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　　江蘇省無錫市惠山區(qū)的包錦華先生遇到了這么一樁怪事，他的車輛出險(xiǎn)后，車輛的實(shí)際價(jià)值是6400元，而修理費(fèi)用接近10萬元。也就是說，如果是全部損失，只能夠賠償6400元；如果是部分損失，卻可以賠償10萬元，二者相差9萬余元。在包錦華按照保險(xiǎn)公司的核定價(jià)格修理后，才得知保險(xiǎn)公司只愿意賠償6400元。經(jīng)過了法院的一審和終審，保險(xiǎn)公司卻必須按照修理費(fèi)用進(jìn)行賠償。本報(bào)今日全過程回放這一案件，希望讀者能夠從中獲得一些啟示。

　　案件回放

　　汽車修理費(fèi)是實(shí)際價(jià)值15倍

　　保險(xiǎn)公司只愿賠實(shí)際價(jià)值

　　2006年3月6日，包錦華與中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司無錫分公司(以下簡(jiǎn)稱平保無錫公司)簽訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單一份，約定包錦華為其所有的“蘇BAB768”皇冠JZS133轎車投保車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額按新車購(gòu)置價(jià)40萬元確定，保險(xiǎn)費(fèi)為5263.47元，絕對(duì)免賠額為零，保險(xiǎn)期限為2006年3月27日至2007年3月26日，被保險(xiǎn)人為包錦華，指定駕駛員為包中華。

　　機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款載明：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因碰撞、傾覆等原因造成保險(xiǎn)車輛損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償；發(fā)生上述規(guī)定的保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人為減少保險(xiǎn)車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償，最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限；保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償；保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。

　　該機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款釋義部分載明：新車購(gòu)置價(jià)是指保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車(含車輛購(gòu)置附加稅)的價(jià)格；實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛市場(chǎng)新車購(gòu)置價(jià)減去該車已使用期限折舊金額后的價(jià)格，9座以下非營(yíng)運(yùn)載客汽車(包括轎車)按月折舊率6％。計(jì)算；全部損失是指保險(xiǎn)車輛整體損毀，或保險(xiǎn)車輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人推定全損；施救費(fèi)用是指發(fā)生保險(xiǎn)故時(shí)，被保險(xiǎn)人為了防止或減少損失而采取必要合理的措施所支付的費(fèi)用；絕對(duì)免賠額是指保單中約定的完全由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)標(biāo)的損失金額。

　　2006年10月6日，包中華駕駛被保險(xiǎn)車輛，行駛至滬寧線132公里處發(fā)生單車撞護(hù)攔的交通事故，造成車輛損壞。無錫市公安局交通巡邏警察支隊(duì)滬寧高速大隊(duì)認(rèn)定，包中華負(fù)事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，發(fā)生拖車費(fèi)用720元。

　　經(jīng)平保無錫公司查勘定損，出具了機(jī)動(dòng)車輛定損報(bào)告，報(bào)告確認(rèn)該保險(xiǎn)車輛的實(shí)際修復(fù)費(fèi)用為96736元，同時(shí)載明：經(jīng)保險(xiǎn)公司、修理廠、車方三方協(xié)商，完全同意按以上核定價(jià)格修理。該報(bào)告還特別約定：(1)本公司查勘受理，損失確認(rèn)不代表最終的賠付承諾；(2)如果車輛損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，以上損失確認(rèn)僅作參考，不具有法律效力等內(nèi)容。

　　包錦華于是在修理廠修了車，并支付了全部修理費(fèi)96736元。修理廠于2006年11月23日向其開具了修理費(fèi)發(fā)票。包錦華向平保無錫公司申請(qǐng)賠償。 2007年1月11日，平保無錫公司向包錦華發(fā)出通知函一份，載明：根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，保險(xiǎn)車輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人推定全損。該投保車輛保險(xiǎn)金額為40萬元，注冊(cè)登記日期為1993年2月，故現(xiàn)在的實(shí)際價(jià)值為40萬元－(40萬元×月折舊率0.6％。)×13年8個(gè)月(164個(gè)月)＝6400元，投保車輛現(xiàn)在的修復(fù)費(fèi)用96736元已超過出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，因此應(yīng)推定全損。另外，根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。則平保無錫公司的理賠金額即為出險(xiǎn)時(shí)的車輛實(shí)際價(jià)值6400元。

