無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　我市住房公積金貸款從09年1月1日開始，最高貸款額度從原來(lái)的30萬(wàn)元提高到35萬(wàn)元再到現(xiàn)行的30萬(wàn)元。然而，很多公積金繳存人誤解了最高貸款額度的意思，認(rèn)為只要申請(qǐng)就一定可以獲得30萬(wàn)元的住房公積金貸款。其實(shí)，所謂的最高貸款額度是為住房公積金貸款所設(shè)立的一個(gè)貸款金額上限，公積金繳存人實(shí)際可以獲得的可貸額度是根據(jù)繳存人本身的實(shí)際情況不同而有所不同的，影響可貸額度的因素有很多，主要有申請(qǐng)人月繳公積金額、申請(qǐng)人年齡、貸款抵押標(biāo)的物價(jià)值、申請(qǐng)人的還款能力、申請(qǐng)人的信用狀況等。

　　一、貸款抵押標(biāo)的物價(jià)值，就是指所買自住并用于貸款抵押的住房的價(jià)值。公積金貸款中規(guī)定按揭最高可達(dá)房?jī)r(jià)的八成，即，雖然個(gè)人最高貸款額度是30萬(wàn)元，但實(shí)際可貸額度不能超過(guò)房?jī)r(jià)八成。

　　二、申請(qǐng)人的還款能力。公積金貸款的審核中，判定申請(qǐng)人還款能力的指標(biāo)主要有兩個(gè)：工資基數(shù)和債務(wù)狀況；并且，根據(jù)人民銀行的規(guī)定，借款人每月償還貸款的支出不得超過(guò)個(gè)人收入的50%。

　　1、工資基數(shù)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是單位為員工開立公積金賬戶時(shí)向住房公積金管理中心申報(bào)的員工月收入。工資基數(shù)的不同，個(gè)人可貸額度也不相同。

　　例如：黃小姐和張先生分別申請(qǐng)一筆金額為20萬(wàn)元、年限為15年的公積金貸款，等額還款法下首月月供額為1529.99元。

　　黃小姐的工資基數(shù)為4000元，首月月供額低于其工資基數(shù)的50%，即2000元，因此黃小姐可以獲得該筆20萬(wàn)元、15年的貸款。

　　而張先生的工資基數(shù)只有3000元，首月月供額高于其工資基數(shù)的50%（1500元），因此張先生無(wú)法獲得足額貸款，而且根據(jù)張先生的條件，其可貸額度約為17萬(wàn)元。

　　2、債務(wù)狀況，不僅指申請(qǐng)人個(gè)人的債務(wù)狀況，申請(qǐng)人配偶的債務(wù)狀況也屬于審核范圍內(nèi)。

　　例如，同樣是申請(qǐng)一筆金額為20萬(wàn)元、年限為15年的公積金貸款，等額還款法下首月月供額為1529.99元。

　　李先生的工資基數(shù)為4000元，沒(méi)有其他貸款，李先生可以獲得足額貸款。

　　黃先生的工資基數(shù)同樣為4000元，但是黃先生現(xiàn)有一筆月供為1300元的商業(yè)貸款，根據(jù)人民銀行的規(guī)定，黃先生的總供款額為2829.99元（1529.99+1300），高于其工資基數(shù)的50%（2000元），因此黃先生無(wú)法獲得足額貸款，而根據(jù)黃先生的情況，黃先生的可貸額度約為9萬(wàn)元。

　　譚小姐的工資基數(shù)也是4000元，譚小姐名下并沒(méi)有其他貸款，但其配偶有一筆月供為2500元的商業(yè)貸款，而單單這筆貸款的月供額已經(jīng)完全超過(guò)譚小姐工資基數(shù)的50%，在這種情況下，公積金管理中心是會(huì)拒絕該筆貸款的申請(qǐng)的。除非，譚小姐的配偶能夠提供相關(guān)的個(gè)人所得稅納稅憑證來(lái)證明該筆商業(yè)貸款可以由其完全負(fù)擔(dān)，或者結(jié)清該筆商業(yè)貸款后再重新申請(qǐng)。

　　三、申請(qǐng)人的信用狀況。公積金貸款的審批過(guò)程中，會(huì)通過(guò)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢申請(qǐng)人本人及其配偶的信用報(bào)告，從而判斷申請(qǐng)人的個(gè)人信用狀況。

　　所謂信用報(bào)告，籠統(tǒng)地說(shuō)就是記錄被查詢?nèi)诉^(guò)去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，可以幫助被查詢?nèi)说慕灰谆锇榱私馄湫庞脿顩r。信用報(bào)告中，記錄了個(gè)人的基本信息：包括個(gè)人的姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；貸款信息：包括貸款種類、貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等；信用卡信息：包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等；信貸領(lǐng)域以外的信用信息，如公積金繳存情況等。通過(guò)對(duì)信用報(bào)告進(jìn)行解讀，就可以大致了解被查詢?nèi)说男庞脿顩r。

　　因此，申請(qǐng)人需要注意個(gè)人的信用狀況，如信用卡透支額度是否正常還款、貸款是否按時(shí)還款等等，因?yàn)槿绻暾?qǐng)人的信用狀況記錄不良好，公積金管理中心有權(quán)減少申請(qǐng)人的可貸額度或者拒絕申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)。

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