xù)火爆，不少城市的公積金貸款余額已經(jīng)“囊中羞澀”。
住房公積金是單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，是住房分配貨幣化、社會(huì)化和法制化的主要形式。是國(guó)家法律規(guī)定的重要的住房社會(huì)保障制度，具有強(qiáng)制性、互助性、保障性。單位和職工個(gè)人必須依法履行繳存住房公積金的義務(wù)。
公積金貸款是指，繳存住房公積金的職工享受的貸款，國(guó)家規(guī)定，凡是繳存公積金的職工，均可按公積金貸款的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)公積金貸款。公積金貸款是實(shí)現(xiàn)公積金互助性的途徑，一般情況是購(gòu)房者在提取使用完自己的公積金存量資金后，仍存在資金缺口時(shí)而申請(qǐng)公積金貸款的。
公積金貸款猛增，說(shuō)明繳存公積金職工住房需求較大幅度地增加，這種需求一般情況下是自住型需求或者改善型需求。公積金貸款的猛增，一般伴隨著的是公積金提取的同步增加。從調(diào)查的杭州、徐州等城市都是公積金提取和貸款總量的同步迅猛增長(zhǎng)。
這兩個(gè)增長(zhǎng)必將帶來(lái)一個(gè)最重要的問(wèn)題：公積金資金存量的空前緊張。這與銀行信貸資金是一樣的，如果儲(chǔ)戶(hù)提取存款和銀行貸款同時(shí)猛增，必然造成銀行頭寸資金不足。
從這個(gè)角度上來(lái)看，住房公積金同樣面臨一個(gè)“經(jīng)營(yíng)管理”問(wèn)題。這次所謂的公積金貸款余額不足，更貼切的表述應(yīng)該是，用于發(fā)放公積金貸款的公積金資金不足了。主要原因是：在樓市火熱，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升預(yù)期下，各種需求包括自住型需求、改善型需求等恐慌性入市、實(shí)施購(gòu)買(mǎi)行為，對(duì)公積金貸款形成了較大需求壓力。
與此同時(shí)，公積金管理者沒(méi)有把握住公積金貸款運(yùn)用的“度”，出現(xiàn)了盲目發(fā)放公積金貸款，盲目擴(kuò)大公積金貸款規(guī)模的情況，從而導(dǎo)致用于放貸的公積金資金出現(xiàn)嚴(yán)重不足。
導(dǎo)致公積金放貸資金不足，還不是最為嚴(yán)重的情況，如果導(dǎo)致公積金資金正常提取難，那就成了大問(wèn)題。正像銀行一樣，信貸資金第一要?jiǎng)?wù)，是率先保證存款人提取存款，如果再有長(zhǎng)期滯留和富裕資金，才能用于發(fā)放貸款，否則，將發(fā)生支付危機(jī)，何談放貸牟利？
公積金作為一種互助性資金，如果因?yàn)榉刨J原因?qū)е抡Ｌ崛‰y，不但危及住房保障的資金性質(zhì)，影響職工正常購(gòu)房資金需求，而且將使得這項(xiàng)制度的公信力大大下降。
公積金資金超負(fù)荷發(fā)放貸款，固然有購(gòu)房需求旺盛的外部原因，但是，也不排除公積金管理者力圖擴(kuò)大公積金貸款規(guī)模，謀取更大利益的內(nèi)部情況。目前五年以上的公積金貸款利率為4.7%，而當(dāng)年歸集的個(gè)人住房公積金存款利率僅為0.4%，上年結(jié)轉(zhuǎn)的個(gè)人住房公積金存款利率2.85%（低于一年期存款利率），利差分別為4.3個(gè)和1.85個(gè)百分點(diǎn)。
前者遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)貸款利差，后者與商業(yè)貸款利差差不多。而公積金貸款收益本應(yīng)該分配給公積金所有者，但當(dāng)前幾乎全部用于管理部門(mén)“內(nèi)部消化”，如何分配不得而知。這么大的利差收入和絕對(duì)收益分配權(quán)，必將誘使管理者超負(fù)荷發(fā)放公積金貸款。
多地公積金貸款資金嚴(yán)重不足，其實(shí)是公積金余額不足的反映，正在威脅到正常職工公積金的提取。一些地方通過(guò)公積金貸款轉(zhuǎn)為銀行商業(yè)性住房貸款，是化解出路之一，也是有效途徑之一。關(guān)鍵在于公積金管理部門(mén)必須根據(jù)公積金資金存量情況來(lái)放貸，當(dāng)務(wù)之急是立即控制貸款盲目擴(kuò)張和發(fā)放。目前，應(yīng)該以收回公積金貸款為主，使得公積金有足夠的存量規(guī)模，確保職工的正常支取。
公積金被盲目放貸，造成存量余額不足告訴我們，公積金是職工繳納的住房保障資金，是具有住房互助性的資金，只能僅僅在繳納公積金者的范圍之內(nèi)使用，而不能挪作任何其他用途，比如：建立保障性住房、投入到資本市場(chǎng)以及使用到其他與繳納職工不相干的項(xiàng)目和地方。
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