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住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策 - 住房公積金
2017-05-03 08:00:01
無(wú)憂保
【導(dǎo)讀】:住房公積金貸款一向被視為較安全的優(yōu)良貸款品種，公積金貸款的對(duì)象是以單位為其連續(xù)繳存公積金為前提條件，具有固定單位和穩(wěn)定收入的在職職工。
住房公積金貸款一向被視為較安全的優(yōu)良貸款品種，公積金貸款的對(duì)象是以單位為其連續(xù)繳存公積金為前提條件，具有固定單位和穩(wěn)定收入的在職職工。近年來(lái)連續(xù)幾次利率調(diào)整，公積金貸款的政策優(yōu)勢(shì)越來(lái)越明顯。但住房公積金貸款主要是用于中低收入家庭長(zhǎng)期性住房貸款，作為一項(xiàng)中長(zhǎng)期貸款品種，其風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、滯后性、社會(huì)性等一系列特征。由此可見，對(duì)住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入細(xì)致的研究和探討是迫切和必要的。
一、公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)1、政策性風(fēng)險(xiǎn)。政策性風(fēng)險(xiǎn)主要是指國(guó)家相關(guān)政策給貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。2、法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指交易合同不能得到法律保護(hù)而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。3、房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的不規(guī)范，使房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)貸款轉(zhuǎn)移到公積金管理中心。4、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。由于公積金貸款的對(duì)象大部分為社會(huì)的中低收入職工，一部分職工會(huì)因失業(yè)、下崗或疾病災(zāi)害等意外事故出現(xiàn)償債能力下降而發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)。5、操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指公積金管理中心在處理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)操作失誤或決策不當(dāng)而造成貸款損失的可能性。6、抵押物風(fēng)險(xiǎn)。抵押物風(fēng)險(xiǎn)是指在借款人違約后，公積金管理中心無(wú)法處置抵押物或處置后導(dǎo)致利益受損產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
二、公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策1、評(píng)定借款人信用等級(jí)。目前，住房公積金管理還沒(méi)有納入這一系統(tǒng)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，將公積金繳納、使用和貸款信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用資源共享是大勢(shì)所趨。2、實(shí)施有重點(diǎn)的政策傾斜。根據(jù)國(guó)外和國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人住房抵押貸款時(shí)審核的重點(diǎn)，在發(fā)放公積金貸款時(shí)應(yīng)重視下列指標(biāo)的審核：月還款額占家庭月收入比例、借款人購(gòu)房目的、借款人年齡及婚姻狀況。3、成立由政府出資的住房擔(dān)保公司。只有建立專門的政府住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中低收入購(gòu)房者提供還貸擔(dān)保，才能從根本上解除公積金管理機(jī)構(gòu)的后顧之憂，實(shí)現(xiàn)住房市場(chǎng)的潛在需求向有效需求的轉(zhuǎn)化，推動(dòng)住房產(chǎn)業(yè)發(fā)展。4、豐富公積金貸款品種。按照還款方式分類，目前公積金貸款有等額本金和等額本息兩種類型。公積金貸款應(yīng)當(dāng)借鑒商業(yè)銀行的做法，適應(yīng)市場(chǎng)變化，豐富貸款品種，設(shè)計(jì)多種還款方式，提高服務(wù)質(zhì)量。5、全面提高從業(yè)人員素質(zhì)。首先，防范操作性風(fēng)險(xiǎn)要做到業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化；其次，建立良好的信貸激勵(lì)與約束機(jī)制；最后，建立良好健康的信貸文化，全面提高信貸從業(yè)人員的素質(zhì)。
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