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楚雄市：關(guān)于住房公積金個(gè)人住房貸款利率調(diào)整后首期還款額增減變化的計(jì)算說明
2017-08-01 08:00:03
無憂保
一、利率調(diào)整說明
根據(jù)《住房城鄉(xiāng)建設(shè)部關(guān)于按照中國(guó)人民銀行規(guī)定實(shí)施住房公積金存貸款利率調(diào)整的通知》(建金〔2014〕171號(hào))，從2014年11月22日起，下調(diào)住房公積金個(gè)人住房貸款利率。五年期以上住房公積金個(gè)人住房貸款年利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，由4.5%下調(diào)至4.25%;五年期以下(含五年)住房公積金個(gè)人住房貸款年利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，由4%下調(diào)至3.75%。楚雄州住房公積金管理中心按規(guī)定對(duì)全州個(gè)人住房公積金貸款利率進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整。即：對(duì)2014年11月22日以后發(fā)放的貸款按照新利率執(zhí)行;對(duì)2014年11月22日以前已發(fā)放的貸款，從2015年1月1日起執(zhí)行新的貸款利率。
二、首期還款額增減變化原因
利率調(diào)整后新系統(tǒng)實(shí)行“分段計(jì)息”方式進(jìn)行扣款，即：利息調(diào)整當(dāng)期按實(shí)際天數(shù)計(jì)息，應(yīng)收利息按照利率調(diào)整前后實(shí)際天數(shù)(30天)分別計(jì)算。利率調(diào)整后每月月還款額會(huì)根據(jù)新利率重新計(jì)算。由于利率調(diào)整當(dāng)期利息按“分段計(jì)息”方式計(jì)算，因此首期(2015年1月份)實(shí)際產(chǎn)生利息會(huì)比調(diào)整后的計(jì)算應(yīng)還利息要高，這也就導(dǎo)致了利率調(diào)整首期(2015年1月份)的還款額反而比去年高的現(xiàn)象的出現(xiàn)，首期(2015年1月份)過后，從2月份開始按照利率調(diào)整后的月還款額按月扣劃。
三、首期還款額計(jì)算說明
假設(shè)貸款金額為10萬元，貸款期限為5年，還款方式為等額本息還款法，利率調(diào)整為1月1日，分別以不同的利率計(jì)算月還款額，那么不同利率計(jì)算的還款額如下：
圖片說明
(一)如還款日為每月4日，那么調(diào)整后舊利息天數(shù)為27天，新利息天數(shù)為3天。利率調(diào)整后本期還款額如下：
舊利息為 100000×4÷100÷360×27 = 300元;
新利息為 100000×3.75÷100÷360×3 =31.25元;
本月應(yīng)還 1517.89+300+31.25 = 1849.14元;
調(diào)整后實(shí)還金額為1849.14元，調(diào)整前應(yīng)還金額為1841.65元，因“分段計(jì)息”導(dǎo)致調(diào)整后實(shí)還金額多于調(diào)整前應(yīng)還金額7.94元。
(二)如還款日為每月14日，那么調(diào)整后舊利息天數(shù)為17天，新利息天數(shù)為13天。利率調(diào)整后還款額如下：
舊利息為 100000×4÷100÷360×17 = 188.89元;
新利息為 100000×3.75÷100÷360×13 = 135.42元;
本月應(yīng)還 1517.89+188.89+135.42 = 1842.2元;
調(diào)整后實(shí)還金額為1842.2元，調(diào)整前應(yīng)還金額為1841.65元，因“分段計(jì)息”導(dǎo)致調(diào)整后實(shí)還金額多于調(diào)整前應(yīng)還金額0.55元。
(三)如還款日為每月24日，那么調(diào)整后舊利息天數(shù)為7天，新利息天數(shù)為23天。利率調(diào)整后還款額如下：
舊利息為 100000×4÷100÷360×7 = 77.78元;
新利息為 100000×3.75÷100÷360×23 =239.58元;
本月應(yīng)還 1517.89+77.78+239.58 = 1835.25元;
調(diào)整后實(shí)還金額為1835.25元，調(diào)整前月還款額為1841.65元，因“分段計(jì)息”導(dǎo)致調(diào)整后實(shí)還金額少于調(diào)整前應(yīng)還金額6.4元。
利率調(diào)整后，首期(2015年1月份)還款額根據(jù)每月還款日不同，受利率調(diào)整的影響也不同，因還款日較小，調(diào)整后舊利率占用天數(shù)較多，所以出現(xiàn)調(diào)整后首期還款額反而比去年高的現(xiàn)象，屬正常情況。從2月份開始新系統(tǒng)會(huì)按照利率調(diào)整后的月還款額按月扣劃。
楚雄州住房公積金管理中心
2015年1月4日
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