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　　保險理賠有各種門檻，記者為你一一剖析

　　最近，王小姐心力憔悴。因為車的事跑了無數(shù)趟4S店和保險公司，還是協(xié)商不出結(jié)果。她買的豪華車前段時間進了水，發(fā)動機損壞了，維修費用高達數(shù)萬元，而保險公司只肯出清洗費?！耙詾橘I了涉水險，就可以賠了，沒想到根本沒用。”她很是想不通。

　　車險附加險，很多人肯定聽說過，卻大多沒有真正接觸過，更不用說能了解得多透徹。保了車險并不是萬無一失，它有很多需要滿足的前提條件才能予以理賠。昨天，本報記者咨詢保險專家，告訴你為啥這些情況不能賠。

　　今年6月，杭州城北某小區(qū)的于先生把車停在路邊過夜，早上發(fā)現(xiàn)，車子一邊的前窗和后窗玻璃都被人砸碎，丟失了一臺手提電腦和一套前一天新買的價值數(shù)千元的餐具。

　　于先生馬上報了110。警察查案不知道什么時候能有結(jié)果，而車則是等著要開的。于先生記得自己是保過玻璃單獨破損險的，于是打電話通知保險公司前來定損，準備去4S店修理車窗玻璃。

　　讓他萬萬沒有想到的是，接線員在詳細詢問了他出險的經(jīng)過后，告訴他，“這樣的情況公司不受理?！?/p>

　　剖析：杭州人保業(yè)務(wù)員張先生告訴記者，玻璃單獨破損險的理賠范圍是指保險車輛在行駛過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失進行賠償，“惡意行為不屬于理賠范圍?！倍谙壬龅降能嚧氨辉宜榈氖吕?，就屬于“惡意行為”。這屬于刑事案件了，歸公安部門管，保險公司不插足。

　　值得注意的是，天窗玻璃不屬于玻璃單獨破損險的理賠范圍。而如果臺風(fēng)原因?qū)е赂呖諌嬑?，砸破車玻璃，張先生說，車主應(yīng)該以車損險向保險公司索賠。

　　一天，梁小姐開著藍鳥車到城郊去辦事，對向的車突然越線超車，她躲避不及，將車開進了一個大水坑——前一天的暴雨讓路基邊積起了沒過膝蓋的大水坑。車熄火了?！靶液檬枪镜能嚕ｋU比較全，其中包含了涉水險?！绷盒〗惆底詰c幸。

　　汽車涉水熄火后不能再次發(fā)動，否則保險公司將不予理賠。這個規(guī)則在輿論的再三強調(diào)下，很多人已經(jīng)知道了。老道的梁小姐將車停在原地，馬上向保險公司報案，并等待拖車前來。因為沒有再次啟動發(fā)動機，檢修發(fā)現(xiàn)只需要對部門零部件進行清洗烘干，發(fā)動機沒有大礙。

　　但在后來的處理中，保險公司居然拒絕了梁小姐的理賠要求。理由是，梁小姐出險不是在暴風(fēng)雨的當天。

　　剖析：近年來由于極端天氣頻頻引發(fā)車輛涉水，也引起了人們對于涉水車輛保險理賠的關(guān)注。記者了解到，天平保險公司的涉水險是保車損險贈送的，而人保等一些保險公司則沒有涉水險這一險種，相對應(yīng)的是發(fā)動機損失險。據(jù)調(diào)查，浙江車主對于涉水險的投保，溫州地區(qū)最高。

　　目前在各保險公司的車險條款中，對暴雨、洪水造成的車輛損失都負責(zé)賠償。但是否暴雨天氣，需要氣象部門的證明———24小時內(nèi)降水超過50毫米為暴雨。但發(fā)生在第二天的車輛涉水事故，因為事故已經(jīng)不屬于直接由暴雨造成的損失事故，所以不賠償。

　　老陶覺得自己最近運氣非常背。他有一輛開了10多萬公里的面包車，后座的電動車窗玻璃經(jīng)常搖不下來。半年來他斷斷續(xù)續(xù)去修過三四次，可是過不多久又是老方一帖。他也沒太把這問題放心上。這個夏天，沒想到車子竟然停在馬路邊自燃了?！靶姨澪耶敃r沒在車上……”老陶想著都后怕。

　　等消防車趕來，車子幾乎燒成了車架子。幸好有熱心人幫他拍下了自燃時的現(xiàn)場照片。更幸運的是距離自燃險到期還剩10多天。老陶去保險公司交齊了資料，沒想到等來的卻是拒賠。原來保險公司在調(diào)查中得到了老陶的維修記錄，從而認定這次自燃是車輛本身質(zhì)量問題，要求老陶向汽車廠家索賠……

　　剖析：據(jù)了解，一般保險公司都有“自燃險”，人保財險杭州分公司工作人員告訴記者，目前杭州有的保險公司規(guī)定8年以上的車子不能保自燃險，有的保險公司規(guī)定6年以上車齡就拒保自燃險。一旦查出自燃車輛在近期曾經(jīng)有過電路、油路的維修記錄，不予賠償。另外，未按規(guī)定進行年度檢驗或檢驗不合格的車輛，即使車主購買了自燃險，保險公司也不予理賠。

　　“近段時間以來，不少保險公司都推出了新險種吸引車主投保。”業(yè)內(nèi)人士告訴記者，今年上半年，各家保險公司紛紛創(chuàng)險種，試圖在新一輪拼殺中勝出。

　　華泰車險新近以杭州為試點，為女性車主全新包裝了全國首款女性車險——麗人險；而中國平安則在近期推出了“倒車鏡單獨損壞”險種，用幾元錢的保費保障了新手在停車時經(jīng)常會出的故障；另外還新推了安全帶險——出事故時如果是綁著安全帶的，則賠償范圍更廣、限額更高……

　　大多數(shù)車主出于經(jīng)濟的考慮，在投保時，選擇的往往是交強險、車損險、不計免賠等幾個基本險種，很少去考慮其他附加險。浙江人這一點似乎特別明顯，80%的車主只?；倦U。平安財險的一位負責(zé)人告訴記者，她曾做過一個統(tǒng)計，吃驚地發(fā)現(xiàn)，杭州的盜搶險投保率只有12%~13%，遠遠低于其他地區(qū)，可參考的幾個數(shù)據(jù)是：東莞盜搶險投保率高達70~80%；福建也在50%~70%?！按蟾乓环矫媸呛贾莸闹伟箔h(huán)境不錯，但另一方面，杭州消費者的投保意識還不強?！彼χf。

　　由于大多數(shù)車主對于附加險知之甚少，投保之后也不仔細看條款，難免會給后期索賠造成麻煩。這里，我們通過幾個汽車保險理賠案例來說事。不是要引導(dǎo)大家不買附加險，而是試圖通過具體的事例跟您探討，該怎樣維護自己權(quán)益。目的只有一個，別讓咱買車險的錢砸水里去了。

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