無(wú)憂保住房公積金資訊：廣州公積金貸款買房是否依然吃香？以下是小編整理的相關(guān)信息，希望對(duì)您有所幫助。

　　日前，隨著限購(gòu)新政落地，新公積金政策也相應(yīng)出臺(tái)，政策規(guī)定非本地戶口申請(qǐng)公積金貸款，其公積金連繳年限由6個(gè)月升至2年，并且首套房首付比例從20%調(diào)高至30%，與商貸看齊。除了公積金政策，新政所涉及的差別化信貸政策也對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行了進(jìn)一步細(xì)化，例如無(wú)房有貸者、有房無(wú)貸者首付分別提至40%和50%，非普通住宅則首付提至70%。為此，在現(xiàn)行政策下，各類人群以不同的貸款方式的首付和利息大為不同。

　　合富房地產(chǎn)交易中心經(jīng)理梁永德表示，無(wú)論哪一種貸款方式都各有優(yōu)缺點(diǎn)，購(gòu)房者需根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。目前廣州公積金貸款的貸款額度，一個(gè)人最高是60萬(wàn)元，夫妻雙方最高為100萬(wàn)元，對(duì)絕大部分購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，如果是貸款超過(guò)100萬(wàn)元以上，單純靠公積金貸款是不能覆蓋所需的全部貸款額度的。

　　首次置業(yè)買家：

　　公積金貸款 利息能省一半

　　廣州的王女士在一家大型國(guó)企上班，月收入超過(guò)9000元，公積金繳存8萬(wàn)。工作了多年目前手頭有30萬(wàn)積蓄，準(zhǔn)備在番禺買套房子。綜合考量了價(jià)格和交通規(guī)劃等因素，王女士在朋友的推薦下看中了祈福新村倚云居一套80多平的兩房單位，總房款需要160萬(wàn)，父母也愿意支持30萬(wàn)。根據(jù)現(xiàn)在的資金條件，全款買房顯然有些力不從心。如果考慮貸款買房，一方面公積金貸款放款時(shí)間久，擔(dān)心看好的房子被賣了；并且公積金和商貸如何選擇，自己的經(jīng)濟(jì)能力能否負(fù)擔(dān)得起的問題令王女士一籌莫展。

　　王女士可用資金60萬(wàn)元做首付，剩下100萬(wàn)房款可以結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)情況，選擇合理的貸款方式。房天下廣州二手房高級(jí)分析師李超分析稱，王女士工作較穩(wěn)定，且公積金余額充足，建議使用公積金貸款：

　　王女士公積金繳存余額已有8萬(wàn)，按公積金可貸額度計(jì)算公式（貸款額度=賬戶余額×8+月繳存額×到退休年齡月數(shù)），可貸額度已超過(guò)最高限額，所以王女士可以申請(qǐng)到最高60萬(wàn)公積金貸款，按最長(zhǎng)貸款期限20年計(jì)算，公積金貸款部分的月供為3400元；剩下40萬(wàn)可以選擇商業(yè)貸款，按最長(zhǎng)貸款期限30年計(jì)算，商業(yè)貸款部分月供約2100元；所以全部月供合共5500元左右。以王女士9000元的月收入，如果其余生活開支項(xiàng)不大，還是可以接受的。

　　相比之下，如果使用純商業(yè)貸款，按30年貸款年限貸款100萬(wàn)元算，月供共5300元。雖然如此算來(lái)，“公積金+商貸”形式比純商貸月供多出200元，但是由于公積金部分還款年限是20年，20年后只需還商貸部分的2100元/月。

　　李超建議：在目前資金條件允許的情況下，以每月多一點(diǎn)月供縮短還款年限，是節(jié)省利息的有效方式。王女士以純商業(yè)貸款30年需支付利息款達(dá)91萬(wàn)，如果使用“公積金+商貸”20年則支付利息款45萬(wàn)元，可省下一半的利息款。

　　無(wú)房有貸買家：

　　貸款80萬(wàn) 新政后利息多付3~5萬(wàn)

