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　　孩子是父母的心肝寶貝、掌上明珠，是祖國的花朵。但諸如環(huán)境污染、生活方式改變等一些意想不到的問題往往會給“花朵”帶來威脅，甚至剝奪“花朵”寶貴的生命。據(jù)統(tǒng)計，近年來，白血病、終末期腎病、先天性心臟病等重大疾病在兒童中的發(fā)病率不斷上升，如何給孩子也備一份大病保險，正成為許多家長思考的現(xiàn)實問題。

　　記者：在我國現(xiàn)有的城鄉(xiāng)和新農(nóng)合醫(yī)保中，少兒罹患大病的話，能否報銷？最高能報銷多少？

　　保險專家：能。在2010年9月重慶市政府就發(fā)布了《關(guān)于開展兒童重大疾病醫(yī)療保障試點工作的實施意見》，將兒童大病保險的定額補償提高到最高15萬元的額度。同時重慶市城鄉(xiāng)醫(yī)保政策中對兒童住院醫(yī)療費用的報銷比例也專門規(guī)定在基本標準上提高5%，2013年重慶市城鄉(xiāng)醫(yī)保將住院和門診的累加封頂線最高額度提高到11萬元。

　　記者：那意味著，萬一遭遇少兒罹患大病，平均每個家庭需自己承擔10萬元以上的風險？

　　保險專家：按重慶市城鄉(xiāng)醫(yī)保政策規(guī)定，為獲得較好的治療，如在重醫(yī)、大坪醫(yī)院等三級醫(yī)院住院治療，住院醫(yī)療費的報銷比例最高為50%，同時兒童大病保險的定額補償是按照定點醫(yī)院治療定額付費標準的70%給予補償。也就是說，如患病兒童的疾病符合15萬元的最高補償限額，如白血病中危組完全緩解治療，實際獲得的補償是11.5萬元，按50%的報銷比例，實際住院治療費用應在23萬元，而實際治療費用會更高。因此，一般來說20萬元，應該是患病兒童家庭可能需自己承擔的一筆費用。

　　記者：對這種風險，有無轉(zhuǎn)移手段？

　　保險專家：這就是為什么目前大多數(shù)家庭會選擇為小孩投保商業(yè)重大疾病保險的原因。

　　記者：據(jù)你了解，目前商業(yè)少兒重大疾病保險平均要花費多少錢？

　　保險專家：目前市場上各家保險公司推出的重大疾病保險中，以0歲小孩為被保險人為例，一般20年期交費、20萬保額的年繳保費在3000元左右，如小孩年齡越大，保費就越高。

　　記者：聽說商業(yè)保險的少兒重大疾病保險，一般都是以附加險的形式出現(xiàn)的，需要先買一定金額的主險，才可附加？

　　保險專家：是這樣，目前保險公司的重大疾病保險實際上是由儲蓄型的兩全人壽保險和消費型的重疾保險組合而成，通常重大疾病保險是以附加險形式，不能單獨投保，而且一般是附加在一個特定的主險上，通常這個主險又屬于分紅保險，同時和主險之間還有一個規(guī)定的搭配比例。實際上附加重大疾病保險的保費不高，通常不到總保費的20%左右，其余的就是主險保費，好比買個好點的鼠標，要搭配一臺配置一般的電腦主機，導致保險消費者本身是為購買保障，但最后不得不多花錢。在目前實際的銷售中，保險業(yè)務員往往以主險的分紅功能為宣傳重點，以一種假設性的演示結(jié)果引導保險消費者，讓消費者覺得不僅沒有多花錢，好像還有賺錢的感覺，實際上是一種本末倒置。

　　記者：有可以單獨購買的少兒重大疾病保險嗎？

　　保險專家：2013年8月5日起，經(jīng)國務院批準，普通型人身保險費率政策改革正式實施，預定利率3.5%的新型產(chǎn)品采用躉繳方式（一次繳清），費率降幅較分期繳費時更為明顯，特別是新型重疾險產(chǎn)品的性價比凸顯，它是一種消費型保險，采取一年期、單獨投保的方式，保費低、保障高。目前不僅有少兒的，成人的也有，如一家三口都投保，按以前的產(chǎn)品，每人20萬的基本保障，一年整個家庭的保費投入就在萬元以上，這對目前大多數(shù)家庭而言都是一筆不小的開支，而投保消費型的重疾險，一家三口每年最多不超過2000元，既能有效建立家庭的全面重大疾病保障體系，又不至于影響家庭的正常生活開支和其他財務安排。比如，商報·冠亞保險超市新推出的專銷少兒重疾險，一年僅需400元就能擁有最高20萬元的保障。

　　記者：單獨銷售的少兒重大疾病保險有什么好處？萬一孩子沒患病，保費能否退還？

　　保險專家：保險的功能就是以最少的投入，獲得最大的保障，將少量付出的錢放大成為上百倍的急用現(xiàn)金，應對風險發(fā)生時的救急、救難費用，既保證家庭的財務狀況和正常生活水平不受到?jīng)_擊，又能為我們提供一個接受和處理風險事故的緩沖時間安排，心里踏實，遇事不慌，處理才能得當。一年年過去了，身體健康，沒有發(fā)生什么大病，表面上看每年的錢是白交了，但擁有的這一份健康和幸福是金錢換不來的。就像許多家長為給孩子益智、增加興趣，會購買各種玩具一樣，消費型少兒重疾險，也應該是家長必須考慮的一項支出。這項支出發(fā)揮的作用，絕不亞于一個玩具對孩子的意義。

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