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　　看到保險公司寄來的保費交納對賬單，付淑杰不樂意了。自己已經(jīng)交了三年的保費了，加起來也4萬多塊了?？蓮馁~單上看，利息并沒有多少，還不如存定期呢。她找到業(yè)務(wù)員，想退?！?/p>

　　國家級理財規(guī)劃師、平安系統(tǒng)第一批五星級導(dǎo)師田麗煥告訴記者，付淑杰之所以要退保，是因為她走進了保險誤區(qū)，僅把保險看做了一種投資方式，而忽視了保險最根本的“保障”功能。

　　結(jié)合自己的從業(yè)經(jīng)驗，田麗煥總結(jié)出了市民購買保險時的五大誤區(qū)。

　　“我老媽真糊涂，買了一份分紅險，一年就那么點兒分紅，我看還不如退了！”類似這樣的對分紅險的抱怨，田麗煥經(jīng)常聽到?！斑@是一個誤區(qū)。”田麗煥說，“保險的本質(zhì)是保障，投資永遠不是保險的主要功能。”

　　田麗煥提醒大家，在購買保險前，最好問自己一個問題：到底是買保障還是做投資？保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具的本質(zhì)并不為很多人所理解，總覺得萬一不出險，繳納的保費就虧了。而投資型保險正好解決了他們這一擔(dān)心，在獲得保障的同時還可以享受資金增值。但不少投保人只關(guān)心投資型保險能分多少紅，卻不問能防范多大風(fēng)險。

　　保險最基本的功能是保障，一旦遭遇意外傷害、身故、重大疾病等風(fēng)險，能通過賠付保險金補償被保險人的損失，甚至能幫助被保險人和其家庭免于陷入困境。

　　所以在選擇產(chǎn)品時，田麗煥建議投保者應(yīng)該按照“先保障，后投資”的原則，優(yōu)先購買純保障型險種，比如意外險、健康險、壽險等。意外險之后，考慮重疾險。構(gòu)筑基本保障后，家長可以考慮子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃的保險等。

　　數(shù)據(jù)顯示，大慶人為買保險每日支出1400多萬元。不難看出，市民的保險意識越來越強。與此同時，也出現(xiàn)了這樣一個觀點：不少市民認為保額越高越好，買得越多得到的賠付就得多。

　　田麗煥告訴記者：“其實這是一個誤區(qū)?！币话銇碚f，給付型保險是買得越多得到賠付越多，比如基本壽險、定期壽險、兩全險、重大疾病險等，總保額通常不做限制；而有些險種，即使買得再多也不會得到更多賠償，比如報銷型住院醫(yī)療險、少兒身故險、家財險、車險等。

　　田麗煥提醒投保人，像人身險中的報銷型住院醫(yī)療險，重復(fù)投保是得不到“雙重保障”的。它按照實際損失進行賠償，賠償總額不超過實際損失。例如，如果在A保險公司買了一份保額為3萬元的報銷型住院醫(yī)療保險，在B保險公司又買了一份保額為3萬元的報銷型住院醫(yī)療保險。如果生病住院花了2萬元的費用，一般市民會認為能拿到6萬元的保險費，其實不是這樣。因為住院醫(yī)療是報銷型保險，所以你從兩家保險公司也只能獲得總額為2萬元的理賠。此外，家庭財產(chǎn)險(包括房屋、電器等)和車險也是以實際損失賠償，當(dāng)實際損失高于投保最高總額時，按投保的最高額賠付。

　　今年年初，妞妞的媽媽花了8000多元給妞妞買了兩份保險。業(yè)務(wù)員說破了嘴皮子，妞妞媽媽也沒給自己買一份。

　　“只給孩子買保險這是中國家庭投保的最大誤區(qū)?！碧稃悷ㄕf。

　　田麗煥告訴記者，買保險的順序應(yīng)該是先大人，后小孩。因為父母才是孩子最大的保障。對一個家庭來說，父母是家庭的主要經(jīng)濟來源，更何況父母發(fā)生風(fēng)險、疾病的概率要遠遠高于孩子。所以說父母更需要風(fēng)險保障。買保險，不能主次顛倒，第一份保險應(yīng)該是給家庭的頂梁柱買意外險。

　　2010年，某保險公司推出一種“一年交29000元，連交3年，10年后返還17萬元”的保險產(chǎn)品。王女士毫不猶豫地購買了一份。可2011年，因為企業(yè)倒閉，王女士失去了工作，家里的開支完全依靠愛人每個月2000多元的工資。這時候，她又接到了保險公司的催費通知。王女士是東借西湊，才如期交上20000多元的保費。

　　“買保險前應(yīng)分析自己的需求，然后根據(jù)自己或家庭的經(jīng)濟情況選擇合適的保險險種?！碧稃悷ǚ治稣f。

　　一般來講，意外險保費相對比較便宜，壽險的保費稍貴些；保額越高，保費相對越貴。對于經(jīng)濟條件一般的家庭，首先要購買意外傷害險或者定期壽險，再購買重大疾病險；對于經(jīng)濟條件寬裕者，可以選擇終身壽險(分紅型)+定期重大疾病保險+住院津貼保險+意外傷害保險的組合。

　　一般家庭而言，投入保險的比例占到家庭收入的10%即可。

　　“為什么我保險賬戶里的錢越來越少？保險公司憑啥扣我的錢？”前不久，一位購買投連險的消費者，非常氣憤地來到保險協(xié)會投訴。

　　原來，他購買了某保險公司的投連險產(chǎn)品，由于代理人銷售時沒有明確告知投連險的初始費用，一年后他發(fā)現(xiàn)賬戶余額減少時，便來投訴。

　　田麗煥告訴記者，導(dǎo)致這場糾紛發(fā)生的原因就是代理人在銷售保險時隱瞞了事情的真相，而客戶在簽字時又沒有仔細閱讀合同內(nèi)容。

　　田麗煥說，保單并不是簽完字就萬事大吉了，而恰恰是責(zé)任的開始。買保險時，消費者簽名并意味著就此把所有一切都交給保險公司去打理，而是代表投保人同意了條款里規(guī)定的內(nèi)容。因此，消費者在購買保險產(chǎn)品時，過分相信代理人，忽視自己權(quán)益或者缺少對相關(guān)保險合同內(nèi)容的認知和了解，都是不可取的。

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