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京滬穗三地公積金使用比較之北京篇
2017-06-16 08:00:02
無(wú)憂保
貸款額度高 提取方式靈活 從2008年7月份開(kāi)始，北京住房公積金的繳存比例將統(tǒng)一為12%。與此同時(shí)，2008年北京職工住房公積金的月繳存額上限也由2007年的2166元提高至2392元（由上一年北京市職工月平均工資的300%乘以公積金繳存比例確定）?！ ≠J款專家指出，與此前《北京市公積金繳存管理辦法》中，住房公積金8%～12%的分檔繳存比例相比，統(tǒng)一的繳存比例更加符合公平原則。尤其是個(gè)人公積金賬戶的繳存額為個(gè)人和公司共同負(fù)擔(dān)，繳存比例的統(tǒng)一意味著公司將增加員工的公積金的福利，大部分北京市民的公積金繳存額也將有所提高?！ ‰S著繳存額的提高，可供使用的住房公積金貸款存量也會(huì)有所上升。由于公積金貸款具備低利率的優(yōu)勢(shì)，此舉的推出也有望為更多的買房人帶來(lái)實(shí)際的優(yōu)惠。那么，北京的買房人可以怎樣使用自己的住房公積金呢？ 公積金貸款最高達(dá)78萬(wàn)元 根據(jù)《北京市住房公積金貸款辦法》的規(guī)定，凡是購(gòu)買自住房，借款人夫妻雙方均無(wú)尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款的人，只要按照規(guī)定建立住房公積金賬戶12個(gè)月（含）以上，同時(shí)，足額正常繳存住房公積金12個(gè)月（含）以上的，且申請(qǐng)貸款時(shí)處于繳存狀態(tài)的人均可以申請(qǐng)公積金貸款?！ ”娝苤e金貸款使用優(yōu)惠的貸款利率，如目前1～5年期的公積金貸款利率為4.77%，5～30年期的利率為5.22%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期的商業(yè)銀行貸款利率。如果能夠充分地使用上自己的公積金貸款，無(wú)疑能夠大大降低貸款買房中的利息負(fù)擔(dān)。那么，北京市對(duì)于公積金貸款的額度是如何確定的呢？ 小編了解到，目前北京住房公積金單筆貸款最高額度為60萬(wàn)元；在此基礎(chǔ)上引入了個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制，個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)定的信用等級(jí)為AA級(jí)的可上浮15%，即69萬(wàn)元；AAA級(jí)的借款申請(qǐng)人，貸款金額可上浮30%，即78萬(wàn)元，這也是個(gè)人可以獲得的最高公積金貸款額度?！ 〔贿^(guò)，具體到每個(gè)貸款人，住房公積金貸款額度由多個(gè)因素來(lái)確定。包括貸款人公積金繳存額、申請(qǐng)借款年限、首付款金額、所購(gòu)房屋建筑面積等等?！ ”本┦凶》抗e金貸款中心給出的測(cè)算方法是：首先計(jì)算本人及共同申請(qǐng)人的月收入：月收入=個(gè)人住房公積金月繳存額/住房公積金繳存比例；在此基礎(chǔ)上，以申請(qǐng)人的家庭收入（指通過(guò)上述計(jì)算方式計(jì)算出的借款申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人的月收入之和）留足40％生活費(fèi)后所剩余額，再除以申請(qǐng)貸款年限等額本息還款的每萬(wàn)元貸款月均還款額的所得，就是最高可貸款額?！ ∨e個(gè)例子來(lái)說(shuō)，方先生與太太共同申請(qǐng)住房公積金貸款，目前方先生每個(gè)月住房公積金繳存額為600元，方太太為300元。以12%作為統(tǒng)一的繳存比例，可以計(jì)算出方先生和太太的月收入分別為5000元和2500元，月收入之和為7500元?？鄢?0%的月生活費(fèi)后，每月可供還款的最高金額為4500元。假設(shè)他們想申請(qǐng)的是15年期的住房公積金貸款，其利率為5.22%，每萬(wàn)元貸款等額本息法下的月還款額為80.23元。那么他們可以申請(qǐng)的最高額度就可以通過(guò)4500除以80.23得到，大約為56萬(wàn)元?！ ‘?dāng)然，測(cè)算出來(lái)的貸款額度是一個(gè)供參考的額度，最終的貸款額度還要同時(shí)考慮單筆貸款最高額度（60萬(wàn)元限制）、最低首付款要求及個(gè)人信用評(píng)估等多重因素?！ ∪鐚?duì)于首付款的要求，主要是按照套型建筑面積在90平方米（不含）以上或者以下來(lái)區(qū)分的：90平方米以上的，首付款要達(dá)到房款的30%；90平方米以下的非政策性住房，首付款比例為20%；90平方米以下的政策性住房比如經(jīng)濟(jì)適用房等，首付款達(dá)到10%即可?！ 〈送?，對(duì)于第二套房公積金貸款利率以及期限，只要是以前夫妻雙方?jīng)]有使用過(guò)公積金貸款或者使用了公積金貸款但已經(jīng)償還清，就可以享受第一次公積金貸款的利率以及期限等。換句話說(shuō)，目前公積金貸款對(duì)于第二套房沒(méi)有特殊的要求和規(guī)定。
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