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　　高考剛剛結(jié)束，中考即將來臨。對于南寧眾多的學(xué)生家長來說，孩子上高中的經(jīng)濟(jì)壓力尚可承受，但孩子的大學(xué)生涯則需要儲(chǔ)備更多的資金。為此，本報(bào)記者特別找到一個(gè)普通初三學(xué)生的家庭，請來自交通銀行、興業(yè)銀行和招商銀行的三位理財(cái)專家，給這個(gè)家庭出出主意，在三年的時(shí)間里籌集夠孩子上大學(xué)所需的資金。

　　夫妻都有工作，其中妻子姓韋，為幼兒園老師，月收入約為2000元；丈夫姓王，為某區(qū)直單位工作人員，月收入為3000元；兒子為初三學(xué)生，今年9月進(jìn)入高中。目前手頭上有兩套房子，一套自住，有貸款未還清，每月還款1200多元；一套在望州南路金桂花園，三房，出租，價(jià)格為1800元/月。每月扣除電話費(fèi)、水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、煤氣費(fèi)等各種費(fèi)用后，尚余2000~3000元，還要經(jīng)常探望父母，基本上每月都花光，沒有結(jié)余。此外，最近單位正在建房，為了買房，家庭積蓄在交完房款后沒有存款，目前尚有15年公積金貸款，每月約為1200多元。夫婦二人沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)，沒有記賬習(xí)慣，喜歡有多少錢就花多少錢。

　　 　　 　　假設(shè)目前上大學(xué)每年費(fèi)用是2萬元，按5%的通漲率計(jì)算，3年后要準(zhǔn)備的4年大學(xué)費(fèi)用經(jīng)過測算大概為92610元。

　　因?yàn)橥跸壬鷽]有其他資產(chǎn)可以用于投資，所以只能從收入中作理財(cái)計(jì)劃。建議客戶從今認(rèn)真做好記賬工作，3年內(nèi)暫時(shí)減少彈性支出。如果只考慮小孩的4年大學(xué)教育計(jì)劃，還是得從家庭收入來做文章。

　　目前王先生一家每月總收入為6800元，每個(gè)月最好能省出3000元來理財(cái)，才可比較從容地面對孩子未來發(fā)展的需要。這3000元資金還要掰開成兩個(gè)部分。其中，每月用2200元選擇指數(shù)基金作為基金定投，如果年均收益按10%計(jì)算，3年后大概有92048元，基本夠大學(xué)費(fèi)用了。另外800元通過零存整取的方式存進(jìn)銀行，湊夠整數(shù)后用于分紅型期繳產(chǎn)品的投資，每年就可以有9600元用于投資分紅保險(xiǎn)。待孩子大學(xué)畢業(yè)出來工作時(shí)，就可以獲得一筆資金作為職業(yè)生涯的啟動(dòng)金了。

　　 　　來自招商銀行的國際金融理財(cái)師認(rèn)為，王先生一家基本沒有金融資產(chǎn)，資產(chǎn)主要以固定資產(chǎn)(房子)為主。王先生夫妻二人均為工薪階層，收入比較穩(wěn)定，在南寧市處于中等水平，但儲(chǔ)蓄率比較低，財(cái)務(wù)狀況結(jié)構(gòu)不合理，未來情況堪憂。就目前王先生的理財(cái)目標(biāo)來看，主要是短期內(nèi)籌集小孩上大學(xué)的費(fèi)用。如果小孩在廣西上大學(xué)，每年學(xué)費(fèi)基本在5000~1萬元。若按6000元計(jì)算，4年需要2.4萬元，住宿費(fèi)一般每一年在1000元左右，4年需要0.4萬元，如生活費(fèi)每月按1000元計(jì)算，4年需要4.8萬元。上4年大學(xué)一共需要7.6萬元。若考慮每年學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)上漲因素，4年內(nèi)遠(yuǎn)不止花費(fèi)7.6萬元。

