無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

對(duì)于公積金貸款、商業(yè)貸款、組合貸款，很多人都是知其然不知其所以然，他們各是指什么，貸款流程以及利率是怎么樣的？

一、什么是公積金貸款？

住房公積金，是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。而公積金貸款則是在繳納公積金后，在符合當(dāng)?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongjijin/1218754/">公積金貸款的條件下，向當(dāng)?shù)毓e金中心申請(qǐng)貸款的一種方式，一般情況下，其利率比商業(yè)貸款利率低，所以很多人都會(huì)選擇公積金貸款。

二、什么是商業(yè)貸款？

此處的商業(yè)帶是指?jìng)€(gè)人住房商業(yè)性貸款，是銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營(yíng)性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購(gòu)買(mǎi)本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí)，以其所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)權(quán)住房(或銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。(抵押貸款是商業(yè)性貸款中的一種貸款方式)。個(gè)人住房商業(yè)貸款是我國(guó)公民因購(gòu)買(mǎi)商品房而向銀行申請(qǐng)的一種貸款。

三、什么是組合貸款?

組合貸款是公積金貸款和商業(yè)貸款組合而成的一種貸款形式，通俗來(lái)講，就是一部分貸款為公積金貸款，一部分貸款為商業(yè)貸款，是在公積金貸款金額不滿足所需貸款金額的情況下而選擇的一種貸款方式。

四、三種貸款方式的貸款流程是怎樣的？

(1)公積金貸款和組合貸款流程

成都市公積金貸款和組合貸款流程一致，其貸款流程為“買(mǎi)賣(mài)雙方資質(zhì)審核→簽署買(mǎi)賣(mài)合同→受理→面簽→報(bào)評(píng)估→出評(píng)估→審批→網(wǎng)簽→資金托管→遞件、核稅→繳納稅費(fèi)→領(lǐng)證→托管解凍→辦抵押→繳納抵押費(fèi)→取他項(xiàng)權(quán)證→復(fù)審→放款”。

四川省公積金貸款和組合貸款流程一致，其貸款流程為“買(mǎi)賣(mài)雙方資質(zhì)審核→簽署買(mǎi)賣(mài)合同→受理→報(bào)評(píng)估→出評(píng)估→面簽→審批/復(fù)審→網(wǎng)簽→資金托管→遞件、核稅→繳納稅費(fèi)→領(lǐng)證→托管解凍→辦抵押→繳納抵押費(fèi)→取他項(xiàng)權(quán)證→放款”。

(2)商業(yè)貸款流程

商業(yè)貸款的貸款流程在辦理過(guò)程中比公積金貸款、組合貸款要快，其流程為“交件—受理—報(bào)評(píng)估—出評(píng)估—面簽—審批—過(guò)戶—取件—辦抵押—繳費(fèi)—取他項(xiàng)權(quán)證—放款”。

五、公積金貸款和商業(yè)貸款的利率

在貸款之前，不得不考慮的就是利率的問(wèn)題，畢竟這是一筆不小的數(shù)目。

貸款利率(2015年10月央行發(fā)布的基準(zhǔn)利率)

事實(shí)上，針對(duì)商業(yè)貸款，大多數(shù)銀行對(duì)首套房會(huì)有利率折扣，8.5折-9.5折，二套房利率一般會(huì)上浮。使用公積金貸款時(shí)，若名下有一套房產(chǎn)還在還貸，則利率上浮10%，若名下無(wú)任何房產(chǎn)，則利率為3.25%，名下已有兩套房的拒貸。

如果遇到國(guó)家調(diào)整利率，對(duì)于批貸未放款業(yè)務(wù)是否會(huì)有影響?已放款業(yè)務(wù)利率調(diào)整的時(shí)間節(jié)點(diǎn)是什么時(shí)候?

公積金貸款：批貸未放款的按國(guó)家調(diào)整的新利率執(zhí)行，已放款業(yè)務(wù)利率至第二年1月1日起實(shí)行國(guó)家新利率。

商業(yè)貸款：批貸未放款根據(jù)銀行要求，以放款為準(zhǔn)，已放款利率調(diào)整時(shí)間節(jié)點(diǎn)：次年1月1日開(kāi)始執(zhí)行新利率，各銀行以年為單位，在下一個(gè)還款年開(kāi)始時(shí)調(diào)整。

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