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廈門：積極發(fā)展個人住房貸款，采取有效措施防范風險
2017-06-17 08:00:02
無憂保
積極發(fā)展個人住房貸款，采取有效措施防范風險 廈門市住房公積金管理中心 來源：住宅與房地產(chǎn)信息網(wǎng) 在市委、市政府的領導和市住房公積金管委會的決策下，堅持以《住房公積金管理條例》為依據(jù)，認真貫徹國家、省住房公積金管理的要求，我市積極發(fā)展和規(guī)范個人住房貸款，提高了住房公積金資金運用效率，重視抓好風險防范工作，確保了住房公積金安全運營。截止今年4月底，累計為55906戶家庭發(fā)放個人住房公積金貸款58.3億元，貸款余額30億元，個貸率達78.72％；個貸逾期率為0.02％。個人住房公積金貸款在廈門按揭市場上的份額由2001年不到2％上升至16％。為深化住房制度改革，拉動居民住房消費，完善住房保障制度，增強職工購房能力，提高城鎮(zhèn)居民居住水平做出了積極貢獻。 一、加強宣傳，讓住房公積金制度深入人心 為使廣大職工了解住房公積金的法規(guī)政策，引導職工通過住房公積金貸款購房，改善居住條件，我們通過報紙、電視、廣播電臺、網(wǎng)絡媒體和戶外宣傳咨詢等多種形式，廣泛宣傳建立住房公積金制度的重大意義和住房公積金低存低貸的政策優(yōu)勢，全面介紹住房公積金貸款的有關政策和辦理程序，回答群眾關心的熱點、難點問題，使住房公積金制度家喻戶曉、深入人心?！ 啄陙?，我中心在《廈門日報》、《廈門晚報》和《海峽導報》等報紙上刊登住房公積金宣傳文章150余篇，在《廈門日報》、《廈門晚報》上辦住房公積金宣傳專版12版；二是接受省、市電視臺、廈廣新聞臺及報紙等媒體采訪20余次；三是與市房改辦聯(lián)合舉辦了3期“房改與住房公積金業(yè)務培訓”，全市2600多個行政事業(yè)單位和企業(yè)3600多名承辦住房公積金業(yè)務的人員參加了培訓。與市房改辦合辦《房改與住房公積金簡報》，定期向社會宣傳住房公積金法規(guī)政策；四是多次舉辦住房公積金戶外宣傳咨詢活動，發(fā)放住房公積金宣傳材料，現(xiàn)場接受群眾咨詢；五是在互聯(lián)網(wǎng)上建立中心網(wǎng)站，在市政府網(wǎng)站、廈門房地產(chǎn)聯(lián)合網(wǎng)上設立住房公積金專頁，將住房公積金的有關法規(guī)政策及辦事須知及時上網(wǎng)，在網(wǎng)上回答群眾咨詢的問題；六是為住房公積金業(yè)務承辦銀行培訓班授課10余次，銀行700多名支行負責人和客戶經(jīng)理參加了聽課。為市住房置業(yè)擔保有限公司、外商獨資企業(yè)培訓班授課5次。通過培訓，宣傳了住房公積金貸款的法規(guī)政策，使有關人員進一步熟悉了住房公積金貸款的有關政策規(guī)定，提高了業(yè)務能力和服務水平 二、適當調(diào)整貸款額度，滿足職工日益增長的購房需求 建立住房公積金制度的根本目的，是要充分發(fā)揮住房公積金低存低貸的政策優(yōu)勢，加快解決城鎮(zhèn)中低收入家庭住房問題。近幾年來，房產(chǎn)價格一路攀升，職工購房貸款額度需求不斷增長，為此三次調(diào)整住房公積金貸款額度。根據(jù)住房公積金資金的運作情況，經(jīng)過充分調(diào)研論證，及時向市住房公積金管委會提出調(diào)整住房公積金貸款額度的建議，經(jīng)管委會審議通過后，住房公積金最高貸款額度調(diào)整為單職工18萬元、雙職工35萬元?！ ‰S著貸款額度的提高和宣傳工作的深入，住房公積金貸款已經(jīng)成為職工購房首選，貸款發(fā)放額逐年增長。當年貸款發(fā)放額由2001年的7993萬元，提高到2005年的12.95億元，今年1-5月份發(fā)放貸款4.79億?！ ∪?、采取有效措施，切實防范貸款風險 ?。