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泉州市住房公積金貸款管理實(shí)施意見 - 住房公積金
2017-05-16 08:00:01
無憂保
【導(dǎo)讀】:泉州市住房公積金貸款管理實(shí)施意見：凡按《條例》規(guī)定逐月足額繳存住房公積金滿12個(gè)月，具有完全民事行為能力的職工購買普通自住住房，均可申請住房公積金貸款。
泉州市住房公積金貸款管理實(shí)施意見
為加強(qiáng)對泉州市住房公積金貸款工作的管理，維護(hù)住房公積金繳存者的合法權(quán)益，促進(jìn)住房保障制度建設(shè)，提高城鎮(zhèn)居民居住水平，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》（國務(wù)院令第350號(hào)，以下簡稱《條例》）、中國人民銀行《貸款通則》（中國人民銀行令第2號(hào)）、《個(gè)人住房貸款管理辦法》（銀發(fā)〔1998〕190號(hào)）、《人民幣利率管理規(guī)定》（銀發(fā)〔1999〕77號(hào)）、《福建省個(gè)人住房組合貸款管理暫行規(guī)定》（閩銀〔1998〕209號(hào)）、省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳、人民銀行福州中心支行《關(guān)于印發(fā)福建省個(gè)人住房公積金貸款管理暫行規(guī)定的通知》（閩建〔2012〕18號(hào)）等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合泉州市實(shí)際，制定本實(shí)施意見。
一、本實(shí)施意見適用于泉州市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款管理。
二、住房公積金貸款是指泉州市住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）以歸集的住房公積金資金，委托由泉州市人民政府批準(zhǔn)的貸款受托銀行（以下簡稱受托銀行），向購買具有自有產(chǎn)權(quán)的普通自住住房的住房公積金繳存職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。
三、管理中心與受托銀行應(yīng)簽訂承辦個(gè)人住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議，明確雙方職責(zé)。管理中心按照委托協(xié)議的約定監(jiān)督、管理住房公積金貸款資金的使用情況。受托銀行要嚴(yán)格按照委托協(xié)議的約定范圍辦理委托業(yè)務(wù)，定期向管理中心反饋有關(guān)業(yè)務(wù)執(zhí)行情況等信息。
四、借款人申請住房公積金貸款不足以支付購買普通自住住房所需資金時(shí)，經(jīng)借款人申請可由受托銀行以住房公積金貸款和自營性個(gè)人住房貸款組合的形式同時(shí)向借款人發(fā)放住房貸款。
五、住房公積金借款人所購房屋僅限于本市行政區(qū)域內(nèi)產(chǎn)權(quán)明晰的自住住房。
六、住房公積金貸款對象：凡按《條例》規(guī)定逐月足額繳存住房公積金滿12個(gè)月，具有完全民事行為能力的職工購買普通自住住房，均可申請住房公積金貸款。
已辦理過住房公積金貸款的職工除滿足前述條件外，須在全部還清原有住房公積金貸款本息滿12個(gè)月后，方可重新按規(guī)定用途申請住房公積金貸款。
七、住房公積金貸款條件：借款人申請住房公積金貸款須同時(shí)具備以下條件：
（一）具有本市常住戶口或有效居民身份證件。
（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。
（三）購買普通自住住房的（商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、限價(jià)房、二手房），需簽訂經(jīng)房管部門登記備案的有效購房合同，并用自有資金支付總購房款30%以上首期付款（屬磚混結(jié)構(gòu)的二手房須支付40%以上首期付款）。
（四）同意按照管理中心和受托銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式提供擔(dān)保。
（五）同意以貸款所購的房產(chǎn)作為抵押。
（六）貸款人規(guī)定的其他條件。
八、貸款額度由管理中心根據(jù)借款申請人家庭收入、住房公積金繳存額、住房總價(jià)款、抵（質(zhì)）押物價(jià)值等進(jìn)行綜合測算確定，最高為所購房產(chǎn)全部價(jià)款的70%（或60%），并不得超過市住房公積金管委會(huì)規(guī)定的個(gè)人住房公積金貸款最高額度。借款申請人公積金貸款月應(yīng)還款額與其本人（含共同借款人）及配偶個(gè)人信用報(bào)告中反映的已有各項(xiàng)貸款月應(yīng)還款額之和，占借款申請人（含共同借款人）家庭月收入之和的比例控制在50%之內(nèi)。
（一）購買普通自住商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、限價(jià)房的，貸款額度不得超過購房款的70%，貸款期限為受托銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂的貸款按揭期限。
