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常州公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款政策解讀 - 住房公積金
2017-05-18 08:00:01
無(wú)憂保
【導(dǎo)讀】:什么是公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款？公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款有什么特點(diǎn)？職工辦理公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款后，如何享受公積金貸款優(yōu)惠？《常州市公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款暫行規(guī)定》的政策解讀。
《常州市公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款暫行規(guī)定》的政策解讀
1.2013年下半年實(shí)施公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款的背景
2012年6月以來(lái)，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)快速回升，住房公積金貸款申請(qǐng)量不斷增長(zhǎng)，全市住房公積金個(gè)貸率不斷攀升，尤其是2013年3月以來(lái)，全市住房公積金貸款申請(qǐng)量出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)，住房公積金貸款資金供求矛盾日趨突出。截止6月末，全市住房公積金個(gè)貸率達(dá)到了95.94%，其中市區(qū)個(gè)貸率98.13%，全面超越了紅色警戒位置。目前全市住房公積金貸款輪候金額突破10億元(職工貸款輪候是指當(dāng)住房公積金資金供不應(yīng)求，不能同時(shí)滿足所有購(gòu)房職工住房公積金貸款需求時(shí)，采取由職工按申請(qǐng)先后順序排隊(duì)輪候，公積金中心按資金供應(yīng)狀況依次發(fā)放貸款的方式)，期房貸款輪候周期超過(guò)了4個(gè)月。
為有效化解矛盾，保障職工貸款資金供應(yīng)，穩(wěn)定住房市場(chǎng)，經(jīng)與有關(guān)部門協(xié)商一致，并經(jīng)常州市住房公積金管委會(huì)批準(zhǔn)，中心在對(duì)2009年公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款實(shí)施方案進(jìn)行完善的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，于2013年8月1日重新啟動(dòng)公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款業(yè)務(wù)。
2.什么是公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款？
公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款是指常州市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱“中心”）與承辦銀行合作，在住房公積金資金供不應(yīng)求時(shí)，對(duì)符合住房公積金貸款條件的的借款人，經(jīng)中心和承辦銀行雙方審批同意，由承辦銀行發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款，因商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率高于住房公積金貸款利率產(chǎn)生的利息差由中心給借款人補(bǔ)貼的貸款方式。通過(guò)公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款，借款人實(shí)際上可提前獲得低利率貸款資金支持其購(gòu)房。
3.公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款有什么特點(diǎn)？
（1）最高貸款額度、期限、還貸方式、擔(dān)保方式均與住房公積金貸款一致
在符合公積金貸款資格的前提下，最高貸款額度和期限的計(jì)算方式一致；申請(qǐng)的貸款額度不能滿足借款人需要時(shí)，均可以申請(qǐng)組合貸款；可以辦理逐月提取公積金還貸、部分轉(zhuǎn)賬提取公積金還貸等業(yè)務(wù)，統(tǒng)一采用擔(dān)保公司置業(yè)擔(dān)保模式。
（2）借款人自愿選擇，一站式辦結(jié)，縮短輪候周期
借款人自由選擇住房公積金貸款輪候或公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款；公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款與公積金貸款一樣實(shí)行一站式辦理；選擇公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款的職工不參與公積金貸款輪候；已簽訂借款合同的住房公積金貸款不得轉(zhuǎn)為公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款。