　　劉先生一家早年在黃埔金碧世紀(jì)花園買了一套房，房子總價(jià)180萬(wàn)，使用商業(yè)貸款100萬(wàn)，還款期限20年。目前夫妻雙方工作和月收入都比較穩(wěn)定，兩人月收入加起來(lái)近2萬(wàn)元，多年攢下近60萬(wàn)元；夫妻雙方單位同時(shí)享有住房公積金福利，兩人公積金賬戶余額有14萬(wàn)。目前所住的黃埔這套房子近年也升值不少，目前總價(jià)近250萬(wàn)。有了小孩后，考慮到給小孩提供優(yōu)質(zhì)教育環(huán)境，也考慮到自己上班方便，劉生打算再往市中心挪一挪。目前看中了龍洞一套南向兩房，總價(jià)270萬(wàn)，距離6號(hào)線植物園地鐵口和上班地點(diǎn)都很近，并且有省一級(jí)龍洞小學(xué)學(xué)位，劉先生打算以“賣一買一”的形式盡快入手這套天河區(qū)的房子。但是由于新政以后，對(duì)有未結(jié)清房貸記錄的情況，首付比例和貸款利率均大幅提高，如何選擇貸款方式才能降低利息成本使劉先生倍感困惑。

　　李超分析，像劉先生這樣的三口之家，夫妻雙方都有住房公積金，收入也相對(duì)穩(wěn)定，由于是“賣一買一”，購(gòu)買一套200-300萬(wàn)價(jià)位的房子，若合理選擇貸款方式，并不會(huì)加重太多經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。按最新的限貸政策，劉先生一家屬于“無(wú)房有貸款記錄”，如果用商業(yè)貸款，首付提至70%，利率上浮10%，270萬(wàn)的房款首付不得低于189萬(wàn)。李超為劉先生算了一筆賬：

　　五年內(nèi)劉先生一家共還房款加利息39萬(wàn)，未還清貸款本金加利息共計(jì)118萬(wàn)，房子如今售價(jià)250萬(wàn)，劉先生賣房后可支配的房款是房產(chǎn)現(xiàn)售價(jià)（250萬(wàn)）除去未清還房款（118萬(wàn)）的部分，即132萬(wàn)；再加上王先生一家五年來(lái)積攢的60萬(wàn)可支配現(xiàn)金，共計(jì)192萬(wàn)，足以用來(lái)支付二套房首付；剩下78萬(wàn)則可申請(qǐng)貸款。如果選擇公積金貸款，按賬戶余額計(jì)算，雖然已滿足最高可貸額度100萬(wàn)，但由于是無(wú)房有貸買房，按現(xiàn)行政策，家庭有1筆未結(jié)清住房貸款記錄的，申請(qǐng)公積金貸款時(shí)購(gòu)房首付款比例不低于70%，貸款利率為公積金貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍。因此，除去首付下限189萬(wàn)，公積金最多可貸到81萬(wàn)。如果以公積金1.1倍利率，按需貸款78萬(wàn)，期限20年計(jì)算，月供4555元；如果使用純商貸，以1.1倍利率，期限30年計(jì)算，月供4375元。

　　通過(guò)新舊限貸政策對(duì)比，不難看出劉先生一家比新政前需要多支付首付款108萬(wàn)，公積金20年貸款多支付利息額31606元，商貸20年貸款多支付利息額51000元。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，以劉先生一家目前的經(jīng)濟(jì)條件，4千多月供并不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，選擇公積金貸款方式有助于節(jié)省利息成本。

　　鏈接：

　　申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款需要提交的資料

　?。ㄒ唬?個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表（遞交申請(qǐng)資料時(shí)填寫）；（原件）

