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　　現(xiàn)在，每一個(gè)在職市民都在繳納職工個(gè)人住房公積金，掐指算來，如果開辦至今，您尚未動(dòng)用過的話，您的住房公積金余額應(yīng)該有萬元以上。但這筆錢該怎么用作為一項(xiàng)政策性貸款，它有哪些鮮為人知的特殊服務(wù)繳納者又該怎樣維護(hù)自己的權(quán)益……相當(dāng)多的市民并不清楚。

　　“沖還貸”用足本金

　　“沖還貸”是公積金新品種，指提取住房公積金 補(bǔ)充公積金 存儲(chǔ)余額歸還個(gè)人住房貸款本息。

　　通過住房公積金個(gè)人購房貸款、住房組合貸款或商業(yè)性住房貸款購買具有所有權(quán)住房的借款人，均可辦理“沖還貸”。

　　它的還貸方式一律采用“余額還貸法”，即用提取的住房公積金全部歸還住房貸款余額，并按照提取還貸后的剩余貸款本金和剩余還款期限重新計(jì)算月還款額?！皼_還貸”后借款人仍須逐月還款，逾期者按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收逾期違約金。

　　“沖還貸”時(shí)間為借款人已開始還貸，并于1—3月份簽訂授權(quán)書的，在當(dāng)年4—6月份辦理劃款；4—8月份簽訂授權(quán)書的，在當(dāng)年9—10月份辦理劃款；9—12月份簽訂授權(quán)書的，在次年4—6月份辦理劃款。原借款合同中約定“沖還貸”時(shí)間的，以授權(quán)書約定為準(zhǔn)。

　　提取住房公積金歸還住房貸款為一年一次；提取住房公積金還貸不再轉(zhuǎn)入借記卡、信用卡，組合貸款提取還貸須優(yōu)先歸還住房公積金貸款，提取還貸后的余額不得復(fù)繳。

　　另外，借款人發(fā)生住房貸款還貸逾期的，“沖還貸”時(shí)，應(yīng)先歸還逾期部分。借款人要求一次性全部提前歸還住房貸款本息的，其提取還貸時(shí)間不受限制。

　　跳槽帶好公積金

　　隨著生活節(jié)奏加快，跳槽、換崗已被市民普遍接受，期間，如何保護(hù)好自己名下的公積金呢

　　當(dāng)市民變動(dòng)工作時(shí)，住房公積金本息應(yīng)轉(zhuǎn)入新調(diào)入的單位職工公積金帳戶下，職工住房公積金帳號(hào)也作相應(yīng)調(diào)整。

　　當(dāng)市民因故脫離工作中斷工資關(guān)系時(shí)，其公積金繳交隨之中斷，結(jié)余的公積金本息仍保留在原單位名義下的公積金帳號(hào)內(nèi)，市民公積金帳號(hào)不變；市民恢復(fù)工作時(shí)，如在原單位發(fā)工資的，則繼續(xù)留在原單位繳交公積金，如變動(dòng)單位，可辦理公積金轉(zhuǎn)移手續(xù)。

　　市民公積金轉(zhuǎn)移時(shí)，調(diào)出單位應(yīng)先辦理調(diào)出手續(xù)，由銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)移后通知調(diào)出單位。

　　當(dāng)市民離休、退休時(shí)，其積累的公積金本息一次結(jié)清，退還職工本人。如職工在職期間去世，其結(jié)余的公積金本息，可由其繼承或受遺贈(zèng)人根據(jù)《繼承法》的有關(guān)規(guī)定，辦理提取手續(xù)。

　　貸款擔(dān)保 添社會(huì)保障

　　市民申請(qǐng)純公積金貸款時(shí)，由擔(dān)保公司為其提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證擔(dān)保。

