無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　市民郭先生：我想用公積金貸款買(mǎi)房，但不知道如何選擇公積金住房貸款的還款方式，想咨詢(xún)一下相關(guān)方面的問(wèn)題。

　　中心回應(yīng)：住房公積金貸款的還款方式主要有每月等額本息還款方式和每月等額本金還款方式兩種，借款人可根據(jù)自己的家庭收入情況自由選擇以上兩種還款方式。

　　(一)每月等額本息還款方式：

　　借款期內(nèi)每月以相等的還款額償還貸款本息，這種方式的特點(diǎn)是歸還的本金逐月增加，利息逐月遞減，其計(jì)算公式為：

　　月還款額 = 貸款總額×月利率×［(1＋月利率)^(^此符號(hào)叫“乘方”，而乘方的具體數(shù)字就是還款總月數(shù)。如“^=12”即代表還款總月數(shù)為12個(gè)月。)還款總月數(shù)／(1＋月利率)^還款總月數(shù)-1］

　　例：住房公積金貸款30萬(wàn)元，貸款期限為10年，按月等額還本付息，貸款年利率為4.5%，每月計(jì)息一次，每月應(yīng)向銀行還款的數(shù)額為多少？如何計(jì)算？

　　解：月利率=4.5%/12=0.375%

　　每月還款額=300000×0.375%×［(1＋0.375%)^120／(1＋0.375%)^120-1］=3109.15(元)

　　這種方式還款額月月相等，方便易記，適合于預(yù)期收入變化不大的職工。

　　(二)每月等額本金還款方式

　　借款期內(nèi)每月以相等的額度償還貸款本金，這種方式的特點(diǎn)是貸款利息隨本金逐月減少而遞減，計(jì)算公式為：

　　月還款額＝貸款本金÷還款期數(shù)＋(貸款本金－已歸還本金累計(jì)額)× 月利率

　　以上述為例，住房公積金貸款30萬(wàn)元，貸款期限為10年，貸款年利率為4.5%，首月還款3625元，末月還款2509.38元。

　　這種方式在貸款初期還款壓力大，以后逐期下降，適合于目前供款能力較強(qiáng)，但預(yù)期收入下降的職工。

　　借款人在償還貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款日期，提前將應(yīng)還貸款本息存入其開(kāi)設(shè)的還款賬戶(hù)，受委托銀行每月按時(shí)從借款人還款賬戶(hù)中扣收。

　　據(jù)了解，目前，住房公積金貸款的還款方式有等額本息還款法和等額本金還款法兩種。這兩種還款法有何區(qū)別，選擇哪一種更適合我？

　　中心回應(yīng)：概括起來(lái)，這兩種還款方式的主要區(qū)別有：

　　一是還款方式不同。等額本息還款法是將借款人在貸款期限內(nèi)應(yīng)還貸款本息均分到每個(gè)月，每月還款額均等；月還款由本金和利息組成，第一個(gè)月還款額中利息最多、本金最少，以后逐月本增息減。等額本金還款法是將借款人的貸款期限內(nèi)應(yīng)還貸款本金均分到每個(gè)月，利息按每月本金占用額度計(jì)算，每月還款額(本息合計(jì))不同且逐月減少。

　　二是累計(jì)償還利息不同。按2012年7月6日?qǐng)?zhí)行利率計(jì)算，以30萬(wàn)元貸款，20年期限為例，等額本息還款法期滿(mǎn)后共需付利息155507.55元，等額本金還款法需償付的利息為135562.5元。

　　三是還款壓力不同。以上述為例，等額本息還款法從第一次到最后一次還款額均為1897.95元，而等額本金還款法第一個(gè)月還款2375元，以后逐月遞減，最后一次還款約為1254.69元。

　　相比較而言，等額本息還款法還款壓力均衡，適用于現(xiàn)期收入少，預(yù)期收入將穩(wěn)定增加的借款人，如年輕人。等額本金還款法初期還款壓力較重，隨著還款次數(shù)的增多，還款壓力日趨減弱，適用于已經(jīng)有一定的積蓄，但預(yù)期收入可能逐漸減少的借款人，如中老年人。如果借款人提前還清貸款，無(wú)論哪種計(jì)息方法都是根據(jù)剩余本金和本金實(shí)際占用天數(shù)，按原借款合同約定期限的相應(yīng)利率計(jì)算利息。借款人可根據(jù)自己的家庭收入情況自由選擇以上兩種還款方式。

了解詳情請(qǐng)咨詢(xún): 4001118900