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　　“教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)最佳選擇”的理財產(chǎn)品，這樣的宣傳，看上去似乎很美。

　　但近日，記者接到多名街坊報料，稱在幾年前購買的保險理財產(chǎn)品，收益極其低下，竟低過銀行利息。“第一年僅25.1元的紅利”，又要如何實現(xiàn)它看似“美麗”的宣傳？然而“昂貴”的退保代價，更是讓購買者陷入進退兩難的境地。

　　據(jù)記者了解，報料的街坊多在銀行內(nèi)受到保險公司業(yè)務(wù)員的推銷，而最終購買理財保險的原因，則是出于對銀行的信任。

　　雖然早在2010年底，銀監(jiān)會便發(fā)文不再允許保險公司人員駐點商業(yè)銀行網(wǎng)點，并同時規(guī)定商業(yè)銀行每個網(wǎng)點合作的保險公司原則上不超過3家。但目前出現(xiàn)的情況該如何解決，之前的合同又該如何終止，成為眾多購買理財保險的街坊最為關(guān)心的問題。

　　某股份制銀行廣州分行一私人銀行高級投資經(jīng)理昨日對本報記者表示，在銀行購買保險產(chǎn)品時，不要只聽銷售人說產(chǎn)品的好處，要對著保險產(chǎn)品條款逐一問清楚，切勿急于簽訂合同，“分紅險投資的范圍有限制，分紅收益的水平一般都不高，買保險應(yīng)該回歸其保險的功能。”

　　家住越秀區(qū)的王小姐是某銀行的客戶，2008年8月份前往越秀區(qū)的一家銀行辦理業(yè)務(wù)時，購買了一份讓其事后苦惱不已的理財保險。

　　在王小姐所保留的一份該保險公司的宣傳單上，記者看到了“新型理財產(chǎn)品，教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)最佳選擇”的字樣，而另在宣傳冊的最下方還注明了“限量30冊，送完即止”。

　　本著不太相信保險的心態(tài)，當(dāng)時的王小姐對此事一笑了之，隨即繼續(xù)辦理業(yè)務(wù)，對于保險推銷員的推銷并未在意。

　　“后來保險員吹得有點天花亂墜，稱今年交一萬，明年便可領(lǐng)一千?！蓖跣〗阏f，其是該銀行的VIP客戶，和銀行的多名工作人員十分熟悉，見銀行員工對于此種保險不置可否的態(tài)度，便為自己購買了一份，“當(dāng)時有點抱著試試看的態(tài)度”。

　　“第一年我就傻眼了，分紅才分了25.1元?！蓖跣〗隳贸霰ｋU合同年度報告書說。

　　而記者也在王小姐提供的該報告書上看到，從2008年8月23日至2009年8月23日，該年度的紅利金額僅為可憐的25.1元。

　　“現(xiàn)在一斤排骨都要20多塊，25.1元又能買多少？”王小姐苦笑道。

　　據(jù)記者了解，王小姐所購買的此份保險，需要每年向銀行存款1萬元，持續(xù)存十年，在此期間不能取出任何本金。另外作為“獎勵”，無論存錢的時間長短，每1萬塊錢只可以領(lǐng)取到1000元所謂的“生存給付金”。

　　“一直要存15年?！蓖跣〗阏f，雖然交款只用交10萬，而保險員稱“最后的5年是保險公司所贈送的，每年可獲1000元的‘生存給付金’，且本金依舊不能取出”。

　　“也就是說15年的利潤只有15000元的‘生存給付金’外加分紅。”王小姐氣憤地說，分紅第一年25.1元，“以后能高到哪里去？”這令其十分懷疑，“我覺得基本上是可以忽略的”。

　　據(jù)悉，目前銀行整取的五年定期利率約為5.5%，換言之，王小姐若在銀行存款10萬元，整存五年的利息便有27500元。

　　“單此項收入便遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出所謂的15000元的‘生存給付金’。”王小姐氣憤地說道，更不要提之前的10年所能得到的利息，“這簡直不可理喻?！?/p>

　　“如此一份保險竟然打著‘新型理財產(chǎn)品教育金保險、養(yǎng)老保險、創(chuàng)業(yè)保險最佳選擇’的口號?！蓖跣〗惚硎静荒芙邮苓@個現(xiàn)實，因為其要在明知道被收益偏低的情況下繼續(xù)投資此份保險7萬元。

　　“在銀行里竟然也有這樣的事情出現(xiàn)，實在是太可怕了?！蓖跣〗阏f，當(dāng)時購買此項保險的原因主要是看著銀行的“面子”，怎么也無法想到竟然有人能在銀行里推銷這樣的“理財產(chǎn)品”，而更難以料想的是，銀行里的工作人員竟對此持不置可否的態(tài)度。

　　“保險員當(dāng)時只是告訴我如何如何的好，并沒有提毀約的后果?！蓖跣〗阏f，現(xiàn)在十分悔恨自己當(dāng)時過于相信“在銀行里的人”了，“直到最近，在朋友提醒下我才發(fā)現(xiàn)這份理財保險，實際上并不理財，且毀約成本十分之高”。

