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　　上海人沈偉（化名）前年就想要換車，在反復(fù)考慮再三后，終于在去年7月初，花了29萬(wàn)余元購(gòu)買了一輛上海大眾途觀。然而讓沈偉做夢(mèng)也沒(méi)有想到的是，自己的新車剛買來(lái)還不到一個(gè)月，就發(fā)生了事故。

　　車輛燒毀 全損報(bào)廢

　　去年8月1日，上海天熱難擋，沈偉駕駛該新車行駛在路上時(shí)，突然從后視鏡里看到車輛右后輪起火了！雖然沈偉在第一時(shí)間離開車廂，因此沒(méi)有受傷，但新車卻無(wú)奈被燒毀。報(bào)警請(qǐng)有關(guān)方面處理現(xiàn)場(chǎng)后，沈偉一共花去了路面損失費(fèi)2250元、牽引費(fèi)和清障費(fèi)1300元等善后費(fèi)用。

　　第二天，沈偉趕到上海嘉定交警支隊(duì)進(jìn)行筆錄，嘉定交警支隊(duì)出具的事故情況說(shuō)明顯示：“2010年8月1日晚19時(shí)30分許，沈偉駕駛該投保轎車至京滬高速公路往江蘇方向1212.5K處時(shí)車輛起火，后經(jīng)消防部門搶救將火撲滅，車輛嚴(yán)重?zé)龤o(wú)人傷。據(jù)當(dāng)事人稱起火原因，為行駛途中車輛右后輪被不明布狀物纏繞，摩擦過(guò)熱引起失火，并稱該車是在武寧路大渡河路路口附近被纏上布狀物的?！?/p>

　　2010年8月19日，嘉定公安消防支隊(duì)出具火災(zāi)事故認(rèn)定書，認(rèn)定起火原因?yàn)椋骸霸撈鸹馂?zāi)起火部位為車輛右后輪處，排除汽車撞擊起火，車輛機(jī)械故障引起火災(zāi)的可能，排除車輛電器線路故障引發(fā)火災(zāi)的可能性，無(wú)法排除右后輪被棉絮纏繞后發(fā)生摩擦引起火災(zāi)的可能性?！?/p>

　　鑒于車輛已經(jīng)被嚴(yán)重?zé)龤?，沈偉不得不將新買的愛(ài)車作報(bào)廢處理，同時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全損理賠。

　　保險(xiǎn)公司只賠70%

　　話說(shuō)沈偉在購(gòu)買了新車后，第一時(shí)間就給愛(ài)車上了保險(xiǎn)。2010年7月13日，沈偉與某保險(xiǎn)公司簽訂了《電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》的保險(xiǎn)合同。

　　沈偉為該車投保的車輛損失險(xiǎn)及車輛損失險(xiǎn)的不計(jì)免賠率、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種中規(guī)定：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或者允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身身亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分，按照本保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)賠償?！薄霸诒ｋU(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過(guò)程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償：火災(zāi)……發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償且確實(shí)無(wú)法找到第三者的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。9座以下非營(yíng)運(yùn)載客汽車的月折舊率為千分之六?！?/p>

　　基于上述保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司認(rèn)為該起火災(zāi)事故屬于“應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償且確實(shí)無(wú)法找到第三者”的情況，因此適用于30%的絕對(duì)免賠率。最終決定在扣除一個(gè)月千分之六的折舊率后，賠償沈偉該車實(shí)際價(jià)值的70%，即人民幣20.145萬(wàn)元。

　　何謂“絕對(duì)免賠率”？

　　保險(xiǎn)公司所說(shuō)的30%的絕對(duì)免賠率究竟是什么意思？

　　所謂絕對(duì)免賠率是指保險(xiǎn)人對(duì)每次事故的賠償金額免賠一定比例的損失金額。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款》第20條規(guī)定，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任以外的因素所確定的，公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。

　　絕對(duì)免賠率屬于一個(gè)附加險(xiǎn)。入保險(xiǎn)時(shí)如果保上了汽車損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)方可選擇這個(gè)險(xiǎn)種（一般保險(xiǎn)公司稱為“不計(jì)免賠率險(xiǎn)”）。如果投保這個(gè)險(xiǎn)，則出險(xiǎn)時(shí)修車費(fèi)和第三者損失100%全報(bào)。不投保這個(gè)險(xiǎn)，則每次事故損失根據(jù)責(zé)任大小劃分一定比例的絕對(duì)免賠比率。

　　然而接到上述理賠通知和打了7折的理賠款后，沈偉卻感到不服氣。他認(rèn)為這起事故不應(yīng)該屬于實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率的情況。因此2010年11月，沈偉起訴到法院，要求該保險(xiǎn)公司賠償車輛損失保險(xiǎn)金余額88150元，同時(shí)還應(yīng)承擔(dān)事故車輛牽引、清障費(fèi)1300元以及事故車輛致路面損失2250元。

　　法院支持部分請(qǐng)求

　　接到訴狀后，保險(xiǎn)公司辯稱：根據(jù)雙方的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司已按車輛損失的70%進(jìn)行賠付，而路面損失費(fèi)、牽引費(fèi)的70%，清障費(fèi)則不予理賠，因此認(rèn)為保險(xiǎn)公司的理賠已履行完畢。

