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　　一般來(lái)講，按揭買房的人會(huì)把注意力集中在“第二套房”、“貸款利率”、“還款方式”等等上。對(duì)于貸款利率相對(duì)較低的住房公積金，很多人卻不會(huì)應(yīng)用到位。那么，住房公積金到底該怎么用呢？

　　案例：王先生將老房子出售后，手中有了一筆余錢，對(duì)于有將近60萬(wàn)元貸款未還的他來(lái)說(shuō)，在沒(méi)有其他投資途徑的情況下，提前還貸是最佳選擇。但王先生心里有些疑惑，自己申請(qǐng)的是組合貸款，提前還貸究竟是先還公積金貸款還是商業(yè)性貸款呢？

　　解答：提前還貸有兩種情況，一種是用公積金儲(chǔ)存余額沖還貸，一種是用自有資金提前還貸。不同情況還法不同，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)用活自己的公積金。用公積金儲(chǔ)存余額沖還貸須先還公積金貸款，尚有余額時(shí)，可沖還商業(yè)住房貸款本金。按規(guī)定，市民一年有兩次機(jī)會(huì)使用公積金沖還貸，建行為4月和9月。

　　舉例說(shuō)明，月還公積金貸款1000元、商業(yè)貸款1200元。若公積金目前余額為1萬(wàn)元，選擇“余額沖貸法”，公積金應(yīng)先歸還當(dāng)月應(yīng)還公積金貸款1000元，再?zèng)_還商業(yè)住房貸款1200元，還有剩余金額7800元可一次性沖還住房公積金貸款本金。沖貸后，借款人可選擇兩種方式繼續(xù)還貸，一是月還款額不變，縮短還款期限，二是還款期限不變，月還款額減少。另外，按規(guī)定，只要公積金貸款未還清，每年公積金提取只能用于歸還個(gè)人住房貸款，不得提現(xiàn)和用于其他消費(fèi)。

　　對(duì)于用以自有資金提前還貸的市民而言，就不受公積金沖還貸規(guī)定的約束了?？梢韵冗€公積金，也可以先歸還商業(yè)性貸款，或者兩者一起還。

　　建議：消費(fèi)者在選擇提前還貸時(shí)，要根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇合適的還款方式和金額。

　　對(duì)于工齡較長(zhǎng)、擁有公積金儲(chǔ)存余額較多的消費(fèi)者，公積金貸款很快能還完，因此，在提前還貸時(shí)，可留存部分商業(yè)性貸款，讓每年提取的公積金儲(chǔ)存余額有用武之地；對(duì)于想再辦理公積金貸款買房的市民來(lái)說(shuō)，可以先把公積金貸款提前還完。因?yàn)?，按?guī)定，公積金貸款尚未還清的，不可以再辦理公積金貸款；對(duì)于想節(jié)省利息的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，由于商業(yè)性貸款的利率比較高，提前還商業(yè)性貸款可節(jié)省不少利息。

　　至于沖貸后選擇哪種還款方式，是縮短還款期限，還是減少月還款額呢？專家建議，借款人可從節(jié)省利息和未來(lái)收入、支出預(yù)期兩方面加以考慮。

　　縮短還款期限更節(jié)省利息，因?yàn)橥瑯拥慕杩罱痤~，無(wú)論是等額本息還款法，還是等額本金還款法，借款期限越長(zhǎng)，利息的總額也就越高。因此借款人如果僅僅考慮節(jié)省利息，應(yīng)當(dāng)選擇縮短還款期限。但選擇縮短還款期限，就意味著每月還款金額保持原來(lái)的水平，借款人的近期負(fù)擔(dān)并沒(méi)有減少。而有的借款人在買房貸款確定月還款金額時(shí)，往往沒(méi)有對(duì)今后的支出考慮周全，采取了滿打滿算的策略，一旦遇到家庭人口增加、子女入學(xué)、收入下降等經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，安排還款和生活支出就會(huì)碰到困難。如果是這樣，專家建議，不妨選擇減少每月還款額，讓自己能夠更輕松地安排現(xiàn)在的生活。

　　提醒：對(duì)于各家銀行提前還貸規(guī)則，消費(fèi)者也應(yīng)有所了解。以建行為例，不滿1年的，提前還貸不予受理；滿1年以上的，在借款期內(nèi)借款人向銀行提出書面申請(qǐng)，經(jīng)銀行同意后，可提前部分還本或提前清償全部貸款本息。

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