　?。ǘ?居民身份證以及戶口簿等有效證件；（帶原件并留2份復(fù)印件）

　?。ㄈ?婚姻情況證明；（帶原件并留2份復(fù)印件）

　　（四） 購(gòu)房合同、首期購(gòu)房發(fā)票或收據(jù)、定金收據(jù)；（帶原件并留2份復(fù)印件）

　?。ㄎ澹?供樓賬戶（借款人提供的供樓賬號(hào)必須是用18位身份證開立的本地銀行賬號(hào)）；（帶原件并留2份復(fù)印件）

　　（六） 《個(gè)人名下房地產(chǎn)登記情況查詢證明》；（原件）

　?。ㄆ撸?個(gè)人信用報(bào)告（由貸款受理網(wǎng)點(diǎn)查詢打?。唬ㄔ?/p>

　?。ò耍?承辦銀行要求的其它證件、資料。（帶原件并留2份復(fù)印件）

　　　有房無(wú)貸買家：

　　公積金貸款比商貸首付可低20%

　　陳女士是廣州本地人，早年上大學(xué)時(shí)，父母在其名下購(gòu)置了一套越秀區(qū)的1個(gè)小戶型房，如今已工作成家多年的小陳想跟丈夫一起購(gòu)置一套大戶型房子。但目前所住的房子地段好，帶有小北路小學(xué)學(xué)位?？紤]到“賣房容易買房難”，小陳打算將原有的住房放租，再在市區(qū)外圍物色一套大戶型。小陳和丈夫加上雙方父母支持，購(gòu)房預(yù)算有100萬(wàn)，夫妻倆月收入1.5萬(wàn)左右。最近看上黃埔區(qū)萬(wàn)科東薈城一套90方小三房單位，總價(jià)220萬(wàn)?！奥犝f(shuō)萬(wàn)科東薈城挺熱門的，在地鐵6線延長(zhǎng)段開通至香雪站，樓盤升值很快，而且這些年周邊配套也越來(lái)越成熟了。”小陳對(duì)房子非常滿意，另一方面又開始擔(dān)心，新政落地后，對(duì)于二套房買家進(jìn)行了限制，根據(jù)新限貸政策，對(duì)于本市有一套住房無(wú)貸款記錄或已結(jié)清貸款的買家，首付比例由原來(lái)30%升至50%，且貸款利率上浮至1.1倍。小陳坦言，“現(xiàn)在想要買二套住房更難了，如果都用商貸的話，首付就要110萬(wàn)，以目前的預(yù)算也只能想辦法再籌集10萬(wàn)。”

　　李超分析，以小陳夫妻的條件，可以選擇商貸和組合貸兩種形式。如果以純商貸30年計(jì)算，110萬(wàn)貸款額以1.1倍上浮利率需要月供約6170元，支付利息款約112萬(wàn)。如果以公積金+商貸組合貸形式，由于公積金新規(guī)定中，對(duì)擁有一套住房但無(wú)貸款記錄或已結(jié)清貸款的情況沒有做變動(dòng)，首付仍為30%，利率為1.1倍。而小陳100萬(wàn)的首付預(yù)算已超過(guò)30%首付下限（66萬(wàn)），夫妻倆公積金余額充足的情況下，最高可貸額度100萬(wàn)計(jì)算，除去首付100萬(wàn)，剩下20萬(wàn)可用商業(yè)貸款，以這種組合貸形式20年月供約7200元。雖然組合貸20年月供提高了1000元，但貸款年限縮短10年，支付利息53萬(wàn)，利息成本也節(jié)省59萬(wàn)。新政雖然提高了首付成本，但首付提高同時(shí)也能節(jié)省利息成本，而對(duì)于有房無(wú)貸的買家，公積金貸款的信貸政策其實(shí)要比商貸寬松，因后者首付調(diào)高了20%。

　　業(yè)內(nèi)人士建議：李超建議，公積金貸款的利息低于同期商業(yè)貸款，對(duì)于有固定工作的買家，公積金貸款更適合。但現(xiàn)在也有不少業(yè)主排斥公積金貸款，因?yàn)樵趯徟芷谏希》抗e金貸款手續(xù)比商業(yè)貸款手續(xù)復(fù)雜，從申請(qǐng)到放款一般需要2-3個(gè)月的時(shí)間。商業(yè)貸款各銀行放款速度不同，但比公積金更快一些，一般在1個(gè)月左右。所以買家在選擇貸款方式時(shí)可就申請(qǐng)貸款的時(shí)間問題跟業(yè)主達(dá)成協(xié)議，避免貸款申請(qǐng)期限延長(zhǎng)而導(dǎo)致交易不成。

