無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　“連續(xù)繳存公積金滿6個(gè)月即可申請(qǐng)貸款”政策在惠州何時(shí)實(shí)施？這個(gè)問(wèn)題終于有了明確的回復(fù)?！痘葜菔凶》抗e金貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)范(征求意見(jiàn)稿)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》）5月15日完成意見(jiàn)征集，其中就提出連續(xù)按月足額繳存住房公積金滿6個(gè)月，且當(dāng)前正常繳存可申請(qǐng)貸款。市住房公積金管理中心相關(guān)科室負(fù)責(zé)人昨日回應(yīng)稱，接下來(lái)將結(jié)合意見(jiàn)進(jìn)行修改，并報(bào)市法制局審核，有望在兩個(gè)月內(nèi)落地實(shí)施。

要點(diǎn)1

貸款額度改為與繳存年限、繳存余額掛鉤

繳存時(shí)間越長(zhǎng)可貸額度越高

《意見(jiàn)稿》的一個(gè)亮點(diǎn)是，可貸額度不再與單位繳存覆蓋率掛鉤，改為與繳存年限、繳存余額掛鉤。但是最高貸款額度不變，仍為個(gè)人最高限額為30萬(wàn)元，夫妻共同申請(qǐng)最高限額為50萬(wàn)元；二套房個(gè)人最高限額為20萬(wàn)元，夫妻共同申請(qǐng)最高限額為40萬(wàn)元。

此前，如果一個(gè)工廠只為50%的員工購(gòu)買了公積金，那么不管職工繳存了多少公積金，其可貸款額度為最高額度的50%，即個(gè)人可貸額度為30×50%=15萬(wàn)元。

《意見(jiàn)稿》提出，改為與繳存年限、繳存余額掛鉤后，將根據(jù)連續(xù)足額繳滿6個(gè)月、12個(gè)月、36個(gè)月給予不同的倍數(shù)計(jì)算公式，繳存時(shí)間越長(zhǎng)，可貸額度越高。夫妻雙方共同申請(qǐng)公積金貸款，其可貸額度為夫妻雙方各自的可貸額度相加得出。《意見(jiàn)稿》同樣適用于異地貸款申請(qǐng)。

上述負(fù)責(zé)人稱，現(xiàn)行的文件在提到可貸額度時(shí)的表述是“具體貸款金額根據(jù)貸款人的具體情況確定”，導(dǎo)致自由裁量權(quán)比較大，《意見(jiàn)稿》便是對(duì)以前沒(méi)有特別明確的、存在自由裁量權(quán)的規(guī)定進(jìn)行規(guī)范，沒(méi)明確的盡量明確，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，屬于業(yè)務(wù)的操作性文件。

公積金可貸額度計(jì)算公式

1、連續(xù)按月繳存住房公積金滿6個(gè)月

貸款額度=個(gè)人住房公積金賬戶余額×8

2、連續(xù)正常繳存住房公積金滿12個(gè)月

貸款額度=個(gè)人住房公積金賬戶余額×15

3、連續(xù)正常繳存住房公積金滿36個(gè)月

貸款額度=個(gè)人住房公積金賬戶余額×20

算賬

上述負(fù)責(zé)人透露，當(dāng)前惠州職工平均月繳存金額為800多元，小編以此為基準(zhǔn)算了一筆帳。

個(gè)人

●如果職工繳存了6個(gè)月即申請(qǐng)貸款，則其可貸額度為：

800×6×8=3.84萬(wàn)元

對(duì)于購(gòu)房來(lái)說(shuō)，此可貸額度相對(duì)于現(xiàn)在動(dòng)輒50萬(wàn)元起的

貸款額度來(lái)說(shuō)，無(wú)異于九牛一毛。

●如果連續(xù)繳滿12月再申請(qǐng)貸款，可貸額度為：

800×12×15=14.4萬(wàn)元

●如果連續(xù)繳滿36個(gè)月申請(qǐng)貸款，可貸額度為：

800×36×20=57.6萬(wàn)元

因個(gè)人最高貸款額度為30萬(wàn)元，所以可貸額度為30萬(wàn)元。

●那么，個(gè)人要繳存滿多少個(gè)月就可以貸到最高額度？

答案是25個(gè)月，也就是2年零1個(gè)月。

計(jì)算公式為：800×25×15=30萬(wàn)元

夫妻

夫妻雙方共同申請(qǐng)公積金貸款，可貸額度如何計(jì)算？

根據(jù)《意見(jiàn)稿》，其可貸額度為夫妻雙方各自的可貸額度相加得出。

要點(diǎn)2

二套房認(rèn)定以在惠州購(gòu)買房子套數(shù)為準(zhǔn)

