無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　近日，家住渤海七路附近的齊女士遇到了一件蹊蹺事，本想把一年前的存款連本帶息取出，不料到銀行取錢時卻被告知自己的存單變身成了一張保單，齊女士很是納悶，自己明明是存錢，怎么變成買保險了？更讓她不能理解的是現(xiàn)如今連本金也難保。

　　[問題]“存單”變“保單”時有發(fā)生

　　2010年1月份，齊女士在家附近的一工商銀行儲蓄所辦理了存款手續(xù)，幾天前，她才發(fā)現(xiàn)存款莫名其妙地變成了5年期的分紅保險。由于急著用錢，自2011年7月10日開始，齊女士多次找銀行和保險公司協(xié)商，協(xié)商結(jié)果都不能讓她滿意?！八麄冋f，如果急著用現(xiàn)金，簽字退保后，先退還19344.7元，600多塊錢的違約金得上報總部，等審批后再退還，能不能退也不知道?！?月12日上午，齊女士介紹，所投保的單位嘉禾人壽保險股份有限公司不答應(yīng)一次性退還2萬元的本金，她擔(dān)心簽字后600多塊錢就要不回來了。無奈之下，找本報幫忙。

　　采訪過程中，記者了解到，齊女士的家庭情況非常特殊。四年前的一次醫(yī)療事故奪走了兒子的生命，9歲的孫子靠齊女士和老伴撫養(yǎng)。全家收入微薄，只有齊女士的老伴干門衛(wèi)掙的一點錢，齊女士的老伴還患有腦血栓，前段時間住院花了不少錢。近期要給孫子準(zhǔn)備學(xué)費，齊女士到銀行取一年前的存款時才知道，錢不在銀行在保險公司，沒法取現(xiàn)金。“我一個老太太什么都不懂，怎么可能買保險呢？”齊女士介紹，去年，她在銀行窗口存款的時候，一商姓女工作人員把她叫到一邊，說這樣存比較劃算，不但利息高，每年還可以分紅。老伴常年生病，孫子上學(xué)，家中隨時都可能用到錢，齊女士還特意問過是否可以隨用隨取，當(dāng)時商女士說沒問題。

　　據(jù)了解，為齊女士辦理此保單的商女士為上述保險公司人員，由于調(diào)離原崗位，記者并沒有聯(lián)系到商女士，因此辦理此單業(yè)務(wù)的一些細(xì)節(jié)無從考證。7月12日上午，本報記者到了該銀行儲蓄所，銀行工作人員與保險公司協(xié)商后，答應(yīng)齊女士在退保單上簽字，3- 5個工作日將2萬元的本金全部退還。

　　齊女士并不是個例，此前，記者也接到過類似的線索：濱州經(jīng)濟開發(fā)區(qū)里則街道辦事處關(guān)先生2010年在農(nóng)行存款時，卻買成了新華保險，也是急著取錢時才發(fā)現(xiàn)。經(jīng)過多方協(xié)商，最終退還了本金。

　　[調(diào)查]未發(fā)現(xiàn)保險公司駐點銷售

　　本報不止一次接到過熱線電話，為什么投保者在銀行存款的時候，屢屢買成保單。而推薦者多為駐銀行網(wǎng)點的保險公司工作人員。

　　本報梳理，近年來，因部分商業(yè)銀行和保險公司過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險產(chǎn)品介紹成儲蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益等情況，銀監(jiān)會和保監(jiān)會于2010年11月1日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》?！氨ｋU公司不得派銷售人員進駐銀行網(wǎng)點”、“銀行不得以送保險、產(chǎn)品停售等方式誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶購買保險，禁止銷售人員將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品混淆”等具體規(guī)定被最終確定下來。通知規(guī)定，至2010年12月31日，商業(yè)銀行必須清退保險公司派駐其網(wǎng)點的銷售人員。

　　如今，時隔7個多月，銀行和保險公司反應(yīng)如何？保險公司銷售人員已撤出銀行網(wǎng)點了嗎？是否還存在誤導(dǎo)消費的情況？為此，記者以市民購買理財產(chǎn)品為由，走訪了濱城區(qū)工行、農(nóng)行、建行等部分銀行網(wǎng)點。“我可以給你推薦一種理財產(chǎn)品，比存款利息高，但我跟你明確說明這是一種銀保產(chǎn)品……”黃河五路附近一銀行一位胸前名牌為“大堂經(jīng)理”的銀行人員非常熱情地給記者拿來了一款銀保產(chǎn)品宣傳單。

