無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

在廈門(mén)買(mǎi)房也好，或者其他地方買(mǎi)房也好，能承擔(dān)一次性付款的人畢竟是少數(shù)，大部分購(gòu)房者都會(huì)申請(qǐng)按揭貸款。住房按揭貸款無(wú)非就是公積金貸款、等額本息和等額本金，但究竟哪個(gè)最劃算？不知道各位網(wǎng)友沒(méi)有計(jì)算過(guò)。這里小編經(jīng)過(guò)計(jì)算后，告訴你答案。

先說(shuō)結(jié)論

1、用公積金貸款，如果不想提前還貸，選擇等額本息最劃算！

2、如果想提前還貸，再用公積金買(mǎi)一套房，選擇等額本金最劃算！

3、如果提前還貸不是為了再買(mǎi)一套房，或者提前還了貸款也不能再用公積金買(mǎi)房，那就不要提前還貸啦！

4、公積金貸款這么便宜劃算，能貸多少就貸多少吧！能貸多久就貸多久吧！因?yàn)?，你這輩子可能只有這一次機(jī)會(huì)以這么便宜的利率貸到這么多的錢(qián)、貸這么長(zhǎng)時(shí)間！

我們知道，房貸，無(wú)論公積金還是銀行貸款，都有兩種還款方式：等額本息、等額本金。等額本息是每個(gè)月的還款額固定；等額本金是開(kāi)始還的多，以后越還越少。

接下來(lái)，我就詳細(xì)計(jì)算一下二者的區(qū)別。以公積金貸款42萬(wàn)，22年，4%利率為例計(jì)算。

等額本息：

還款264個(gè)月（22年），每月還款額2394.76元， 共還款632216.6元，除去本金，還利息212216.7元。

等額本金：

還款264個(gè)月（22年），第一個(gè)月還款2990.91元，第二個(gè)月2985.61元……以此類推，大概每個(gè)月減少5元左右，直到第264個(gè)月，還款1591.26元。共還款605500.2 元，除去本金，還利息185500元。

由此我們看到，等額本金法還款，比等額本息法還款少還利息26716.4元。

喲，看來(lái)等額本金法比較劃算嘛，我們?cè)僭敿?xì)算一算.

我們小時(shí)候，萬(wàn)元戶就算有錢(qián)人了，現(xiàn)在百萬(wàn)元戶可能都不算什么。所以呢，人民幣是越來(lái)越不值錢(qián)啦，是因?yàn)镃PI一直在上漲。

我們就以國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的1993年3月到2015年3月間（嗯，恰好22年，和我們的貸款時(shí)間一樣）的CPI來(lái)計(jì)算一下，要注意的是，國(guó)家發(fā)布的數(shù)據(jù)，是上年同月=100喲！

既然是上年同月等于100，我們就只考慮每年的3月份好了。假設(shè)我們現(xiàn)在有100元，看看購(gòu)買(mǎi)力相當(dāng)于1993年的多少錢(qián)。

2015年3月CPI為101.4，如果我們現(xiàn)在有100元，可以算出其購(gòu)買(mǎi)力相當(dāng)于2014年3月的98.62元。以此類推，現(xiàn)在的100元大概相當(dāng)于93年的42.4元。我操，這怎么可能？？

我印象中現(xiàn)在100元頂多值93年的10元……好吧，還是相信統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的吧！

就按剛才計(jì)算出的93年42.4元相當(dāng)于現(xiàn)在100元，這22年間CPI平均增長(zhǎng)率經(jīng)計(jì)算為3.976%≈4%。

由此我覺(jué)得，現(xiàn)在公積金利率4%還是相當(dāng)有良心的！只比CPI平均增長(zhǎng)率高一點(diǎn)點(diǎn)！這意味著，公積金根本就沒(méi)賺我們的錢(qián)好嗎！人家只是在維持保值（保持同等購(gòu)買(mǎi)力）。

我們還是回到還貸上來(lái)，等額本息每月還款額2394.76元，等額本金第一個(gè)月還款2990.91元，第二個(gè)月2985.61元……直到第113個(gè)月還款2396.97元，從第114個(gè)月開(kāi)始，還款額才低于等額本息……也就是說(shuō)，前十年，每個(gè)月還的錢(qián)都比等額本息法還的要多！

這事搞得，看來(lái)還得按等額本息啊，前十年少交的錢(qián)可以投資??！剛才我們也看到了，CPI是3.976%，公積金貸款利率是4%，也就是說(shuō)，只有你的投資回報(bào)大于4%，就可以喲~~最基本的，投到余額寶，還有百分之4點(diǎn)幾的利率呢……

同時(shí)，又考慮到我們的公積金繳存額度會(huì)越來(lái)越多，對(duì)沖之后，我們自己要存進(jìn)去的錢(qián)越來(lái)越少。用等額本金，前十年每年還款我們自己出的真金白銀要比等額本息多了不少??！具體多多少呢，我們來(lái)算一下：

等額本金，到第113個(gè)月，我們一共還款304415.25元；

等額本息，到第113個(gè)月，我們一共還款270607.88元；

看到?jīng)]，我們前十年就從自己兜里掏了白花花的銀子33807.37元！

而我們的公積金在公積金中心，可是俺活期存款利率計(jì)算的，才0.35%啊！這不是坑么！

由此可以看出，如果我們不想提前還貸，用公積金貸款的話，還是選擇等額本息吧?。?！前期多出來(lái)的錢(qián)，最穩(wěn)妥的村余額寶都行！

接下來(lái)，考慮另一種情況，手里有點(diǎn)閑錢(qián)，想提前換掉貸款，再買(mǎi)一套大點(diǎn)的房子。那么，提前還貸的話，哪種合適呢？

我們算一下不同提前還款時(shí)間節(jié)點(diǎn)，總還款額度。

等額本金法優(yōu)勢(shì)還蠻大的嘛！但前100個(gè)月優(yōu)勢(shì)不咋明顯呢。改變一下圖，做一個(gè)等額本息與等額本金提前還款，不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)的額度差值。

這下就明顯了，等額本金法比等額本息法少還款！

那么，什么時(shí)間還款最好呢？當(dāng)然是越早還款越好！

由此，我們得出結(jié)論：

1、用公積金貸款，如果我們不想提前還貸，還是選擇等額本息吧?。?！

2、如果想提前還貸再用公積金買(mǎi)一套房，選擇等額本金吧?。?

3、如果你提前還貸不是為了再買(mǎi)一套房，或者提前還了貸款也不能再用公積金買(mǎi)房的情況下（比如面積超額度等），那就不要提前還貸啦！

4、公積金貸款這么便宜劃算，能貸多少就貸多少吧！能貸多久就貸多久吧！因?yàn)?，你這輩子可能只有這一次機(jī)會(huì)以這么便宜的利率貸到這么多的錢(qián)、貸這么長(zhǎng)時(shí)間！

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