（3）中心補(bǔ)貼利息差，記入貸款記錄
公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款的具體金額、期限在符合公積金貸款規(guī)定的同時(shí)要符合商業(yè)銀行的貸款規(guī)定，其利率由受托銀行根據(jù)商業(yè)性住房貸款規(guī)定審批決定，公積金中心按約定逐月補(bǔ)貼商業(yè)性住房貸款與公積金貸款的利息差；同時(shí)記入主借款人的商業(yè)性住房貸款記錄和公積金貸款記錄，記入產(chǎn)權(quán)共有人及其配偶的公積金貸款記錄。
4.職工辦理公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款后，如何享受公積金貸款優(yōu)惠？
職工辦理公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款后，公積金中心對(duì)借款人逐月補(bǔ)貼利息差。公積金中心于借款人正常償還貸款的次月對(duì)借款人進(jìn)行補(bǔ)貼，貼息金額為因住房公積金貸款利率與商業(yè)性住房貸款利率不同產(chǎn)生的貸款利息差，補(bǔ)貼資金通過(guò)商業(yè)銀行劃入借款人還款賬戶。
月貼息額的計(jì)算公式為：
月貼息額=當(dāng)月實(shí)還正常利息額*[商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率*（1-下浮比例）-公積金貸款利率]/商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率*（1-下浮比例）
5.如遇人民銀行調(diào)整貸款利率，公積金中心如何進(jìn)行貼息？
在借款期內(nèi)如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款利率，貸款利率于次年的1月1日作相應(yīng)調(diào)整。公積金中心根據(jù)調(diào)整后的住房公積金貸款利率和商業(yè)性住房貸款優(yōu)惠利率重新計(jì)算月利率差，按新利率差進(jìn)行貼息。調(diào)整當(dāng)月按新利率差執(zhí)行，不分段執(zhí)行。
6.公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款逾期后是否享受貼息？
辦理公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款后，職工應(yīng)按時(shí)償還貸款本息。貸款逾期后，如借款人在不超過(guò)90天內(nèi)及時(shí)歸還的，對(duì)支付的正常利息公積金中心仍予以補(bǔ)貼，對(duì)借款人因逾期還款所支付的復(fù)利、罰息部分公積金中心則不予補(bǔ)貼。
另外，借款人出現(xiàn)下列情形之一的，公積金中心有權(quán)終止為其補(bǔ)貼利息，且終止后不再恢復(fù)。
（1）借款人提供虛假材料或隱瞞有關(guān)情況騙取“公轉(zhuǎn)商”貸款的，中心有權(quán)終止貼息，并通過(guò)法律手段索回已發(fā)生的貼息資金；
（2）借款人本金逾期超過(guò)九十天或利息逾期超過(guò)九十天仍未歸還的（計(jì)算時(shí)點(diǎn)為每月月末最后一天）；
（3）借款人收到中心“公轉(zhuǎn)商”貸款轉(zhuǎn)回通知后30日內(nèi)不辦理的；
（4）有關(guān)部門確認(rèn)借款人房屋買賣合同無(wú)效或撤銷、解除房屋買賣關(guān)系的；
（5）拒絕或阻礙中心、銀行等相關(guān)各方對(duì)貸款使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查的。
7.公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款是否可以辦理組合貸款?如何操作？
公積金中心對(duì)職工按住房公積金貸款有關(guān)規(guī)定計(jì)算的可貸額度進(jìn)行貼息，對(duì)職工貸款需求超過(guò)這一額度的，可以辦理公轉(zhuǎn)商組合貸款。公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款組合貸款的操作與住房公積金組合貸款基本相同，公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款和商業(yè)性住房貸款分別簽訂借款合同。對(duì)于組合貸款，公積金中心只對(duì)其中公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款補(bǔ)貼利差。
8.辦理公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款需要哪些材料？
1類：商品房期房、商品房現(xiàn)房、經(jīng)濟(jì)適用住房公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款申請(qǐng)材料
(1)身份證件（房屋所有權(quán)人和房屋共有權(quán)人及其配偶均需提供。原件1份，復(fù)印件6份。原件審核，復(fù)印件公積金中心、銀行、擔(dān)保公司、土地登記中心各留存1份、房產(chǎn)登記中心留存2份（產(chǎn)權(quán)證、抵押））