　　　有房有貸改善型買家：

　　首付提至七成 買房應(yīng)多方面考慮

　　不同于首套置業(yè)，改善型買家多對(duì)于目前的居住條件感到不滿意而選擇購(gòu)置新房產(chǎn)來(lái)滿足自身的居住需求。目前，年齡在30~40歲之間的中年業(yè)主改善型需求最為強(qiáng)烈，一方面是孩子年齡的增加，另外，二孩政策放開后，不少家庭開始為二孩做換房準(zhǔn)備，強(qiáng)烈需要改善居住條件。

　　家住海珠赤崗苑的李先生去年11月迎來(lái)了自己的第二個(gè)寶寶，高興之余也開始為現(xiàn)在的住房條件擔(dān)憂。目前，李先生所居住的90平米三居室，自住睡房一間、客房一間以及嬰兒房一間，因?yàn)槎⒔瞪昵案改敢矎睦霞疫^(guò)來(lái)專門照顧二寶，房間已經(jīng)住滿。李先生表示“每到晚上就很明顯地感到空間不夠用，唯一空閑一點(diǎn)的客廳現(xiàn)在變成了大寶的活動(dòng)區(qū)，父母一定要和我們一起住才能照顧兩個(gè)孩子，將來(lái)二寶大一些房間肯定會(huì)不夠用”。

　　為此，李先生和愛人開始謀劃購(gòu)買二套房。目前的情況是夫妻名下只有一套房子，李先生于2012年購(gòu)置現(xiàn)住赤崗苑小區(qū)，價(jià)格為120萬(wàn)，純商貸首付3成，貸款總額80萬(wàn)，貸款時(shí)間為30年，月供5700元，夫妻二年幾年來(lái)陸陸續(xù)續(xù)提前還貸，目前還有20萬(wàn)貸款沒有還清。過(guò)年后，李先生先后去亞運(yùn)城、祈福新村看過(guò)一些大戶型。目前李先生看的三套亞運(yùn)城4居價(jià)格都在350萬(wàn)上下，而在祈福新村則有4居室報(bào)價(jià)在330萬(wàn)上下，整體環(huán)境李先生也較為滿意，他們開始準(zhǔn)備換房。3月初，李先生本與父母商量后決定把老家的房子賣掉，折現(xiàn)100萬(wàn)元，結(jié)清20萬(wàn)貸款后尚有80萬(wàn)余款可以用于購(gòu)置二套。

　　3.17新政之后李先生犯了難：新政規(guī)定購(gòu)買超過(guò)144平米以上的非普通住宅二套首付至少7成，即需要支付230萬(wàn)首付款。余下100萬(wàn)余款以商業(yè)貸款30年計(jì)算，等額本息情況下月供為5307.27元，利息總計(jì)910616.19元；等額本金情況下，首月需支付月供6861.11元，利息總計(jì)737041.67元。若余款以公積金貸款方式，夫妻雙方目前公積金可貸款100萬(wàn)元，30年等額本息情況下月供為4352.06元，還款總額1566742.75元；等額本金情況下，首月月供5486.11元，還款總額為1488854.17元。商貸與公積金貸款在30年期等額本息情況下月供相差955.21元/月。

　　因?yàn)槭赘犊畈蛔?，李先生暫時(shí)放棄了購(gòu)置二套的打算。

　　業(yè)內(nèi)人士建議：李超提醒，3.17新政后廣州居民即使結(jié)清首套貸款后二套也需5成首付，而二套非普通住宅首付更是提升至7成，因此，對(duì)于有房有貸的改善型買家，在選擇二套時(shí)不僅要注意自身的財(cái)務(wù)狀況，也更應(yīng)該明確改善并非僅僅是“大戶型”，更應(yīng)當(dāng)考慮到房源本身的品質(zhì)、配套及交通的便利性，而不僅僅是把價(jià)格作為唯一的考慮因素。