　　在之后的走訪中，為了試試一些銀行網(wǎng)點有無保險銷售人員駐點，記者提出“聽得不是很明白，這款既然是保險產(chǎn)品，那有沒有保險公司的人可以來更詳細(xì)解釋一下”的要求。銀行工作人員明確表示“自去年監(jiān)管部門下發(fā)規(guī)定，保險公司的人不能進銀行網(wǎng)點，我們這里就沒有保險公司的人了，如果想了解產(chǎn)品特點，可以撥打宣傳單上提供的服務(wù)熱線進行咨詢?！?/p>

　　盡管如此，在調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)部分銀保產(chǎn)品的宣傳單上所標(biāo)注的“銀保產(chǎn)品”字體偏小，而產(chǎn)品介紹則寫成“整存整取，一次性存1萬元，3年可取，保本有息、固定收益”，容易讓消費者誤以為是存定期。

　　[市民]大多對理財產(chǎn)品知之甚少

　　隨后記者隨機采訪了一些市民，不少市民表示，“保險和存款是有區(qū)別的，但對于理財產(chǎn)品和存款是不是有區(qū)別，有什么區(qū)別，這個就分不太清楚了?！薄袄碡敭a(chǎn)品不是很清楚，太專業(yè)咱也聽不懂，但是銀行人士推薦的應(yīng)該沒什么問題吧?！币悔w姓市民表示。消費者多對銀行理財產(chǎn)品不了解，認(rèn)為銀行人士很權(quán)威，對其推薦的產(chǎn)品沒有懷疑。他們在購買時，對合同條款不在意，銀保銷售人員不解釋，他們也不會主動查閱和詢問?！澳昙o(jì)大了身體不好，指不定什么時候就需要錢，所以我覺得還是選擇容易存取，風(fēng)險小的理財方式好。”黃河八路附近一銀行網(wǎng)點正在辦理存款業(yè)務(wù)的50多歲的曹女士表示，“我曾經(jīng)就遇到過有人向我推銷分紅保險產(chǎn)品，分紅和固定收益的確很高，風(fēng)險也不大，但最終我還是沒有選擇，因為期限太長不適合我。”“銀保產(chǎn)品和銀行的其他理財產(chǎn)品性質(zhì)不同。銀保產(chǎn)品的銷售合同上，出現(xiàn)的都是保險公司的名稱。所蓋的公章也是保險公司?！鄙贁?shù)年輕市民則告訴記者，在購買產(chǎn)品時，一定要注意看清合同的屬性和條款。

　　[律師]理財產(chǎn)品糾紛多舉證難

　　為此，記者采訪了山東眾成仁和律師事務(wù)所胡延波律師，“近年來由理財產(chǎn)品產(chǎn)生的糾紛呈增多趨勢，法院在處理該類案件時，需要結(jié)合當(dāng)事人具體情況、合同條款等綜合判斷合同的效力及是否存在可變更、可撤銷的情形”胡律師介紹說。首先，不論是保險公司還是銀行內(nèi)部的工作人員，在銷售理財產(chǎn)品時不能僅強調(diào)投資的收益，更應(yīng)清楚地告知客戶投資風(fēng)險所在，在客戶充分了解產(chǎn)品各項知識的情況下，由客戶自愿購買。一旦由于工作人員夸大收益、隱瞞風(fēng)險等，在客戶存在重大誤解的情況下購買產(chǎn)品后，雙方產(chǎn)生糾紛，依據(jù)《合同法》第54條的規(guī)定，該合同有可能會被法院或仲裁機構(gòu)變更或撤銷。其次，金融機構(gòu)在選擇目標(biāo)客戶時也應(yīng)該盡到注意義務(wù)，綜合考察客戶的風(fēng)險承受能力和認(rèn)知度，不能任人推銷。

　　最后，胡律師也提醒廣大市民不能僅聽從推銷人員單方的口頭介紹，就盲目投資。在購買理財產(chǎn)品前一定盡量收集相關(guān)信息，產(chǎn)品說明書尤其要看仔細(xì)，對理財產(chǎn)品的類型、特點、風(fēng)險及合同條款要有完整的認(rèn)識后再進行簽約。大家必須清楚，在合同上簽字的行為具有法律效力，投資者一旦簽訂認(rèn)購合同書，雙方產(chǎn)生糾紛后，投資者舉證證明對方存在欺詐或自己存在重大誤解的難度很大，實踐中往往很難勝訴。