　　王先生夫婦二人沒有記賬習(xí)慣，每月也基本沒有結(jié)余，可以說是“月光族”。從理財(cái)族群的分類來看，王先生一家還屬于典型的“蝸牛族”——買房是頭等大事，但為買房而背上沉重的負(fù)擔(dān)，生活水平受到較為嚴(yán)重的影響，兒女教育還面臨缺乏資金的尷尬。

　　因王先生一家目前沒有儲(chǔ)蓄，所以教育費(fèi)用需要從今后每月的工作結(jié)余中去籌集。要達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，首先有兩點(diǎn)建議：一是要養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。若怕忘記或嫌記賬麻煩，建議王先生一家充分利用信用卡、借記卡等銀行卡，在商場、超市消費(fèi)時(shí)盡量不要付現(xiàn)，以刷卡方式支付。能用轉(zhuǎn)賬支付的款項(xiàng)(如小孩的生活費(fèi)、父母的生活費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等)就用轉(zhuǎn)賬方式支付，或由銀行代扣。每月底查詢打印銀行卡的流水，就知道本月家庭的支出明細(xì)，由銀行來記賬，非常方便。

　　因教育金是剛性目標(biāo)，時(shí)間又短，所以投資需要投風(fēng)險(xiǎn)較低的品種，如基金定投、零存整取。若王先生在現(xiàn)有的情況下每月還能節(jié)省出1000元，不管是零存整取還選擇基金定投，都不能達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。因此，省吃儉用對實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的幫助并不大。

　　綜合考慮各種因素，理財(cái)師建議王先生賣掉金桂花園的房子。一是可以付清集資房的所欠房款。二是部分資金可提前還貸，減輕每月房貸壓力。部分資金可用于教育金儲(chǔ)備，做一些金融投資。三是部分資金用來購買重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。此外，每月必須拿出一部分錢來做投資，為退休生活作準(zhǔn)備。

　　 　　興業(yè)銀行的理財(cái)師進(jìn)行了分析，認(rèn)為這個(gè)家庭的現(xiàn)狀基本上是：1、家庭基本無流動(dòng)性資產(chǎn)，無應(yīng)急備用金；2、固定資產(chǎn)投資比重過大，投資渠道單一，面臨房價(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)；3、相比家庭收入，房貸支出偏高，對租房收入依賴較大；4、日常支出費(fèi)用較高，無儲(chǔ)蓄；5、均未購買商業(yè)保險(xiǎn)，在兩套房貸的情況下，基本保障無法覆蓋家庭全部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　在這種情況下，這個(gè)家庭要在3年內(nèi)籌集小王大學(xué)費(fèi)用7.6萬元。對此，理財(cái)專家給出了四大理財(cái)建議：

　　1、家庭兩套房產(chǎn)的月供2500元，通過公積金及租房收入抵減后剩余500元/月，可用于兒子的大學(xué)教育金儲(chǔ)備。采用定投基金的方式，以年均收益率約8%來積累，每月定投500元，孩子上大學(xué)時(shí)可獲得2萬元的教育金。

　　2、購買商業(yè)保險(xiǎn)，至少覆蓋還房貸的15年。夫婦倆均為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，兩人應(yīng)重點(diǎn)考慮重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。通過一定的組合配置，可在保費(fèi)較低的情況下實(shí)現(xiàn)較高的保障。目前家庭年收入6萬元，可拿出6000元購買商業(yè)險(xiǎn)，平均每月500元。

　　3、可考慮出售一套房產(chǎn)，盤活家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性及選擇更合理的投資方式。

　　(1)應(yīng)急準(zhǔn)備金：一般來講，需儲(chǔ)備月支出總額的3至6倍作為現(xiàn)金保障。

　　(2)教育金儲(chǔ)備：面對三年后的孩子讀大學(xué)的龐大費(fèi)用支出，單靠每月基金定投無法應(yīng)付，需要家庭拿出一部分資金作為主要儲(chǔ)備。

　　(3)剩余資金可考慮中等風(fēng)險(xiǎn)投資(如藍(lán)籌股、平衡型基金、債基和股票基金組合等)；或提前將房貸還清，減輕家庭月供負(fù)擔(dān)。

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