　　市民辦理此專項(xiàng)擔(dān)保不必辦理公證和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，減少手續(xù)，節(jié)省了支出。以貸款10萬元10年期計(jì)算，一套房價(jià)為25萬元的商品房，普通抵押貸款保險(xiǎn)費(fèi)為1250元，而擔(dān)保貸款收費(fèi)686元，省卻564元。另外，市民還可享受三項(xiàng)社會(huì)性保障權(quán)：

　　意外事故債務(wù)免除主借人因意外事故造成死亡或完全喪失勞動(dòng)能力的，由公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

　　生活特困罰息減免借款人因生活來源發(fā)生重大變更而造成生活特困，擔(dān)保公司可以酌情減免罰息。

　　抵押物滅失債務(wù)免除借款人由于不可抗拒自然因素等造成抵押物滅失，可免除尚欠借款債務(wù)。

　　借公積金急不得

　　作為一項(xiàng)特殊的住房貸款，市民申請(qǐng)公積金時(shí)，最好掌握它獨(dú)有的竅門。

　　對(duì)于支付房款日期不要填寫得過短。目前公積金貸款買房的人比較多，加上辦理公積金貸款的手續(xù)所費(fèi)時(shí)間較長，一般從買賣雙方簽定好購房合同后，到公積金管理中心發(fā)放貸款，需要1—2個(gè)月的時(shí)間。

　　如果夫妻雙方都需要辦理公積金貸款的，那么在辦理產(chǎn)權(quán)證時(shí)須將雙方都列舉在權(quán)利人和共有人中，以免將來發(fā)生一方可貸，而另一方不可貸的尷尬局面。

　　個(gè)人住房公積金貸款有最高可貸額度限制：

　　1 基本公積金貸款每戶不超過10萬元，補(bǔ)充公積金貸款每戶不超過3萬元。 2 基本公積金貸款不超過帳戶儲(chǔ)存余額的15倍，補(bǔ)充公積金貸款不超過帳戶儲(chǔ)存余額的2倍。 3 購買二手房不超過總房價(jià)的70%。

　　存一筆錢“套”五次利

　　繳存時(shí)企業(yè)資助當(dāng)市民每月拿出工資收入的一定比例繳存時(shí)，其所在單位也必須拿出同樣的數(shù)額給予繳存資助，這兩項(xiàng)合并后即為職工的個(gè)人住房公積金。

　　繳存后存款利率及稅收優(yōu)惠市民繳存的住房公積金，在中國人民銀行不久前頒布的《人民幣利率管理規(guī)定》中，已給予了適當(dāng)提高計(jì)息利率的優(yōu)惠，即， 銀行對(duì)職工的“上年結(jié)轉(zhuǎn)戶”的個(gè)人住房公積金存款 每年的結(jié)息結(jié)轉(zhuǎn)日為6月30日 ，按三個(gè)月定期整存整取的利率計(jì)息，改變了過去按活期存款利率計(jì)息的規(guī)定。而且，國家還規(guī)定，公積金的利息收入免交個(gè)人所得稅。

　　貸款利率優(yōu)惠繳存公積金后，市民申請(qǐng)獲取的住房公積金貸款利率是低于一般市場利率的。因?yàn)樽》抗e金管理機(jī)構(gòu)發(fā)放這一貸款時(shí)，實(shí)行的是保本微利的方針，而不像銀行的其他貸款那樣以贏利為目的。

　　強(qiáng)制住房儲(chǔ)蓄由于一套普通住房的價(jià)格一般相當(dāng)于職工家庭二三十年的收入總和，因此一般家庭不可能一下子拿出這么多的錢買房。住房公積金制度要求職工從參加工作開始，每月拿出一部分工資收入，定向儲(chǔ)蓄、定向用于購房，幫助職工合理安排支出。

　　多一筆“養(yǎng)老金”職工一直不動(dòng)用公積金買房，在退休、或遭遇不幸完全喪失勞動(dòng)能力時(shí)，個(gè)人可以提取住房公積金的全部本息余額，這可是一筆相當(dāng)可觀的“養(yǎng)老金”。

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