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理財(cái)攻略-公積金如何使用才比商業(yè)貸款更省錢(qián)
2017-06-21 08:00:02
無(wú)憂(yōu)保
都說(shuō)知道公積金貸款比商業(yè)貸款省錢(qián)，可怎么才能最省錢(qián)呢？您知道嗎？ 一、公積金貸款省錢(qián) “目前國(guó)家公積金住房貸款的利率在3.87%，月供額也較低，比七折優(yōu)惠的商品房貸每月還低，兩者相差0.288個(gè)百分點(diǎn)；而且現(xiàn)在只要夫妻雙方月繳公積金540元以上，都可以享受80萬(wàn)元的最高貸款額。”因此貸款買(mǎi)房，公積金最省。除了節(jié)省利息之外，每月用公積金賬戶(hù)的余額沖減貸款，由此省下手中的積蓄。 二、購(gòu)二套房先用七折商貸后用公積金 很多人認(rèn)為公積金貸款最省錢(qián),其實(shí)合理的規(guī)劃才是最經(jīng)濟(jì)的。舉例來(lái)說(shuō),假如購(gòu)房者購(gòu)買(mǎi)了2套房產(chǎn)并且都是貸款30萬(wàn)20年還清,如果先用公積金后用商貸,則第二套房產(chǎn)的商業(yè)貸款就會(huì)被視為“二套房貸”,利息支出就會(huì)比較高,兩套房的貸款利息合計(jì)就會(huì)達(dá)到37萬(wàn)元左右。如果先用商業(yè)貸款并享受7折利率優(yōu)惠,二套房再用公積金貸款,那么利息合計(jì)其實(shí)只有27萬(wàn)元。置換了順序,就可省了10萬(wàn)余元,何樂(lè)不為呢。 三、年沖:：一次性沖抵最省利息 編輯建議,每月住房公積金支取額度大于月貸款額的購(gòu)房者,可以選擇按“年沖”方式?jīng)_還公積金貸款?！澳隂_”是直接用公積金賬戶(hù)上的全部余額來(lái)沖抵貸款本金，是一種提前還款的方式,節(jié)省的是公積金貸款的利息，這種方式更適用于公積金賬戶(hù)余額較多,且貸款初期現(xiàn)金支出壓力不大的購(gòu)房者。選擇公積金“年沖”后,利息的還款額度會(huì)呈遞減趨勢(shì),幫助購(gòu)房者省去了一筆可觀的費(fèi)用。 在此,編輯也提醒購(gòu)房者,公積金“月沖”可隨時(shí)轉(zhuǎn)為“年沖”。但如果"年沖"想改回逐月還貸,購(gòu)房者需一年以后才能辦理。 四、買(mǎi)房是短期內(nèi)用好公積金存款最好的辦法 公積金的低利率比銀行存款低20%左右，而且還難以提取。如果不買(mǎi)房，這筆錢(qián)就只能到退休的那天才能提取。公積金專(zhuān)款專(zhuān)用，只能用來(lái)買(mǎi)房子，在通貨膨脹條件下，房產(chǎn)畢竟是一塊保值增值的資產(chǎn)。 五、用足公積金貸款額度 根據(jù)規(guī)定，夫妻雙方都繳公積金，只能用其中的一個(gè)，不能雙方同時(shí)使用，并且只要夫妻雙方中有一方辦理過(guò)公積金，在已有貸款未還清前，夫妻雙方是不能夠再次使用公積金購(gòu)買(mǎi)第二套房產(chǎn)的。從投資理財(cái)角度講，貸款買(mǎi)房應(yīng)該最大限度地使用公積金貸款。比如正在籌備結(jié)婚的年輕人，若共同申請(qǐng)公積金貸款，額度可能不夠，需要商業(yè)貸款來(lái)補(bǔ)充。如果在申領(lǐng)結(jié)婚證前，兩人以各自的名義在同一棟樓內(nèi)購(gòu)買(mǎi)上下或左右相鄰的兩個(gè)小戶(hù)型房子，裝修時(shí)再將兩個(gè)小戶(hù)型房子打通，成為一套復(fù)式公寓或一個(gè)大戶(hù)型。這樣，分開(kāi)申請(qǐng)不僅得到的貸款額度大，同時(shí)省去商業(yè)貸款，節(jié)省一大筆利息開(kāi)支。 六、用足公積金使用期限 如果你申請(qǐng)下來(lái)的公積金貸款不夠支付房款，可以同時(shí)辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款，使用這類(lèi)組合貸款除用足公積金貸款額度外，還要學(xué)會(huì)用足公積金貸款的使用期限。但是減少利息支出的最佳做法是，將公積金和商業(yè)貸款分開(kāi)，因?yàn)楣e金貸款利率比商業(yè)貸款利率低許多，我們就可以將公積金貸款的年限設(shè)計(jì)得長(zhǎng)些，將商業(yè)貸款的年限設(shè)計(jì)得短些，這樣也能最大限度地節(jié)省利息支出。 根據(jù)住房公積金管理中心規(guī)定，住房公積金貸款年限一般為1－30年，借款申請(qǐng)人的貸款期限最長(zhǎng)可以計(jì)算到借款人70周歲。另外，只要公積金貸款申請(qǐng)人所購(gòu)買(mǎi)房屋的“房齡+貸款年限＜47年”都可以申請(qǐng)公積金貸款。 例如某購(gòu)房者的公積金只夠貸20年的，那他可以把這20年的公積金貸款全用完，剩余的部分再使用商業(yè)貸款，這樣即節(jié)省了利息又用足了公積金使用期限。
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