5月16日，州住房公積金管理中心（以下簡稱“中心”）負責人就該中心與中國銀行股份有限公司湘西自治州分行（以下簡稱“中行”）共同推出的住房公積金組合貸款業(yè)務（以下簡稱“組合貸款”）相關問題接受了小編采訪。

問：請介紹一下目前我州住房公積金管理工作情況。

答：一直以來，在州委、州政府的正確領導下，在省住房公積金監(jiān)管辦的監(jiān)督指導下，在州住房公積金管委會的直接領導下，中心秉承“政府放心，人民滿意”服務宗旨，加強資金監(jiān)管，優(yōu)化窗口服務，提升服務水平，住房公積金各項業(yè)務工作持續(xù)健康發(fā)展。一是繳存規(guī)模不斷擴大。截至2015年年底，全州累計歸集59.05億元，余額36.72億元，其中2015年當年歸集12.26億元，覆蓋率為90.38%。二是強化資金運行。去年，全州發(fā)放貸款11.16億元；累計放貸54.15億元，余額33.99億元，存貸比92.58%，貸款逾期率為0。三是加強風險防范。把確保資金安全放在住房公積金管理工作的首要位置。不斷完善內審稽核，強化職工職業(yè)道德教育，增強職工崗位責任，強化廉政警示教育，聘請行風監(jiān)督員，實行體制外行風評議，構建了嚴密的廉政風險防控體系。自2006年至今，未發(fā)生一起挪用資金等違紀違規(guī)行為。近十年來，中心先后獲得“全國巾幗文明崗”“全國五一巾幗標兵崗”“省文明標兵單位”等榮譽。今年5月，中心州直管理部還獲得了“全國工人先鋒號”，成為今年全國住房公積金行業(yè)唯一獲此殊榮的單位。

問：什么是住房公積金組合貸款。

答：指由中心運用住房公積金，商業(yè)銀行運用信貸資金，按照一定的資金組合比例，執(zhí)行不同的貸款利率，向符合組合貸款條件的職工發(fā)放的個人住房貸款。

問：為什么要推出組合貸款？

答：原因主要來自三個方面。

首先是我州個人住房貸款需求持續(xù)旺盛。雖然今年一季度已發(fā)放住房公積金貸款4.14億元，但根據(jù)需求摸底顯示，今年符合住房公積金貸款條件的需求高達12.77億元，其中溶江小區(qū)達3.9億元。由于我州經濟總量不大，盡管近年來住房公積金繳存額得到了大幅提升，其中2015年達到了12.26億元，但因為旺盛的貸款需求，近年來的個貸比一直在80%以上，2013年、2015年還突破了90%，導致存量資金少，無法完全滿足貸款需求。

其次是國家不斷要求降低住房公積金使用門檻，降低首付比例，提高貸款發(fā)放額度。從去年6月份起，中心對購房提取在不超過購房總價前提下住房公積金可全額提?。粚ψ优彿?，子女未婚且在我州未繳存住房公積金，可提取父母住房公積金；對借款人，除發(fā)放貸款外，還可按20%-30%購房總價比例提取住房公積金。2015年5月、10月，兩次降低首付比例，即兩次以內住房公積金貸款，首付比例均為20%，貸款發(fā)放比例為80%。由于住房公積金充分使用，貸款余額達到繳存余額92.58%，2016年可用于發(fā)放貸款的資金捉襟見肘。今年，即便將個貸率提高到95%，也只能發(fā)放10億元左右的貸款，如果不采取其他辦法分流住房公積金貸款需求，必將導致借款人長期排隊等候，甚至貸不到款。

第三是隨著國家房地產供給側結構性改革的深入推進，以及國家對銀行業(yè)存貸比考核的變化，我州商業(yè)銀行存量資金不少，且發(fā)放組合貸款的積極性高，不但承諾適當下浮利率，還可為借款人提供信用貸款等配套優(yōu)惠措施。

問：請介紹下個人住房公積金組合貸款各方的關系

答：借款人：購買自住房屋申請組合貸款的住房公積金繳存客戶

貸款人：中心、中行

抵押人：抵押物的所有權人

抵押權人：中心和中行

保證人：為借款人提供擔保保證的房地產開發(fā)企業(yè)