ㄒ唬┙⒑驼J真落實貸款審批責任制 根據(jù)個人住房公積金貸款的有關法律、法規(guī)和政策，結合我市的實際情況，建立了貸款風險防范體系，完善了貸款內(nèi)控制度，健全了貸款三級審批責任制。嚴格執(zhí)行個貸的法規(guī)政策，把好貸款審批關。加強貸后管理，建立貸款審批責任終身制，由貸款審批人負責逾期貸款的催收工作，確保責任到位和貸款資金的安全回收?！ ?、制定崗位職責。建立了受理、初審、復審、終審的審貸分離制度，將貸款審核工作進行細化、分解。制定《住房公積金貸款審核要點》，明確一筆貸款每份材料需要審核的內(nèi)容，規(guī)范貸款審核人員的操作。對各級受理和審核人員的工作質(zhì)量和工作效率進行考核，并與年終績效掛鉤，增強了審核人員的責任心?！ ?、加強貸前調(diào)查。在委托協(xié)議中，與銀行約定雙方在貸前調(diào)查中的權利和義務，由銀行對貸款材料的真實性進行把關，中心對貸款政策和貸款材料的完整性負責，防范住房公積金資金被騙貸的風險。 3、加強貸中管理。對中心已審批的貸款，銀行辦妥貸款手續(xù)后，中心再次進行檢查，確保借款合同的準確性、有關人員簽章的完整性和抵押登記的有效性，檢查無誤后才能發(fā)放貸款，防范了住房公積金貸款的操作風險和法律風險?！ ?、加強貸后管理。在中心業(yè)務系統(tǒng)上建立逾期催收跟蹤記錄，全面開展逾期貸款的催收工作。指定專人負責，采取給逾期貸款職工本人和單位發(fā)函、給借款人和擔保人發(fā)送催貸短信息、電話通知逾期戶、上門催收等多種手段催收逾期貸款，逾期貸款的催收覆蓋面達到100％，有效地控制了逾期率。對連續(xù)逾期超過6期的借款人及時提起訴訟。通過采取上述措施，收到了明顯效果，在貸款余額翻番的前提下，逾期貸款余額和逾期率實現(xiàn)了雙下降，住房公積金個貸逾期率由2002年初的0.5％下降至0.02％?！ 。ǘ┘訌妼κ芡秀y行貸款業(yè)務的監(jiān)督 與受托銀行簽訂住房公積金委托貸款協(xié)議，明確雙方的權利和義務，加強對受托銀行履約情況的檢查和監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)其有違規(guī)違約現(xiàn)象時，書面發(fā)函要求其整改，并與支付委貸手續(xù)費掛鉤?！ ?、規(guī)范銀行受理貸款的質(zhì)量。首先要求銀行采集借款人、擔保人的個人信息應真實、完整；其次要求銀行對貸款審批表、借款合同實現(xiàn)計算機套打，減少人為差錯，提高工作效率；再次要求銀行系統(tǒng)建立授權控制功能，銀行柜員無權限發(fā)放與中心下達指標不符的貸款，從制度上防范銀行人員違規(guī)操作的風險?！ ?、從2002年起，對貸款檔案進行整理和比對，對貸款審批結果進行全程跟蹤管理。一方面對受托銀行辦理住房公積金貸款手續(xù)的完整有效性、抵押登記的落實、銀行實際發(fā)放貸款的金額、年限和還款方式等要素與中心審批意見的一致性、委托貸款協(xié)議內(nèi)容的履行情況等進行檢查。當發(fā)現(xiàn)受托銀行1筆住房公積金貸款未按我中心審批意見發(fā)放后，及時要求其查明原因并加以整改。 3、將貸款發(fā)放數(shù)、貸款逾期率和群眾投訴量作為考核銀行貸款工作的主要指標，對未達標的承辦銀行依約扣減相應的手續(xù)費。其中貸款逾期率實現(xiàn)分段考核，逾期率下降比例越高，承辦銀行獲取的手續(xù)費比例就高，激勵承辦銀行提高貸款質(zhì)量?！ ?、從2004年5月起，堅持每月向各受托銀行通報銀行承辦住房公積金貸款的情況，包括退件率、超時限率以及退件原因、超時限原因，直接將《通報》發(fā)給各分行的主管行長。目前各行對中心的《通報》都非常重視，與中心業(yè)務配合程度不斷提高，群眾對中心的辦事效率和服務質(zhì)量都比較滿意。 ?。ㄈ┘訌妰?nèi)部稽核監(jiān)督，防范貸款風險 一是加強財務監(jiān)督。