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　　上周，柯城區(qū)法院調解了一起車輛“高保低賠”案件。

　　案件回放：高保低賠引糾紛

　　2009年9月25日，市區(qū)一家公司與某保險公司建立保險合同關系，該公司一輛奔馳車進行投保，車輛購置價格約160萬元，投保時已使用了六七年，雙方約定機動車損失險的保險金額為85萬元，保險期限自2009年9月28日至2010年9月27日。

　　2010年9月15日，該車在高速公路上發(fā)生交通事故，導致車輛嚴重受損。雙方多次協(xié)調，未能達成一致意見。投保方于是起訴至法院，要求判令被告保險公司履行保險責任，支付保險金額85萬元。

　　在雙方簽訂的非營業(yè)用汽車保險投保單中，機動車損失險為85萬元，在表格下方有一處特別約定，約定中注明：保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償，在保險條款中也有相應約定。另外根據(jù)合同約定，由于投保車輛駕駛員負事故主要責任，投保人未投保不計免賠險，保險公司還享有一定比例的免賠率。

　　最終，雙方在法院的主持下，經(jīng)調解達成一致意見，保險公司支付投保人機動車損失險保險金38萬元，車輛殘值(十萬余元)歸投保人，停車費、拼裝費、拆檢費等其他費用由保險公司負擔。該案雖得到調解，但案件中暴露出的高保低賠爭議，值得探討。

　　投保人：有三種選擇方式

　　投保人與保險公司簽訂的保險合同中，“非營業(yè)用汽車損失保險條款”對哪些是保險公司責任免除，不負責賠償，保險人保險金額的確定以及如何賠償處理都有明確的條款規(guī)定，但很少有細心的市民仔細閱讀。而實際上，其中有一些條款對投保人不公平。

　　保險金額的確定方面，條款中約定可以選擇保險車輛同種車型的新車購置價；或與保險車輛同種車型的新車購置價扣減折舊部分；或投保人與保險人協(xié)商確定。投保人選擇其中一種方式投保即可。

　　出險按照全部損失或部分損失賠償。全部損失，如果保險金額高于出險當時的實際價值，按出險當時的實際價值計算賠償；發(fā)生部分損失，按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。以新車購置價100萬元為例，使用若干年，折舊后實際價值70萬元，即便投保100萬元車損險，出了交通事故車輛全損，車主只能獲賠實際價值70萬元；如果投保70萬元(保費略低)，全損可賠70萬元，部分損失按70％的比例賠(按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算)，如修掉50萬元只賠35萬元。

　　在實際理賠中，很少有車輛被認定為全損，保險公司一般都作部分損失處理，因為保險合同中約定車輛出現(xiàn)車損后，應當盡量修復使用。無論投保人選擇哪種方式確定保險金額，都會陷入多付保費和“高保低賠”的風險。給予車主的選擇權形同虛設，也與“保多少賠多少”相左。對此，保險公司的理由則是修車時更換的都為新配件。

　　法官：條款設計有爭議

　　柯城法院民事審判第一庭的周鑫法官介紹說，“高保低賠”在普通家庭用車的保險中問題不太明顯，一來普通家庭用車價格不高，賠償差額不大，二來交通事故多為雙方事故，如果對方車輛投保了第三者責任險，車主損失也可得到大致彌補。但一旦發(fā)生單方事故或車輛昂貴，“高保低賠”問題就會暴露，對此也存在爭議。

　　《保險法》規(guī)定，訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容。未明確說明的，該條款無效，而保險公司應對其履行了明確告知義務承擔舉證責任。

　　需要注意的是，投保人與保險公司訂立保險合同，對于保險責任的免除、減輕等特殊條款，保險公司會采取多種形式向投保人作明確的告知，只要保險公司相關手續(xù)齊全、到位，應認定保險公司履行了明確告知義務，投保人知曉合同中的相關內容，保險合同系雙方真實意思表示，合法有效。

　　不過，按照《保險法》規(guī)定，保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應退還相應的保險費。也就是，100萬元的新車投保100萬元時，保險金額和保險價值相當，但車輛用了若干年以后產(chǎn)生折舊，車輛價值就低于100萬元，投保人若按保險公司確定的新車購置價投保，保險金額就高于車輛實際價值。這是不合理的條款。針對這部分超額保險，理論上投保人可以要求保險公司退還部分保費。 ?

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