問：借款人申請組合貸款的，須具備哪些條件：

答：（一）具有完全民事行為能力的住房公積金繳存人，單位及個人連續(xù)、足額繳存住房公積金6個月（含）以上；

（二）具有穩(wěn)定的經濟收入和償還貸款本息的能力，借款人月均還款額不超過夫妻月收入之和的50%，有其他貸款和債務的也應包含在償還貸款本息內；

（三）提供購買自住房的有效證明資料；

（四）購買自住房首付款比例不低于20%；

（五）所購房屬中心簽約樓盤。

（六）借款人在中心申請的貸款部分已審批通過

（七）申請組合貸款應采取貸款人認可的擔保方式；

（八）個人信用良好，原則上連續(xù)逾期三期以上，累計逾期6期以上的不予接受組合貸款。

問：請介紹下組合貸款額度、利率和期限

答：（一）貸款額度

組合貸款的額度最高不超過所購住房總價的80%，組合貸款的比例為中心與中行各占50%。

（二）貸款利率 組合貸款中商業(yè)性住房貸款利率如下：

首次貸款，貸款期限在5年以內（含5年）的，住房公積金利率為2.75%，中行利率為4.5125%，組合貸款平均利率為3.63125%，央行基準利率（商業(yè)貸款）4.75%；貸款期限在5年以上的，住房公積金利率為3.25%，中行利率為4.655%，組合貸款平均利率為3.9525%，央行基準利率（商業(yè)貸款）4.9%。第二次貸款，貸款期限在5年以內（含5年）的，住房公積金利率為3.025%，中行利率為4.75%，組合貸款平均利率為3.8875%，央行基準利率（商業(yè)貸款）4.75%；貸款期限在5年以上的，住房公積金利率為3.575%，中行利率為4.9%，組合貸款平均利率為4.2375%，央行基準利率（商業(yè)貸款）4.9%。

貸款期內遇法定利率調整，根據(jù)貸款實際發(fā)放時間對年進行調整，按相應利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

需要注意的是，如有個人征信不良記錄的，不能完全享受中行優(yōu)惠利率政策。

舉例：以貸款25萬元，貸款期限20年為例，月供金額對比如下：

對首次申請，純住房公積金貸款月供為1418元，組合貸款月供為1510.25元；對第二次申請，純住房公積金貸款月供為1459.5元，組合貸款月供為1546.75元。

首次貸款，組合貸款比純住房公積金貸款月供只多92.25元；第二次貸款，組合貸款比純住房公積金貸款月供只多87.25元。

（三）貸款期限

組合貸款中的住房公積金貸款和中行住房貸款所貸年限必須一致，最長期限為30年，在不超過借款人國家法定退休年齡上可順延5年。

問：請介紹下組合貸款還款方式、放款時間及優(yōu)惠政策

答：（一）還款方式

組合貸款還款方式統(tǒng)一為等額本息法。

（二）扣款時間

組合貸款扣款時間統(tǒng)一為每月15日。

（三）放款時間

組合貸款放款時間為借款人將貸款資料交清起10個工作日之內完成放款。

（四）優(yōu)惠政策

1、中行給予申請住房公積金組合貸款客戶每人5-30萬元的信用卡愛家分期額度，可用于房屋裝修等日常消費。

2、中行給予組合貸款客戶免費辦理etc,無需繳納保證金。

3、中行給予申請住房公積金組合貸款客戶（屬于首次貸款的且信用記錄良好的客戶），利率下浮5%的優(yōu)惠。舉例說明如下：借款人需借款30萬元，屬于首次申請住房公積金貸款，借款期限20年，那么貸款額度為15萬元住房公積金貸款，15萬元商業(yè)銀行貸款，利率不下浮情況下，組合貸款平均利率為4.075%，商業(yè)銀行利率下浮5%以后，組合貸款平均利率為3.9525%。

4、組合貸款住房公積金部分每月按月繳存額（不超過月還款額）實行對沖還貸，中行部分每半年可提取住房公積金。

5、組合貸款提前還款，住房公積金余額先用于償還住房公積金貸款，如有結余再用于償還中行貸款。

6、提前還款客戶，中行可為組合貸款客戶減免違約金。

問：請介紹下組合貸款流程

答：（一）開發(fā)商分別向中心和中行申請項目準入資格，中行按照按揭項目貸款額度審批流程進行審批，對符合條件的住宅項目給予一定貸款額度，該額度可同時用來發(fā)起純商業(yè)性貸款和組合貸款。已獲得中行貸款額度的項目可不再重復申請。

（二）申請、調查

借款人申請組合貸款的，只需向中心申請，中心受理借款申請后，對借款人貸款用途真實性、貸款材料的真實有效性、借款人的償債能力、抵押物目前的狀況等進行調查。經調查核實后，對不符合貸款條件的，及時將材料退還給客戶。

（三）審批

組合貸款的審批采取中心先行審批，中行后審批的方式。對符合組合貸款條件的，由中心提出組合貸款的貸款方案，確定中心和中行的貸款比例、期限和利率水平，由中心出具書面調查意見。中行按照個人住房按揭貸款審批流程予以審批。

（四）簽訂合同

借款人到中心簽訂《個人住房公積金組合貸款合同》（含貸款、抵押、質押、保證）

（五）辦理抵押

借款人和抵押人憑相關資料到房產交易管理部門辦理房產抵押登記手續(xù)。

（六）放款

款項直接劃轉至開發(fā)商在中行開立的一般結算戶上。