中心財務部門在記貸款帳時，逐筆核對中心的貸款發(fā)放通知書與借款借據(jù)是否完整、一致；客戶簽字等要素是否齊全；貸款帳號是否填列準確；總數(shù)是否與記帳憑證數(shù)據(jù)一致；會計處理是否準確等。有效的規(guī)范銀行的操作，防止出現(xiàn)未經(jīng)審批發(fā)放住房公積金貸款的問題；二是加強信息監(jiān)督。中心系統(tǒng)管理人員定期對系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行檢查，比對銀行發(fā)放貸款的電子數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)缺失及時通知銀行查明原因，防范銀行系統(tǒng)操作失誤的風險；三是加強稽核監(jiān)督，由中心稽核部門定期對信貸部門辦理的業(yè)務進行稽核，檢查貸款的合規(guī)性和檔案的完整性，提出稽核意見，促進貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展?！ 。ㄋ模┓e極探索降低住房公積金貸款風險的途徑 為規(guī)避和控制住房公積金貸款風險，我們與市住房置業(yè)擔保有限公司合作，開辦了二手房、房改房住房公積金貸款擔保業(yè)務，根據(jù)《廈門市住房公積金貸款擔保暫行辦法》，我們擬推出拆遷安置房住房公積金貸款，由市住房置業(yè)擔保有限公司提供全程擔保。積極探索新的風險控制途徑，將住房公積金貸款風險降到最低限度?！ ∷?、加強信息化建設，不斷提高住房公積金貸款管理水平 ?。ㄒ唬┨岣邆€貸工作科技含量，實施現(xiàn)代化管理。為實現(xiàn)住房公積金管理的規(guī)范化、信息化，我們始終把信息化建設作為重點工作來抓。2003年，我中心開發(fā)的業(yè)務系統(tǒng)投入運行后，既加強了對住房公積金的管理，提高了工作效率，同時又實現(xiàn)了對受托銀行住房公積金貸款的發(fā)放和回收實現(xiàn)電子授權和實時監(jiān)控，對信貸資產(chǎn)實行五級分類管理，有效地防范和化解貸款管理中的各種風險?！ 。ǘ崿F(xiàn)了與建設部、省建設廳住房公積金監(jiān)管系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)運行。根據(jù)國家建設部、省建設廳的要求，認真搞好住房公積金監(jiān)管系統(tǒng)建設。從2004年4月份起，每月按時向建設部、省建設廳上報監(jiān)管數(shù)據(jù)，接受上級主管部門的監(jiān)督。 ?。ㄈB門市市民服務信息系統(tǒng)住房公積金分系統(tǒng)建設取得階段性成果。根據(jù)市政府的統(tǒng)一部署，我中心積極參與廈門市市民服務信息系統(tǒng)建設。去年8月下旬，廈門市市民服務信息系統(tǒng)住房公積金分系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)項目順利通過市信息產(chǎn)業(yè)局等單位的聯(lián)合驗收。并將系統(tǒng)建設成果運用到實際工作中?，F(xiàn)在，職工可憑社會保障卡（醫(yī)?？?/a>）查詢個人住房公積金貸款信息。通過市民基礎數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)共享，進一步提高了業(yè)務處理能力和管理水平。 五、建章立制，積極推進管理工作制度化、規(guī)范化 幾年來，我中心十分注重制度建設，規(guī)范各項工作管理，嚴格按制度規(guī)定辦事?！ ∫皇墙∪珒?nèi)部管理制度。