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　　“家庭資產(chǎn)正如漏斗里的水，風(fēng)險(xiǎn)就好比漏斗下面的洞，堵不住洞口，再多的水也可能流失?！币晃槐ｋU(xiǎn)專家如是表示，盡管我們有必要借助投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，但利用保險(xiǎn)封堵風(fēng)險(xiǎn)敞口是一大前提。

　　也就是說，保險(xiǎn)獨(dú)具防范風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢，能夠防范投資者因意外、疾病等增加的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。家庭風(fēng)險(xiǎn)管理專家表示，風(fēng)險(xiǎn)保障的費(fèi)用支出應(yīng)占金融資產(chǎn)配置的10%左右。

　　值得一提的是，目前保險(xiǎn)的理財(cái)功能也日益凸顯，在提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，也能使資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值，有效緩解通脹壓力。

　　保障之外可獲“雙收益”

　　分紅險(xiǎn)除返還生存金特征外，還可以依據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營收益帶給投資者紅利。面對通脹壓力，此類保險(xiǎn)受到了不少投資者的青睞。數(shù)據(jù)顯示，上半年分紅險(xiǎn)在壽險(xiǎn)市場“一險(xiǎn)獨(dú)大”，保費(fèi)收入占到壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入的91.6%。

　　保險(xiǎn)顧問解釋，分紅險(xiǎn)提供生存金和紅利雙重收益，在一定程度上幫助投資者應(yīng)對通脹，避免資產(chǎn)縮水。

　　保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年可分配盈余的70%分配給客戶，而紅利多少與保險(xiǎn)公司的投資緊密相關(guān)。伴隨著保險(xiǎn)資金投資渠道的不斷放開，也逐漸推高了分紅險(xiǎn)的收益。目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)整體分紅收益基本保持在3.5%-5%，一些經(jīng)營狀況良好的保險(xiǎn)公司更是給出了6%-7%的收益。這表明分紅險(xiǎn)成為壽險(xiǎn)中抗通脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)。

　　除了紅利外，分紅險(xiǎn)還能定期提供生存保險(xiǎn)金返還給投資者，作為每年的固定收益，如果若不領(lǐng)取這部分生存金，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品還將按照公司公布的生存金累積生息利率復(fù)利滾存，生存金累積生息利率保證不低于1年期定存利率加1%。

　　例如，投保人購買某款分紅險(xiǎn)，每滿兩個(gè)或三個(gè)保單年度將獲得10%-15%不等的生存保險(xiǎn)金，直到獲取所交全部保費(fèi)。此后，每年獲得保險(xiǎn)金額6%的生存保險(xiǎn)金直至終身，在獲取一定分紅收益的同時(shí)，還能享受身故保障和3倍保險(xiǎn)金額的意外保障。

　　不過，上述保險(xiǎn)顧問指出，盡管分紅險(xiǎn)的收益較為穩(wěn)健，很大程度上滿足投資者保值增值的目的，但仍不能與銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票、黃金等簡單比較，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的本質(zhì)功能仍然是保障。

　　目前市場上分紅險(xiǎn)的保障功能往往表現(xiàn)為提供身故或全殘保障。投資者還可以通過附加其他險(xiǎn)種來達(dá)到醫(yī)療疾病等方面的保障。例如，一位36歲的王先生購買一款繳費(fèi)期為20年的分紅險(xiǎn)，可以通過繳較低廉的保費(fèi)來附加購買意外險(xiǎn)、意外住院定額給付醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等來完善風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　“分紅險(xiǎn)的理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)保障屬于長期規(guī)劃，不能像股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品等進(jìn)行短線操作?！崩碡?cái)顧問提醒，分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較弱，購買需要具有持續(xù)繳費(fèi)能力，如果退保將導(dǎo)致資金受損。

　　保險(xiǎn)專家也解釋，分紅險(xiǎn)生存金的領(lǐng)取要在一定周期之后才能開始，而通常來說頭幾年的分紅也都很低。因此，短期內(nèi)可能有大筆經(jīng)濟(jì)支出的家庭或者收入不太穩(wěn)定的家庭都不太適合購買分紅險(xiǎn)。

　　“雙賬戶”可實(shí)現(xiàn)資金滾動(dòng)投資

　　面臨較大的通脹壓力，眾多投資者都在關(guān)心：如果購買了分紅險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的紅利、生存金等拿到手后，如何能保證其不縮水。近期，市場上出現(xiàn)多款分紅險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)組成的“雙賬戶”保險(xiǎn)計(jì)劃，讓投資者有了更多的理財(cái)選擇。

　　此類保險(xiǎn)計(jì)劃往往是由一款主險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）與若干款附加險(xiǎn)組合，其中至少附加一款萬能險(xiǎn)，主險(xiǎn)分紅賬戶的生存返還金（每年、隔一年或隔兩年等不同的返還周期）可免初始費(fèi)用轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行再投資。