（二）購買二手房的，貸款額度控制在買賣價(jià)格、評估價(jià)格或已辦理過戶房屋所有權(quán)證上完稅價(jià)格（三者就低）的70%（或60%）以內(nèi)，貸款期限按貸款額度和借款人償還貸款本息的能力確定，最長15年，且不得超過房產(chǎn)剩余使用年限。
（三）屬危房改造或拆遷房的，原房屋拆遷補(bǔ)償款可抵作首期款，貸款額度為安置互補(bǔ)差價(jià)金額，但最高不超過總房款的70%，貸款期限為受托銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂的貸款按揭期限。
九、購買二手房申請公積金貸款的，須采取擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方式，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具擔(dān)保書，提供貸款擔(dān)保。
辦理二手房公積金貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)須具備工商營業(yè)執(zhí)照，在房管部門注冊備案并與管理中心及受托銀行簽訂合作協(xié)議，按住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部和中國人民銀行規(guī)定在受托銀行開立專用結(jié)算賬戶并存入一定風(fēng)險(xiǎn)保證金。
十、借款人申請貸款時(shí)的年齡與貸款期限之和一般不得超過法定退休年齡，在提供有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的子女承擔(dān)連帶還款責(zé)任的前提下，其貸款期限可適當(dāng)延長至借款人法定退休年齡后5年。
十一、住房公積金貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
十二、借款人向管理中心提出個(gè)人住房公積金貸款申請時(shí)，管理中心應(yīng)向借款人提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。借款人向管理中心提交如實(shí)填寫的《個(gè)人住房公積金（組合）貸款申請表》時(shí)，應(yīng)同時(shí)提供住房公積金繳存卡和相關(guān)證明材料的原件及復(fù)印件。
（一）購買商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、限價(jià)房的應(yīng)提供下列材料：
1．借款人及其配偶的身份證原件及復(fù)印件；
2．借款人已婚的提供結(jié)婚證原件及復(fù)印件；未婚或喪偶提供戶口所在地?zé)o婚姻登記證明及兩張近期一寸免冠照片；離婚的提供戶口所在地?zé)o婚姻登記證明、離婚證（由法院判決離婚，但尚未辦理離婚證的應(yīng)提供法院的《離婚判決書》和《法律文書生效證明》，由法院調(diào)解離婚，但尚未辦理離婚證的應(yīng)提供法院的《民事調(diào)解書》和《法律文書生效證明》）、及兩張近期一寸免冠照片；
3．借款人及配偶戶口本原件及復(fù)印件；
4．借款人及配偶的有效合法收入證明（借款人收入不足還款的，須同時(shí)提供擔(dān)保人收入證明）；
5．已支付不低于總購房款30%的不動(dòng)產(chǎn)發(fā)票（辦證聯(lián)）原件及復(fù)印件；
6．經(jīng)房管部門登記備案的購房合同或協(xié)議原件及復(fù)印件；
7．房屋預(yù)告登記證明原件及復(fù)印件；
8．個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書；
9．管理中心或受托銀行根據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定要求的其他證明材料。
（二）購買二手房的，除應(yīng)提供第（一）款規(guī)定的1、2、3、4、8項(xiàng)材料外，借款人還應(yīng)提供如下材料：
1．提供已經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)成交易意向的買賣雙方簽訂的《房地產(chǎn)買賣契約補(bǔ)充協(xié)議》原件及復(fù)印件；
2．有資質(zhì)評估機(jī)構(gòu)對該房產(chǎn)的評估報(bào)告書原件及復(fù)印件；
3．買方已將不低于買賣價(jià)格、評估價(jià)格、已交易過戶產(chǎn)權(quán)證上契稅完稅價(jià)格（3種價(jià)格就低）30%（或40%）的首期款存入擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行開立的專用結(jié)算賬戶的憑證原件及復(fù)印件；
4．賣方及其配偶身份證、婚姻證明及房屋所有權(quán)證原件及復(fù)印件；
5．買賣雙方到房管部門辦理房屋交易轉(zhuǎn)讓登記的受理單原件及復(fù)印件；
6．已交易過戶到買方名下的房屋所有權(quán)證及契稅完稅證原件及復(fù)印件；
7．屬房改房的，應(yīng)提供房改辦審批的已購房進(jìn)入市場審批表原件及復(fù)印件。
十三、借款人向管理中心提出住房公積金貸款申請時(shí)，管理中心在受理借款人申請7個(gè)工作日內(nèi)，作出準(zhǔn)予或不準(zhǔn)予貸款的決定，并書面通知借款申請人。對于準(zhǔn)予貸款的，應(yīng)當(dāng)明確貸款的額度與期限。對于不符合貸款條件的，必須及時(shí)告知借款申請人不予貸款的原因并退回其所提交的相關(guān)材料。
十四、借款人持《貸款受理通知書》及《個(gè)人住房公積金（組合）貸款申請表》在15日內(nèi)到受托銀行辦理貸款手續(xù)。