(2)住房公積金儲(chǔ)存卡（繳存住房公積金的借款人均需提供。原件公積金中心審核）
(3)收入證明（統(tǒng)一版本）（原件1份，復(fù)印件1份。原件銀行留存，復(fù)印件擔(dān)保公司留存）
(4)購(gòu)房合同（原件2份，復(fù)印件2份。原件銀行、房產(chǎn)登記中心各留存1份原件，房產(chǎn)登記中心留存2份（產(chǎn)權(quán)證、抵押））
(5)購(gòu)房首付款發(fā)票（原件1份，復(fù)印件2份。原件公積金中心和銀行審核，復(fù)印件銀行、擔(dān)保公司各留存1份）
(6)婚姻關(guān)系證明（購(gòu)房人已婚的，提供結(jié)婚證、戶口簿；購(gòu)房人未婚的，提供本人戶口簿；購(gòu)房人離異的，提供離婚證、戶口簿（或離婚調(diào)解書）；購(gòu)房人喪偶的，提供配偶死亡證明、戶口簿）（原件1份，復(fù)印件3份。原件銀行和擔(dān)保公司審核，復(fù)印件銀行、房產(chǎn)登記中心、擔(dān)保各留存1份）
(7)還貸銀行賬戶（復(fù)印件1份。原件銀行審核，復(fù)印件銀行留存）
(8)貸款銀行要求提供的其他材料
2類：二手住房公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款申請(qǐng)材料
(1)身份證件（房屋所有權(quán)人和房屋共有權(quán)人及其配偶均需提供。原件1份，復(fù)印件4份。原件審核，復(fù)印件公積金中心、銀行、房產(chǎn)登記中心（抵押）、擔(dān)保各留存1份）
(2)住房公積金儲(chǔ)存卡（繳存住房公積金的借款人均需提供。原件公積金中心審核）
(3)收入證明（統(tǒng)一版本）（原件1份，復(fù)印件1份。原件銀行留存，復(fù)印件擔(dān)保公司留存）
(4)存量房買賣合同（原件1份，復(fù)印件1份。銀行留存1份原件，擔(dān)保公司留存1份復(fù)印件）
(5)契稅完稅單（原件1份，原件審核后退回。復(fù)印件2份，銀行、擔(dān)保公司各留存1份復(fù)印件）
(6)江蘇省常州市銷售不動(dòng)產(chǎn)通用發(fā)票（原件1份，原件審核后退回。復(fù)印件2份，銀行、擔(dān)保公司各留存1份）
(7)婚姻關(guān)系證明（購(gòu)房人已婚的，提供結(jié)婚證、戶口簿；購(gòu)房人未婚的，提供本人戶口簿；購(gòu)房人離異的，提供離婚證、戶口簿（或離婚調(diào)解書）；購(gòu)房人喪偶的，提供配偶死亡證明、戶口簿）（原件1份，復(fù)印件2份。原件銀行和擔(dān)保公司審核，復(fù)印件銀行、擔(dān)保各留存1份）
(8)還貸銀行賬戶（復(fù)印件1份。原件銀行審核，復(fù)印件銀行留存）
(9)銀行指定評(píng)估機(jī)構(gòu)提供的房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告（原件3份，銀行、擔(dān)保、房產(chǎn)登記中心留存）
(10)貸款銀行要求提供的其他材料
9.辦理公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款的程序？
（1）借款申請(qǐng)人向中心提出公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款貼息申請(qǐng)。
（2）中心進(jìn)行審核，對(duì)符合條件的，出具《公轉(zhuǎn)商”貸款貼息申請(qǐng)審批表》。
（3）借款申請(qǐng)人到承辦銀行辦理商業(yè)貸款申請(qǐng)手續(xù)，簽訂商業(yè)貸款借款合同。借款申請(qǐng)人的公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款申請(qǐng)未通過(guò)承辦銀行審核的，可退回中心重新辦理住房公積金貸款申請(qǐng)。
（4）辦理?yè)?dān)保手續(xù)，并簽訂《常州市公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款協(xié)議》。
（5）承辦銀行審批通過(guò)后，辦理放款手續(xù)。
（6）借款人按月還款。承辦銀行按月將借款人還款數(shù)據(jù)反饋中心。
（7）中心按承辦銀行提供的還款數(shù)據(jù)，于次月對(duì)符合貼息條件的借款人進(jìn)行利息補(bǔ)貼，將貼息資金通過(guò)承辦銀行劃入借款人的貸款還款賬戶。
10.公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款的辦理地點(diǎn)？
公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款業(yè)務(wù)目前只在市區(qū)開辦，武進(jìn)、金壇、溧陽(yáng)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r擇機(jī)實(shí)施。職工申請(qǐng)公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款請(qǐng)到公積金中心市區(qū)天寧辦事處（市房地產(chǎn)市場(chǎng)四樓）辦理。
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