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軍人住房公積金組合貸款是軍委后勤保障部財務(wù)局與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行等5家協(xié)作銀行經(jīng)過多輪協(xié)商后推出的一項惠軍政策，于2016年11月27日在全軍正式開展。

據(jù)介紹，軍人按規(guī)定申請辦理住房公積金貸款后，貸用的住房公積金不足以滿足所購住房需要的，可在發(fā)放軍人住房公積金貸款的協(xié)作銀行組合申請住房商業(yè)貸款。此次貸款新政策出臺，有望解決軍人在高房價地區(qū)購房時住房公積金貸款額度不足問題，拓寬軍人購房籌資渠道。

小編從軍委后勤保障部財務(wù)局了解到，組合貸款中，公積金貸款部分有限額，商業(yè)貸款額度按房款實際計算，發(fā)放住房商業(yè)貸款所需信貸資金由銀行自行籌措。另外，還款期限統(tǒng)一不得超過20年。

組合貸款利率依據(jù)貸款種類執(zhí)行不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。其中，軍人住房公積金貸款部分執(zhí)行同期中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率，住房商業(yè)貸款部分執(zhí)行當(dāng)?shù)貐f(xié)作銀行規(guī)定的同期住房商業(yè)貸款優(yōu)惠利率。

規(guī)定差異需留意

申請軍人住房公積金組合貸款，除滿足軍人住房公積金貸款和住房商業(yè)貸款規(guī)定條件外，還需要注意以下條件：所購住房是商品住房；要以所購住房抵押擔(dān)保，所購住房為新建商品房的，開發(fā)商應(yīng)同意為組合貸款提供階段性擔(dān)保；首付款比例應(yīng)當(dāng)同時符合協(xié)作銀行發(fā)放軍人住房公積金貸款和住房商業(yè)貸款有關(guān)規(guī)定；個人還款能力應(yīng)當(dāng)符合協(xié)作銀行有關(guān)規(guī)定；個人申請軍人住房公積金貸款和住房商業(yè)貸款應(yīng)在同一協(xié)作銀行，且貸款期限、借款日期和還款日期必須一致。

這與此前施行的《軍人住房公積金貸款管理辦法》規(guī)定的條件有些不一樣。首先是購房類型，申請軍人住房公積金貸款購房類型包括商品房、經(jīng)濟適用房和政策性保障房，但此項組合貸款僅包含商品房。

其次是首付款比例，以北京地區(qū)首套房的首付比例為例，申請軍人住房公積金貸款時，首付比例最低為20%；申請商業(yè)貸款時，首付比例最低為35%，如果申請組合貸款，因為含軍人住房公積金貸款和商業(yè)貸款，首付比例按照較嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，即最低首付比例為35%。

從中國工商銀行和中國銀行了解到，他們規(guī)定借款人夫妻雙方均為軍人的，只允許一方申請軍人住房公積金貸款。

由于軍人公積金組合貸款限于購買可上市交易、可辦理抵押登記的商品住房，因此為增加風(fēng)險緩釋手段，降低資金風(fēng)險，開發(fā)商應(yīng)同意為組合貸款提供階段性擔(dān)保。中國工商銀行相關(guān)人士解釋說：“這意味著軍人應(yīng)以所購房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，但是若所購房產(chǎn)為新建商品房的，在其取得產(chǎn)權(quán)證書前不具備抵押登記的條件，無法提供擔(dān)保，需要開發(fā)商同意為該組合貸款提供階段性擔(dān)保至抵押登記手續(xù)辦理完畢。”

根據(jù)個人還款能力不同，申請人可與銀行協(xié)商每月還貸額度。小編從中國工商銀行和中國銀行了解到，在北京地區(qū)，借款人該筆組合貸款的月支出與家庭月收入比控制在50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與家庭月收入比控制在55%（含）以下，同商業(yè)性住房貸款相關(guān)規(guī)定。

中國建設(shè)銀行相關(guān)人士表示，該行組合貸款的申請流程同商業(yè)性住房貸款申請流程一致。在所購商品房已經(jīng)準(zhǔn)入（二手房無需準(zhǔn)入），且公積金組合貸款申請人資料齊備的前提下，組合貸款主要經(jīng)過貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查審批、擔(dān)保落實、撥款及放款等環(huán)節(jié)，約11個工作日。

中國工商銀行提醒，組合貸款具體辦理時間還受監(jiān)管政策、擔(dān)保落實等多重因素影響。如貸款購買一手住房的按要求須在項目主體封頂后才能放款；貸款購買二手住房的須辦妥抵押登記手續(xù)后方可放款。

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