　　所謂萬能險(xiǎn)，是指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險(xiǎn)，具有保費(fèi)繳納靈活、保額可調(diào)整、手續(xù)費(fèi)透明等特點(diǎn)。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，萬能險(xiǎn)賬戶的最低保證收益率為2.5%，目前市場上此類產(chǎn)品平均結(jié)算利率則為4%左右。分紅險(xiǎn)的生存金及紅利可以免初始費(fèi)用轉(zhuǎn)入萬能賬戶，為投資者提供了更大的獲利空間。

　　“雙賬戶”為了鼓勵(lì)投資者持續(xù)繳費(fèi)，還設(shè)置了續(xù)保時(shí)的持續(xù)保險(xiǎn)金、每5年的特別保險(xiǎn)金可轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行再增值。

　　例如，30歲的張先生投保主險(xiǎn)分紅險(xiǎn)每年繳保費(fèi)1萬元，共繳10年；附加險(xiǎn)首年一次性繳保費(fèi)10元，張先生除了有機(jī)會(huì)獲得紅利外，還將獲得以下收益：

　　每一年領(lǐng)取200元持續(xù)保險(xiǎn)金，共可領(lǐng)取9次1800元；每繳滿5年保險(xiǎn)費(fèi)可領(lǐng)取5000元特別保險(xiǎn)金，共可領(lǐng)取2次1萬元；在60周歲前，受益人每年可領(lǐng)取1553元生存保險(xiǎn)金，共可領(lǐng)取29次約4.5萬元；在60周歲后，受益人每年都可領(lǐng)取3106元生存保險(xiǎn)金，直至終身。上述生存金將可免初始手續(xù)費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)入萬能險(xiǎn)賬戶，進(jìn)行月復(fù)利計(jì)息。

　　值得注意的是，此類側(cè)重于理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃還具有保障優(yōu)勢，如張先生身故將獲得一定數(shù)額的身故保險(xiǎn)金。在投保這一保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，張先生還可附加投保重疾險(xiǎn)獲得健康保障，在發(fā)生意外高殘時(shí)也可免繳后期保費(fèi)。

　　事實(shí)上，市場上此類雙賬戶保險(xiǎn)計(jì)劃并非單一的操作方式，有的逐年將生存金轉(zhuǎn)入萬能賬戶，有的則是在分紅險(xiǎn)到期時(shí)將滿期金一次性免初始費(fèi)用轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利記息。

　　投連保底提前鎖定收益

　　在抵御通脹上，俗稱“保底投連”的變額年金險(xiǎn)絕對值得一提，因?yàn)橥顿Y者可以在提前鎖定收益之下“大膽”投資。保險(xiǎn)專家解釋，近期推出的變額年金險(xiǎn)是由投連險(xiǎn)衍生而來的，有必要先了解投連險(xiǎn)。

　　投連險(xiǎn)包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)，與萬能險(xiǎn)類似具有繳費(fèi)靈活、收費(fèi)透明等特點(diǎn)。不同賬戶的資金用來投資股票、基金、債券和貨幣等市場，且賬戶資金可在各賬戶間自由轉(zhuǎn)換。在牛市背景下，投連險(xiǎn)一度被標(biāo)榜為“基金中的基金”，受到投資者的追捧。

　　然而，投連險(xiǎn)并不設(shè)定最低保證利率，被市場認(rèn)為是股市聯(lián)系最為緊密且風(fēng)險(xiǎn)最大的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2008年股市大跳水時(shí)，投資者的投連賬戶受重創(chuàng)，投連險(xiǎn)也遭冷遇。

　　近期，變額年金險(xiǎn)的上市，讓傳統(tǒng)的投連險(xiǎn)有了保底收益。保險(xiǎn)分析人士指出，高通脹導(dǎo)致的實(shí)際負(fù)收益，使人們對傳統(tǒng)保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的需求減少，而市場上一款“保得盈”變額年金計(jì)劃，提供100%滿期保費(fèi)本金保證，同時(shí)通過權(quán)益類資產(chǎn)和債券組成的最優(yōu)化組合，為客戶帶來較高增長潛能。市場上另一款“步步穩(wěn)贏”保障型變額年金險(xiǎn)則保證最低累積收益，保證單位價(jià)格鎖定歷史最高價(jià)格的80%。

　　除了具有保底收益外，變額年金險(xiǎn)還可轉(zhuǎn)化為年金領(lǐng)取供投資者選擇，且提供身故保障。

　　不過，投資此類保險(xiǎn)產(chǎn)品將受投保額度限制，如一次性繳費(fèi)投資下限為10萬元，且需要為鎖定保底收益繳部分手續(xù)費(fèi)，這對投資者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力提出較高的要求。此外，這類產(chǎn)品同樣屬于長線投資，變現(xiàn)能力較差。

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