異地房貸已還清 在惠買房屬首套

申請(qǐng)貸款時(shí)，市民常常對(duì)自己購(gòu)買的是首套房還是二套房感到疑惑，《意見(jiàn)稿》提出，以職工在惠州市購(gòu)買的房子套數(shù)為準(zhǔn)。也就是說(shuō)，只要市民在惠州已買了1套房，無(wú)論其房貸是否結(jié)清，是否用過(guò)公積金貸款，再買房子都屬于二套房。

而對(duì)于異地有房的情況，則要看房子的商業(yè)貸款是否還清，即如果在異地買了房，不管是多少套，只要已還清貸款，其再在惠州首次買房，都認(rèn)為首套房。例如職工甲在異地有1套房子商業(yè)貸款未還清，其在惠州再買房則認(rèn)定為二套房；如果異地有2套房貸沒(méi)還清，在惠州再買房則認(rèn)定為三套房，不再發(fā)放公積金貸款。

如果以往異地購(gòu)房有使用過(guò)1次公積金貸款，再在惠州買房，屬于二套房，如果使用過(guò)2次公積金，再買房屬于三套房，不能再用公積金貸款。

二套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

1申請(qǐng)人首次申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)買住房，但在我市房屋產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)登記其家庭已有一套住房的；

2申請(qǐng)人（或配偶）已利用公積金貸款購(gòu)買過(guò)一套住房已結(jié)清，又申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)買住房的；

3申請(qǐng)人（或配偶）已使用公積金貸款購(gòu)買過(guò)一套住房且在我市房屋產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)登記其家庭僅有一套住房的，又申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)買住房的；

4申請(qǐng)人（或配偶）有一筆外市的商業(yè)住房貸款未結(jié)清的。

三套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

1申請(qǐng)人在我市房屋產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)登記其家庭已有二套（及以上）住房的；

2申請(qǐng)人（或配偶）已使用過(guò)兩次公積金貸款購(gòu)買過(guò)兩套住房的；

3申請(qǐng)人（或配偶）有兩筆外市的商業(yè)住房貸款未結(jié)清的。

其他變化

貸款材料

刪繁就簡(jiǎn)盡量放寬

上述負(fù)責(zé)人稱，《意見(jiàn)稿》現(xiàn)行的貸款流程、需提供的材料等進(jìn)行了全面的梳理，能節(jié)省提交的材料盡量節(jié)省，能互相認(rèn)定的認(rèn)定，能放寬的放寬。例如購(gòu)買二套房，將由無(wú)房證明改為自己申報(bào)，未婚的由開(kāi)具未婚證明改為申報(bào)，但一旦發(fā)現(xiàn)造假，將結(jié)合后續(xù)出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定給予嚴(yán)厲處罰。

還款額度

放松對(duì)還款能力的要求

在對(duì)還款能力的要求上也進(jìn)行了相應(yīng)放松。一方面，如果個(gè)人或夫妻月繳存公積金額度與月還款額度相同，則不需求提交收入證明和收入流水。另一方面，《意見(jiàn)稿》設(shè)定了家庭基本生活費(fèi)5000元，如果個(gè)人或夫妻月還款額度－其月繳存公積金額度﹤月收入金額－5000元的，也視為擁有還款能力。

“這主要是對(duì)高收入人群的還款額度放松了。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，以現(xiàn)行的貸款要求，假設(shè)職工甲月收入2萬(wàn)元，則其月還款最多只許還1萬(wàn)元，想多還1千元都不行，但更改后，它最多可還1.5萬(wàn)元。

審批流程

最長(zhǎng)38個(gè)工作日

貸款審批流程也得到優(yōu)化，通過(guò)將銀行審核系統(tǒng)和公積金審核合并，由2次審核改為1次審核，如果提交資料齊全，則一般貸款審批流程最長(zhǎng)為38個(gè)工作日。

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