十五、受托銀行根據(jù)《貸款受理通知書》及《個(gè)人住房公積金（組合）貸款申請表》與借款人簽訂借款合同。
十六、受托銀行應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理房屋抵押登記，辦妥登記后按借款合同約定的期限和金額，根據(jù)管理中心下達(dá)的貸款指標(biāo)，以轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金劃入售房單位在銀行設(shè)立的專用監(jiān)管結(jié)算賬戶內(nèi)，并同時(shí)將貸款資料整檔移交管理中心。
（一）購買商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、限價(jià)房以及危房改造的，貸款直接轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)開發(fā)商在按揭銀行設(shè)立的專用監(jiān)管結(jié)算賬戶。
（二）購買二手房的，首付款及貸款直接轉(zhuǎn)入擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行設(shè)立的專用監(jiān)管結(jié)算賬戶。
十七、住房公積金貸款申請實(shí)行面簽制度，借款申請人委托他人辦理的，應(yīng)出具委托公證書。
十八、管理中心應(yīng)按照《福建省住房公積金檔案管理暫行規(guī)定》要求，及時(shí)整理歸檔貸款資料，做到“一戶一檔”，并做好公積金貸款檔案的保管、利用、銷毀和移交等管理工作。
十九、借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、方式償還貸款本息。管理中心與受托銀行要根據(jù)各自的職責(zé)共同做好貸款回收工作。
二十、貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息，借款人可選擇等額本息還款或等額本金還款方式償還貸款。
二十一、借款人還清貸款本息后，受托銀行應(yīng)將相關(guān)材料返還借款人，借款人憑受托銀行出具的貸款本息結(jié)清證明和同意撤銷房屋抵押證明到房管部門辦理抵押登記撤銷手續(xù)。
二十二、借款人死亡、宣告死亡或宣告失蹤，借款人財(cái)產(chǎn)的法定繼承人、受遺贈(zèng)人或代管人應(yīng)繼續(xù)依法履行還款責(zé)任，并與管理中心、受托銀行簽訂補(bǔ)充合同和協(xié)議書。
二十三、借款人申請變更借款合同的，須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，依法簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議生效前，原合同繼續(xù)有效。還款期內(nèi)，借款人可按照借款合同約定，部分或全部提前償還貸款本息。
二十四、發(fā)生下列情況之一的，管理中心有權(quán)會(huì)同受托銀行依法對借款人、擔(dān)保人采取一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施，借款人應(yīng)承擔(dān)全部違約責(zé)任：
（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料；
（二）擅自改變貸款用途或挪用貸款；
（三）借款人未按合同約定的還款計(jì)劃連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6個(gè)月未按時(shí)償還貸款本息；或在合同到期后未歸還貸款本息的；
（四）借款人卷入經(jīng)濟(jì)訴訟案件中不能正常履行償還貸款本息義務(wù)；
（五）借款人在借款合同終止前死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，若無繼承人、受遺贈(zèng)人、法定代理人，或其已繼承財(cái)產(chǎn)的法定繼承人、受遺贈(zèng)人、法定代理監(jiān)管人拒絕履行借款合同；
（六）抵押人未經(jīng)管理中心或受托銀行書面同意，將抵押物拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與，或?qū)⒌盅何?、質(zhì)押物重復(fù)抵押、質(zhì)押；
（七）借款人拒絕或阻撓管理中心、受托銀行對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；
（八）保證人違反保證合同或喪失保證能力、抵押物被征收、損毀不能清償債權(quán)、質(zhì)押物價(jià)值明顯減少影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情況下，未按管理中心要求提供新的擔(dān)保措施；
（九）違反借款合同規(guī)定的其他行為。
二十五、債權(quán)保護(hù)措施包括：
（一）限期糾正違約行為；
（二）中止借款人尚未提取的貸款，收回部分或全部貸款本息；
（三）按規(guī)定計(jì)收逾期利息和罰息；
（四）按照合同約定提前處分抵押物或質(zhì)押物，清償貸款本息；
（五）按照合同約定提前追索保證人的連帶保證責(zé)任；
（六）依法追償貸款本息；
（七）追究借款合同約定的其他違約責(zé)任。
二十六、管理中心、受托銀行依法處理其抵押物所獲得價(jià)款，應(yīng)按下列順序分配：
（一）支付抵押物拍賣費(fèi)用和處理抵押物的其他費(fèi)用。