根據(jù)《住房公積金管理條例》和有關法律、法規(guī)和規(guī)章，結合我市和本中心的實際情況，先后建立了崗位責任制、雙崗審批制、同崗替代制、信貸管理工作暫行辦法、住房公積金貸款操作規(guī)程、住房公積金風險防范暫行辦法、跨行調(diào)撥貸款資金管理辦法、內(nèi)部牽制制度、計算機使用管理暫行規(guī)定、信息安全保密管理規(guī)定、貸款檔案管理暫行辦法、重大業(yè)務事項會審制度、業(yè)務統(tǒng)計分析和績效考評制度等一整套規(guī)章制度，使住房公積金貸款工作有據(jù)可依，有章可循?！ 《墙⒘四甓葘徲嬛贫取Ｃ磕暧墒袑徲嫴块T對住房公積金管理使用情況進行一次審計?！ ∪钦J真貫徹落實上級關于政務公開的要求，制定了《政務公開實施辦法》，建立了《政務公開五項制度》。做到住房公積金貸款業(yè)務審批條件、程序、辦事時限公開?！ ∷氖菄栏駡?zhí)行有關法律、法規(guī)和規(guī)章制度。加強學習教育，增強職工的法紀意識，嚴格按制度規(guī)定辦事。幾年來，我中心無違規(guī)使用住房公積金的行為，確保了住房公積金的安全運作?！ ×?、增強服務意識，提高工作效率和服務質(zhì)量 住房公積金管理工作面向全市5000多個單位， 20多萬名職工，是為職工服務的窗口。我們堅持把群眾滿意作為工作的出發(fā)點和歸宿，牢固樹立宗旨意識，轉變思想觀念，端正服務態(tài)度，改進服務工作，盡力方便職工，不斷提高工作效率和服務質(zhì)量。在堅持依法辦事的前提下，本著便民高效的原則，2003年以來，我們先后推出了30多項便民措施?！ 。ㄒ唬┖喕k事程序，縮短辦事時限通過簡化辦事程序和縮短辦事時限，減少了辦事群眾的往返次數(shù)，大大方便了群眾。如：2003年以來，我們先后將住房公積金償還商業(yè)貸款由5個工作日改為即時辦理；將貸款審批時間縮短為4個工作日。為規(guī)范貸款受理，推出了《個人住房公積金貸款受理單》，專門統(tǒng)計各受托銀行的貸款受理工作日。通過業(yè)務系統(tǒng)考核銀行放款速度。促使受托銀行調(diào)整內(nèi)部考核機制，提高了受理質(zhì)量和服務水平?！ 。ǘ┻m度調(diào)整貸款條件，進一步方便貸款職工 為認真貫徹落實國務院［2003］18號文件精神，2003年10月，我中心推出了九條便民利民新措施，如：具體貸款年限由職工本人確定；按時足額繳交住房公積金滿2年的職工，貸款期限可延長至法定退休年齡加5年；職工購房支取住房公積金后仍可申請住房公積金貸款。新的便民措施推出后，在社會上產(chǎn)生了極大反響，收視率較高的廈門電視臺《十分關注》欄目將其譽為“真正體現(xiàn)了執(zhí)政為民、立黨為公的工作作風”?！ 。ㄈp輕職工貸款負擔 我中心及時提出住房公積金貸款不再統(tǒng)一要求辦理房貸險的建議，經(jīng)市住房公積金管委會審議通過，報市政府批準同意，自今年3月24日起不再統(tǒng)一要求辦理房貸險，是否辦理房貸險由購房借款人自主選擇?！ 。ㄋ模┣笳鎰諏?，認真解決群眾反映的熱點難點問題 一是及時協(xié)調(diào)解決受委托銀行辦理住房公積金貸款超時限和退件的問題。根據(jù)群眾反映，我中心專門召開了各受委銀行有關人員會議，研究解決辦法，使銀行受理貸款的質(zhì)量明顯提高；二是接到職工反映某房地產(chǎn)開發(fā)商不接受職工辦理住房公積金貸款的問題后，及時派人向房地產(chǎn)開發(fā)商宣傳住房公積金的法規(guī)政策、貸款規(guī)定和職工的合法權益。經(jīng)過中心的積極協(xié)調(diào)，使問題得以解決，維護了職工的合法權益，贏得了貸款職工的贊賞?！ ∥沂械淖》抗e金貸款工作雖然取得了一些成績，但離上級的要求和群眾的需求還有差距，與兄弟城市相比還有許多不足，我們要以這次會議為動力，開拓進取，扎實工作，積極發(fā)展個人住房貸款業(yè)務，采取有效措施防范風險，為促進房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展，解決城鎮(zhèn)中低收入居民住房問題作出新的貢獻。
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