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　　以生命為保險標的的產(chǎn)品在各種保險產(chǎn)品中占據(jù)相當比例，然而，并非所有被保險人身故的結(jié)果都可以得到賠償。對于自殺、被判處死刑，以及第三方原因造成的死亡等情況，保險公司采取的理賠原則和方法會大不相同。

　　自殺身故，兩年為界

　　童童今年9歲，一向成績優(yōu)異的她因為一次考試成績不理想受到了父母和老師的批評，沒想到，情感上難以承受的她選擇結(jié)束自己年輕的生命。悲痛之后，童童的父母向保險公司提出索賠，希望一年前為童童投保的10萬元人壽保險可以得到受理。

　　那么，童童父母的索賠請求能否得到支持呢？

　　據(jù)了解，《保險法》第44條對被保險人自殺身亡的情況予以了規(guī)定，“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外?！?/p>

　　也就是說，對被保險人自殺行為是否予以理賠應(yīng)分兩步走，先判斷是否為民事行為能力人，其次是保單有效期是否滿2年。

　　在童童的案例中，9歲的她顯然無法對自己的行為負責，也就是無民事行為能力人，因此不存在2年的界定一說，相關(guān)保險公司最終予以了理賠。

　　當然，即便都是以生命為標的的產(chǎn)品，也會因保障內(nèi)容不同，而出現(xiàn)不同的理賠結(jié)果。例如，投保意外傷害人身保險的被保險人所享有的身故權(quán)益僅限于意外風險事故下，而自殺情況則顯然不在保障之內(nèi)。

　　《保險法》還在44條后特別說明：“保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！?/p>

　　判處死刑者不予理賠

　　而對于故意犯罪被判處死刑者，或是因為拒絕采取刑事強制措施而導(dǎo)致殘疾、身故的情況，保險將不予賠償。

　　《保險法》第四十五條規(guī)定：“因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任?！?/p>

　　《保險法》同時規(guī)定，如果投保人已經(jīng)繳足二年以上保險費，那么保險人應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。換言之，若投保的是消費型的險種，那么保費將不予返還。

　　可向第三方繼續(xù)索賠

　　由第三方造成的保險事故非常普遍，被保險人是否有權(quán)在向保險公司索賠后，繼續(xù)向事故造成方索賠呢？

　　今年47歲的陳先生在路上行走時，不慎被路邊小店掉落的廣告牌砸傷。經(jīng)過交涉，小店愿意賠償陳先生的醫(yī)療費用及1000元精神損失費。而陳先生又想起，他所投保的意外傷害保險可以承擔意外醫(yī)療的費用，于是向保險公司提出索賠。

　　最終，陳先生獲得了保險公司1700多元的意外醫(yī)療賠償金，在此之后，他又繼續(xù)向小店提出索賠，這樣的做法是否能夠得到法律保護呢？

　　我們了解到，《保險法》第四十六條規(guī)定，“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?！庇纱丝梢?，陳先生的做法有法可依。

　　故意行為不予理賠

　　而為了規(guī)避保險中的道德風險，《保險法》特別強調(diào)，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

　　可見，在對待以上四種身故、傷殘情況時，所依據(jù)的法律規(guī)定各不相同，無論是投保人、被保險人還是受益人，都應(yīng)明確。

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