　　　巧用公積金

　　一年少交

　　15600元租金

　　不少人覺得公積金最大的用途在于住房申請(qǐng)貸款，如果不能在購(gòu)房時(shí)使用公積金貸款，公積金用處并不大。但實(shí)際上公積金作為繳納者個(gè)人的長(zhǎng)期儲(chǔ)備大有用處，不僅可以用于房屋維修、租房，還可以申請(qǐng)定期提取。

　　目前，按照《條例》及有關(guān)政策規(guī)定，單位和職工每月應(yīng)分別按不低于職工上一年度月平均工資的5%繳存住房公積金，最高繳存比例原則上不高于12%。而個(gè)人公積金不僅可以用來(lái)購(gòu)買住房，同樣可以用來(lái)改建住房，如果在農(nóng)村集體土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房貸款的，職工及配偶可申請(qǐng)?zhí)崛⌒藿ǚ勘慌鷾?zhǔn)當(dāng)月之前（含當(dāng)月）的公積金金額，提取金額合計(jì)不超過(guò)修建房費(fèi)用。除了購(gòu)房和裝修外，廣州市公積金還可申請(qǐng)?zhí)崛≈Ц斗孔猓瑢?duì)于廣大白領(lǐng)還沒有買房的群體無(wú)疑非常實(shí)用。目前滿足公積金提取條件的職工可以每個(gè)月申請(qǐng)不超過(guò)600元用于支付房租，而且年度未提取的可以跨年累計(jì)提取。

　　根據(jù)規(guī)定，目前公積金租房提取條件：職工從2015年1月1日起連續(xù)繳存滿3個(gè)月的，本人及其配偶在本市行政區(qū)域內(nèi)無(wú)自有產(chǎn)權(quán)住房，夫妻雙方均可申請(qǐng)提取住房公積金用于支付房租。需要注意，職工每半年可提取一次，兩次提取轉(zhuǎn)賬時(shí)間間隔須滿6個(gè)月或以上。例如，職工李某在2015年1月開設(shè)公積金賬戶，連續(xù)存繳到17年3月，在今年提取是便可以最多提取，則可以提取17年1月到18年13個(gè)月的租金，最多可提取600元*13個(gè)月=7800元。如果職工連續(xù)存繳余額超過(guò)提取費(fèi)用則可全額提取，否則不能。即如果員工李某在2015年1月開設(shè)賬戶，只繳存了15年1月至10月的工具，賬戶余額為5000元，則只能累計(jì)提取10個(gè)月，5000元。如果夫妻雙方尚未購(gòu)房，額度滿足情況下，一年可以申請(qǐng)?zhí)崛」e金支付房租為15600元/年。

　　業(yè)內(nèi)人士建議：李超表示，提取公積金不會(huì)對(duì)貸款買房造成影響，只要沒有使用過(guò)公積金貸款，提取公積金依舊可以按照首套房貸款標(biāo)準(zhǔn)辦理。如果夫妻雙方，配偶一方使用過(guò)公積金貸款，則認(rèn)定為整個(gè)家庭使用過(guò)公積金貸款，按照3.17限購(gòu)新政認(rèn)房認(rèn)貸政策則在購(gòu)買屬于第二套住房，貸款結(jié)清情況下首付至少5成。李超也提醒大家，雖然公積金提取不影響公積金貸款的次數(shù)，但因?yàn)樘崛『蟠胬U余額降低也會(huì)影響公積金貸款的額度，建議未來(lái)半年內(nèi)有置業(yè)意愿的職工可以先暫緩提取公積金，保障賬戶額度。

　　在看完廣州公積金貸款買房是否依然吃香？的了解又有了不同認(rèn)識(shí)呢？還沒有繳納五險(xiǎn)一金？沒關(guān)系，很簡(jiǎn)單，找無(wú)憂?？?！作為你的掌上社保管家，無(wú)憂?，F(xiàn)已覆蓋全國(guó)80城！關(guān)注微信公眾號(hào)“無(wú)憂保”，3分鐘搞定你的社保繳納問題。現(xiàn)在我們正在招城市代理，社保服務(wù)費(fèi)每單最高享受60%永久返傭3000億藍(lán)海市場(chǎng)等待你挖掘。加入QQ群：248069515，客服熱線：400-111-8900。