　　法院經(jīng)審理后認(rèn)為，根據(jù)嘉定交警支隊(duì)出具的事故情況說(shuō)明和嘉定公安消防支隊(duì)出具火災(zāi)事故認(rèn)定書，均可證明該涉案車輛不屬于自燃，起火原因無(wú)法確定是第三者的侵權(quán)行為引起，因此該事故符合保險(xiǎn)合同約定30%絕對(duì)免賠率的情形，故車輛損失保險(xiǎn)金應(yīng)按照折舊車價(jià)的70%計(jì)算。

　　不過(guò)法院同時(shí)認(rèn)為，路面損失屬第三者責(zé)任范圍，其中2000元應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)中理賠，剩余250元應(yīng)由三責(zé)險(xiǎn)承擔(dān)，而牽引費(fèi)和清障費(fèi)均屬必要的施救費(fèi)用，算上逾期未支付理賠款的利息，法院最終判決由保險(xiǎn)公司支付沈偉保險(xiǎn)金1603.68元，對(duì)于沈偉的其余訴訟請(qǐng)求均不予支持。

　　法官點(diǎn)評(píng)：“高投低?！敝档藐P(guān)注

　　上海市靜安區(qū)人民法院民一庭法官 譚永瑋

　　市民購(gòu)置私家車上路前，均需給車輛投保強(qiáng)制險(xiǎn)。然而，一旦車輛發(fā)生毀損，且找不到該賠償?shù)牡谌?，就是只開了不到一個(gè)月的新車也應(yīng)按照保險(xiǎn)條款，扣除一定比例的絕對(duì)免賠率理賠，而不是新車購(gòu)置價(jià)全額理賠。

　　本案案情本身并不復(fù)雜，但其中有一點(diǎn)值得關(guān)注。本案中的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款中約定，投保時(shí)以新車購(gòu)置價(jià)為保險(xiǎn)金額收取保費(fèi)，待出險(xiǎn)時(shí)，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，即根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。本案中，由于該車輛出險(xiǎn)時(shí)僅僅上路不到一個(gè)月，因此這一問(wèn)題并不明顯。但我院在審理車險(xiǎn)糾紛時(shí)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于一些上路已有一定時(shí)間的汽車，造成按新車計(jì)價(jià)、舊車?yán)碣r的雙重標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，容易引發(fā)糾紛。

　　理財(cái)金手指：應(yīng)把選擇權(quán)還給消費(fèi)者

　　汽車屬于不定值保險(xiǎn)標(biāo)的，其實(shí)際價(jià)值由于折舊、市場(chǎng)價(jià)格起伏等原因會(huì)不斷變化，對(duì)于這類價(jià)值不斷變動(dòng)的保險(xiǎn)標(biāo)的，國(guó)際上通行的做法是“就低不就高”，目的就是為了防止投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。即防止有的投保人在車輛降價(jià)、老舊后，通過(guò)惡意損毀車輛來(lái)騙取高于汽車實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)賠償金，從而牟利。

　　國(guó)內(nèi)《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)公司都借鑒了這一國(guó)際慣例。但對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，學(xué)國(guó)際慣例不能只學(xué)一半。既然給錢時(shí)，按照車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償，那收錢時(shí)也應(yīng)該按照車輛投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值收取相應(yīng)保費(fèi)。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，車輛全損的案件在車險(xiǎn)理賠案件中不超過(guò)1%。因此目前車險(xiǎn)市場(chǎng)中備受爭(zhēng)議的“高保低賠”問(wèn)題的實(shí)質(zhì)，是現(xiàn)行車險(xiǎn)條款未能兼顧99%和1%的車主利益的問(wèn)題。但不能因?yàn)?%的車主只占少數(shù)，保險(xiǎn)公司就有理由通過(guò)“打統(tǒng)賬”來(lái)?yè)p害其利益。畢竟對(duì)于任何一個(gè)全損的車主來(lái)說(shuō)，其面臨的都是100%的損失。

　　因此我們呼吁保險(xiǎn)公司應(yīng)將車險(xiǎn)合同明確化、分類化、細(xì)致化。也就是將全損和部分損失分開進(jìn)行保險(xiǎn)，對(duì)于全損險(xiǎn)，按照車輛實(shí)際價(jià)值計(jì)算保費(fèi)，而非現(xiàn)在這種按照新車價(jià)格計(jì)算保費(fèi)，對(duì)于部分損失，則按照去除全損保費(fèi)后的新車價(jià)格計(jì)算保費(fèi)。

　　這樣一來(lái)，投保主動(dòng)權(quán)就回到了消費(fèi)者手中，消費(fèi)者可以自主選擇投保哪個(gè)品種?？梢灾煌侗２糠謸p失保險(xiǎn)，這樣就能不必支付全損險(xiǎn)的冤枉錢，但需要承擔(dān)1%的汽車全損的小概率風(fēng)險(xiǎn)。 ?

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