無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：無(wú)憂(yōu)保不僅是優(yōu)質(zhì)社保繳納平臺(tái)，還要做個(gè)體社保利益的捍衛(wèi)者，根植用戶(hù)，服務(wù)用戶(hù)，關(guān)注國(guó)家政策，解讀地方信息，實(shí)時(shí)跟進(jìn)，解決個(gè)體社保繳納和享受社會(huì)保障遇到的各個(gè)疑難問(wèn)題。

　　30歲左右的夫婦，常常面臨這樣的困擾：家有年幼的孩子，又有年長(zhǎng)的雙方父母，兩個(gè)人是整個(gè)家庭的支柱，也是絕大部分的收入來(lái)源，但繁忙的工作讓夫婦無(wú)暇顧及家庭財(cái)務(wù)的打理。

　　白女士就面臨這樣的困擾，身為英語(yǔ)教師的她，向本報(bào)發(fā)來(lái)了求助信，希望理財(cái)師幫她設(shè)計(jì)一套不需要花太多精力的理財(cái)方案。對(duì)于白女士拿出存款炒股的計(jì)劃，交通銀行磨子橋支行理財(cái)經(jīng)理張諾認(rèn)為，股市震蕩不已，不適合將大部分存款都投向高風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道，而應(yīng)該多渠道分散投資“保增長(zhǎng)”。

　　【家庭基本資料】

　　白女士，29歲，小學(xué)英語(yǔ)教師；丈夫秦先生，35歲，在一家企業(yè)任部門(mén)副經(jīng)理；兒子冬冬，2歲；雙方父母已近60歲，暫沒(méi)有社保。

　　【家庭財(cái)務(wù)情況】

　　1、資產(chǎn)負(fù)債情況

　　白女士目前的家庭資產(chǎn)主要包括：目前金融資產(chǎn)20萬(wàn)(其中存款10萬(wàn)，股票10萬(wàn))，夫妻目前自住房屋價(jià)值約50萬(wàn)。負(fù)債狀況：銀行住房貸款余額還有25萬(wàn)，向朋友的長(zhǎng)期借款10萬(wàn)，暫時(shí)未還。

　　2、家庭收入與支出

　　白女士每月固定工資3000元，秦先生每月純收入約1萬(wàn)元，每月家庭日常開(kāi)銷(xiāo)約5000元，兒子每月的開(kāi)銷(xiāo)在1000元左右，每月贍養(yǎng)雙方父母約2000元，另外還承擔(dān)了每月2000元的房貸月供。

　　【家庭理財(cái)目標(biāo)】

　　需求一：現(xiàn)在秦先生對(duì)股票投資興趣很大，準(zhǔn)備在半年內(nèi)還清10萬(wàn)元債務(wù)，并將全部資金投進(jìn)股市，不知是否合適？

　　需求二：家庭保障很少，只有夫妻二人的基本社保，希望增加保險(xiǎn)保障。

　　【家庭財(cái)務(wù)診斷】

　　白女士一家正處于家庭生命周期的成長(zhǎng)期，家庭資產(chǎn)中活期存款較少，資產(chǎn)負(fù)債率達(dá)50%，家庭負(fù)擔(dān)較重。從白女士家庭的收支儲(chǔ)蓄表可以看出，丈夫的收入是家庭主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但每月支出占比較高，家庭儲(chǔ)蓄率為23%，建議白女士盡快調(diào)整收支計(jì)劃。

　　同時(shí)，雙方家庭一共有4位老人需要照顧，由于年齡太大，現(xiàn)在再買(mǎi)保險(xiǎn)已不合算，因此需要平時(shí)從家庭開(kāi)支中預(yù)留出一部分資金作為應(yīng)急備用金，專(zhuān)門(mén)為老人看病或應(yīng)付家庭臨時(shí)開(kāi)支儲(chǔ)備。

　　【理財(cái)建議】

　　白女士的家庭負(fù)債過(guò)多，如果計(jì)劃在半年內(nèi)還清10萬(wàn)元的借款，則必須動(dòng)用家庭為數(shù)不多的存款。而家庭的月儲(chǔ)蓄率較低，這或許會(huì)使白女士一家在還清借款之后日子更加緊張。所以建議白女士延長(zhǎng)還款期限，減輕負(fù)債償還壓力。

　　秦先生想把家中所有資金都投入股票市場(chǎng)，這是極其危險(xiǎn)的，一旦股票被套，家庭應(yīng)付突發(fā)事件的能力將大大降低。建議多元投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)采取穩(wěn)健投資的策略，將投資于股票的份額中拿出50%投資于開(kāi)放式基金，或投資于銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，按每年5%~7%的回報(bào)率使資產(chǎn)保值增值。

　　從家庭的收支儲(chǔ)蓄來(lái)看，白女士一家應(yīng)從開(kāi)源和節(jié)流兩方面入手，例如夫妻可考慮如何增加收入來(lái)源，同時(shí)可以采用每月基金定投等方式強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，提高家庭的每月結(jié)余資金。另外，白女士還想為家庭增加保險(xiǎn)保障，一般情況下，商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)占家庭收入的10%，每月保險(xiǎn)費(fèi)支出1000元較為合適。秦先生是家庭收入的主要來(lái)源，一旦發(fā)生意外，家庭將會(huì)陷入財(cái)務(wù)困難，因此要加大對(duì)他的投保力度，主要投保意外傷害保險(xiǎn)和重疾醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)考慮到白女士一家負(fù)債較多，如資金充裕，還可考慮對(duì)夫婦二人配置定期壽險(xiǎn)，增加對(duì)家庭的保障。

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