（二）扣除與抵押物有關(guān)的稅費(fèi)。
（三）歸還借款人所欠貸款本息、違約金和賠償金等。
（四）剩余部分，退還借款人。
抵押物處理后不足償還欠款的，借款人應(yīng)繼續(xù)清償。管理中心有繼續(xù)追償?shù)臋?quán)利。
二十七、本區(qū)域各縣（市、區(qū)）管轄范圍內(nèi)的公積金貸款，由管理中心委托所在縣（市、區(qū)）的管理部管理，并由各管理部承擔(dān)相應(yīng)的貸款回收責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。各管理部應(yīng)落實(shí)公積金貸款逾期催收機(jī)制，明確催收工作責(zé)任，加強(qiáng)逾期貸款管理。
二十八、借款人逾期還款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整則分段計(jì)息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）計(jì)收復(fù)利。如一筆貸款既逾期又?jǐn)D占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。
二十九、借款人不能按合同約定期限歸還應(yīng)還貸款本息形成逾期貸款的，應(yīng)當(dāng)依照借款合同約定進(jìn)行處置，管理中心可在借款人及其配偶的住房公積金賬戶內(nèi)直接扣收逾期貸款本息和罰息；處置后形成貸款損失的，應(yīng)當(dāng)按照財(cái)政部《住房公積金貸款呆賬核銷管理暫行辦法》的規(guī)定申報(bào)呆賬核銷。
三十、管理中心應(yīng)加強(qiáng)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理并制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案。住房公積金貸款使用率超過75%時(shí)，管理中心應(yīng)適時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案。
三十一、借款人及其所在單位或相關(guān)機(jī)構(gòu)利用虛假材料騙取公積金貸款的，管理中心應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定終止合同、停止支付或提前回收全部貸款，并按以下規(guī)定予以處理：
（一）借款人提供虛假材料騙貸的，管理中心應(yīng)將有關(guān)情況書面告知職工所在單位、其主管部門或當(dāng)?shù)乇O(jiān)察機(jī)關(guān)，同時(shí)5年內(nèi)不受理其公積金貸款申請；
（二）借款人所在單位出具虛假證明造成騙貸的，管理中心應(yīng)提請當(dāng)?shù)乇O(jiān)察機(jī)關(guān)或其主管部門依法依紀(jì)追究所在單位直接責(zé)任人員和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；
（三）有關(guān)單位或個(gè)人涉嫌偽造印章、證件、合同、發(fā)票等造成騙貸的，管理中心應(yīng)提請當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)處理；
（四）管理中心應(yīng)對騙貸的借款人、單位和個(gè)人進(jìn)行登記備案，并通過管理中心網(wǎng)站或當(dāng)?shù)孛襟w予以曝光。
三十二、凡繳交單位未辦理正常緩繳手續(xù)，借款人在貸款手續(xù)完成后即惡意停止繳交住房公積金連續(xù)12個(gè)月或累計(jì)15個(gè)月的，管理中心有權(quán)提前終止借款合同，提前收回全部貸款余額。
三十三、管理中心及其工作人員未按照有關(guān)法律法規(guī)履行職責(zé)，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)或損失的，按照有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)人員的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的提交司法機(jī)關(guān)依法追究其法律責(zé)任。
三十四、受托銀行及其工作人員違反規(guī)定或委托貸款協(xié)議約定的，管理中心可按照有關(guān)規(guī)定追究其相關(guān)責(zé)任，要求限期整改，并可依據(jù)《福建省住房公積金金融業(yè)務(wù)受托銀行年度考評辦法》，采取下調(diào)委托業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等處罰措施，直至撤銷其承辦資格。
三十五、借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商未果的，當(dāng)事人可向仲裁委員會(huì)申請仲裁，或者向人民法院提起訴訟。
三十六、本實(shí)施意見其他未盡事宜，參照中國人民銀行制訂的《貸款通則》及《個(gè)人住房貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
三十七、本實(shí)施意見由泉州市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。
三十八、本實(shí)施意見自2014年1月1日起實(shí)施。
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