　　王小姐曾經(jīng)詢問過保險公司的人員，卻得到了令她更進退兩難的答案：若現(xiàn)在退保，將面臨近一半的損失。

　　據(jù)悉，王小姐所購買的保險是一份“銀保”，而所謂的“銀?！奔淬y行業(yè)與保險業(yè)的合作模式，但目前在我國，銀行僅僅是充當(dāng)了中介的形式。

　　然而，在2010年底，銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》中，要求保險公司駐點人員必須退出銀行網(wǎng)點。

　　“新政之后銀保就十分難賣了?！币幻辉敢馔嘎缎彰谋ｋU業(yè)從業(yè)者在接受記者采訪時表示，主要原因是“銀?！碑a(chǎn)品將不再由保險公司業(yè)務(wù)員銷售，而是改由銀行的工作人員直接銷售，銀行面臨的風(fēng)險增加，“在介紹產(chǎn)品時，都必須詳細(xì)”。

　　“像王小姐這樣的保險產(chǎn)品，是好是壞一目了然，只要講清楚了，還有多少人購買就很難說了?！痹搹臉I(yè)者表示。

　　此前，不少銀行和保險公司為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)，將保險產(chǎn)品介紹成儲蓄產(chǎn)品誤導(dǎo)客戶。雖然銀監(jiān)會一再要求要對投連險等復(fù)雜類保險產(chǎn)品進行客戶風(fēng)險測評、投保提示、引導(dǎo)客戶抄錄，但縱使是聲令俱下，仍有很多銀行頂風(fēng)作案。去年年底，為了進一步規(guī)范銀保銷售行為，銀監(jiān)出臺了《進一步加強商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》，要求銀行銷售保險產(chǎn)品時應(yīng)向客戶充分揭示保險產(chǎn)品特點、屬性和風(fēng)險，不得對客戶進行誤導(dǎo)。

　　但目前沒有按照這個要求來做的銀行依然不在少數(shù)，記者一直都收到不少身邊相關(guān)的銀行存款變保險的投訴。根據(jù)廣東銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)，一季度廣東銀監(jiān)局就已經(jīng)收到涉及理財產(chǎn)品糾紛類信訪事項有20件。

　　購買分紅型保險理財產(chǎn)品應(yīng)注意什么？

　　某股份制銀行廣州分行一私人銀行高級投資經(jīng)理昨日對本報記者表示，在銀行購買保險產(chǎn)品時，不要只聽銷售人說產(chǎn)品的好處，要對著保險產(chǎn)品條款逐一問清楚，要求銷售人員對你的疑問點一一解答，若遇到當(dāng)時拿不準(zhǔn)的地方，回家慢慢看，切勿急于簽訂合同。

　　另外，銀行理財師告訴記者，由于分紅險投資的范圍是有限制的，一般只能夠投資大型基建項目、債券和大額存單，因此分紅收益的水平一般都不高，買保險應(yīng)該回歸其“保險”的功能。

　　“建議投資人購買保險產(chǎn)品時還是要重視保險產(chǎn)品本身的‘保險’功能，保險條款是否適合個人，這才是選擇一個保險產(chǎn)品的要點所在。至于投資收益，市場好的時候保險產(chǎn)品的收益肯定不如其他投資，雖然市場差的時候其波動也較少，但總體來說最好不要將其看做一個完全意義的投資產(chǎn)品，這還不如直接投資基金?！痹摲治鰩煂τ浾弑硎尽?/p>

　　對于最近一些銀行銷售人員“勸”客戶“存定期不如買保險”的說法，該私人銀行投資經(jīng)理表示，目前我國尚處于加息周期中，一般分紅型保險產(chǎn)品投資期限較長，在加息周期中投資太長期限的低流動性產(chǎn)品都不太劃算?！艾F(xiàn)在我建議存款半年轉(zhuǎn)滾存一次比較好，分紅險大部分都是掛鉤大額5年期存單的，加息周期下肯定不劃算，而且據(jù)我個人了解，目前這類產(chǎn)品的資產(chǎn)增值收益也做得不是太好。”

　　“合同上的法律條款都比較明細(xì)，街坊們一旦簽署，法律上便認(rèn)為街坊們接受了上述條件。”廣東勝侖律師事務(wù)所的劉繼承律師在接受記者采訪時表示，相關(guān)的業(yè)務(wù)人員在推銷保險時可能會出現(xiàn)“挑好聽的說”的情況，但街坊們也有義務(wù)看清合同，“我覺得對于此種事情，從法律上講，很難就此終止合同”。

　　“只能去找當(dāng)時給你推銷的保險員套話?！痹撁辉敢馔嘎缎彰谋ｋU業(yè)從業(yè)者向記者透露，只要王小姐能錄到業(yè)務(wù)員承認(rèn)在介紹保險時未能詳細(xì)介紹該種保險的話語，“鬧一鬧”還是很有可能把錢拿回來的，而據(jù)其了解，用這樣的“手段”拿回錢的人不在少數(shù)。

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