　　[理財師]市民權(quán)衡利弊再購買

　　“如果是保險產(chǎn)品，它有一個十天的猶豫期，在這十天之內(nèi)，是可以退保的。如果過了這十天之后，再來退，本金可能會有損失。在以后購買理財產(chǎn)品時一定多加小心，特別是對于自己不熟悉的理財產(chǎn)品，對于一些模糊概念更要小心?！?采訪中有理財分析師提醒消費者，對于那些不適合購買但不慎簽訂了此類保險合同的消費者，其實還有“最后一根稻草”，也就是“十天猶豫期”的規(guī)定，消費者如果發(fā)現(xiàn)被“忽悠”不想買了，還可以利用這個規(guī)定保護自己的權(quán)益。

　　據(jù)介紹，理財產(chǎn)品一般可以分為兩種，一個是保證收益的理財計劃，另一個是非保證收益的理財計劃。保險產(chǎn)品原本應(yīng)該是保證在出險的情況下，有一個經(jīng)濟上的補償，應(yīng)該是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制，是一種避險的功能。如果在了解接觸這個產(chǎn)品的時候，這些推銷人員說，這個能保本，收益是固定的，這樣的產(chǎn)品相對來說比較安全。

　　“若是用什么”預(yù)期收益“來代替這種”約定收益“和”實際收益“這樣一些概念，就有可能是營銷人員采取的移花接木或者指鹿為馬的方式，忽悠這些投資人?！睒I(yè)界人士表示，如果代理人的說法與保險條款的表述不一致，應(yīng)要求其明確解釋，并以條款為準(zhǔn)，以免吃虧。

　　同時，由于保險公司針對投連險、分紅險等理財型險種的宣傳加上一些代理人強調(diào)產(chǎn)品收益及分紅，并常與銀行儲蓄對比，使許多投保人只關(guān)注保險能帶來多少收益，不要忘記保險的本質(zhì)還是一種風(fēng)險管理工具，投資要權(quán)衡利弊看看適合不適合自己。

　　保單常見晦澀術(shù)語解讀

　　1。保險猶豫期

　　為了防止保險代理人誤導(dǎo)客戶，保險公司設(shè)定了“猶豫期”規(guī)定。投保人在收到保險合同10天內(nèi)，如果不同意保險合同的內(nèi)容，可申請撤銷合同。在此期間，保險公司同意投保人的申請，撤銷合同并退還已收的全部保費。如果“猶豫期”過后退保，就要承受比較大的損失。

　　2。交費寬限期

　　考慮到資金周轉(zhuǎn)不便等原因，保險公司會設(shè)定一個延交保費的寬限期，大多為60天。在寬限期內(nèi)，保險合同繼續(xù)有效，如在此期間發(fā)生保險事故，保險公司仍然按照合同承擔(dān)保險責(zé)任。

　　3。事故報案期

　　被保險人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險事故后通知保險公司，這樣保險公司可以在第一時間了解情況，判斷并做出賠付。由于延遲通知致使保險公司增加的勘查、檢驗等費用，可能需要投保人、被保險人或者受益人承擔(dān)。

　　4。保險索賠期

　　人壽保險的索賠權(quán)期限是自其知道保險事故發(fā)生之日起的5年內(nèi)，其他保險的索賠權(quán)期限是自其知道保險事故發(fā)生之日起2年內(nèi)。超過索賠權(quán)期限，保險公司視為受益人自動放棄。

　　5。現(xiàn)金價值

　　“現(xiàn)金價值”又被稱為“解約退還金”或“退保價值”，是指被保險人要求解約或退保時，壽險公司應(yīng)該發(fā)還的金額。保單的現(xiàn)金價值就是投保人已繳納的保費扣除代理人傭金、保險公司分?jǐn)傁聛淼墓芾碣M以及已承擔(dān)的純保費，再加上剩余保費所生利息。

　　一般來說，壽險投保人采用分期支付方式時，由于在訂立保單的第一年，包括新合同費、合同維持費等項目在內(nèi)的附加費用支出較大，因此，保單的現(xiàn)金價值很低。已交足兩年以上的保險費后，才能產(chǎn)生現(xiàn)金價值；至于在投保時一次性付清全部保險費的壽險合同，則自支付保險費之日起，就產(chǎn)生了現(xiàn)金價值。 ?

了解詳情請咨詢: 4001118900