　　一審判決：

　　保險(xiǎn)金額遠(yuǎn)超實(shí)際價(jià)值

　　保險(xiǎn)公司明顯過錯(cuò)

　　收到這份通知函，包錦華非常郁悶，一共花了10萬多元，怎么只可以賠這么一點(diǎn)？保險(xiǎn)費(fèi)就交了5千多元，我參加保險(xiǎn)的意義何在？保險(xiǎn)公司為什么同意我修理卻不事先告訴我只能夠賠6400元。早知道只能賠這么多，我又何必花9萬多元去修呢？ 2007年1月19日，包錦華訴至無錫市崇安區(qū)人民法院，要求平保無錫公司支付其車輛修理費(fèi)96736元和拖車費(fèi)720元。

　　崇安區(qū)法院審理后認(rèn)為：保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定，并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效。本案中，包錦華與平保無錫公司在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單中約定的40萬元保險(xiǎn)金額是根據(jù)新車購(gòu)置價(jià)確定，不是車輛的實(shí)際價(jià)值，故對(duì)包錦華要求在40萬元保險(xiǎn)金額內(nèi)予以理賠的主張不予采納。

　　關(guān)于平保無錫公司提出的保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值為6400元的意見，因無法律依據(jù)及事實(shí)依據(jù)，故亦不予采納?！疤KBAB768”轎車的保險(xiǎn)金額40萬元已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了該車的實(shí)際價(jià)值，超過部分應(yīng)為無效。平保無錫公司作為專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在包錦華投保時(shí)應(yīng)按該車的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，平保無錫公司仍按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，導(dǎo)致保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效，平保無錫公司存在明顯過錯(cuò)，應(yīng)賠償包錦華因此受到的損失。平保無錫公司、修理廠、包錦華三方在定損報(bào)告中約定，平保無錫公司同意包錦華按定損報(bào)告確定的96736元進(jìn)行修理，故該修理費(fèi)用應(yīng)由平保無錫公司承擔(dān)。平保無錫公司對(duì)包錦華主張的拖車費(fèi)720元未提出抗辯意見，故對(duì)包錦華的該訴訟請(qǐng)求予以支持。崇安區(qū)法院判決：平保無錫公司于判決發(fā)生法律效力之日起二日內(nèi)支付包錦華車輛修理費(fèi)96736元及拖車費(fèi)720元。

　　終審判決：

　　保險(xiǎn)公司同意修理

　　屬放棄依實(shí)際價(jià)值賠償

　　平保無錫公司不服一審判決，于2007年11月26日提起上訴稱：一、平保無錫公司與包錦華之間的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同屬不定值保險(xiǎn)合同，故保單上未對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行約定。不定值保險(xiǎn)合同在機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失更換新的零部件時(shí)，不需對(duì)價(jià)格進(jìn)行折舊，而車輛發(fā)生全損時(shí)，則依出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠付；二、平保無錫公司出具的定損單是確認(rèn)損失的范圍，而不是承諾賠償?shù)姆秶?，不能作為判決依據(jù)；三、包錦華稱已發(fā)生修理費(fèi)用96736元無依據(jù)。

　　包錦華答辯稱：一、其投保的車輛未發(fā)生全損，僅發(fā)生部分損失，平保無錫公司應(yīng)按修理費(fèi)用進(jìn)行賠償；二、平保無錫公司已同意其按定損單確定的修理項(xiàng)目進(jìn)行修理，故平保無錫公司應(yīng)按定損單確定的修理費(fèi)用進(jìn)行賠償。

　　2007年12月14日，無錫市中級(jí)人民法院公開開庭審理了本案。在法庭上，包錦華稱其已向平保無錫公司提交了無錫市高山進(jìn)口汽車修理廠于2006年11月23日開具的金額為96736元的修理費(fèi)發(fā)票，但平保無錫公司因僅同意賠付6400元而將該發(fā)票退回包錦華。平保無錫公司則稱其未收到包錦華提交的發(fā)票。

　　無錫市中級(jí)法院認(rèn)為：車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款規(guī)定，車輛的實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛市場(chǎng)新車購(gòu)置價(jià)減去該車已使用期限折舊金額后的價(jià)格，車輛折舊率為每月6％。。依此方法計(jì)算，包錦華的車輛出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值為6400元。

　　平保無錫公司在對(duì)包錦華的出險(xiǎn)車輛定損后，明知修理費(fèi)用已大于按保險(xiǎn)條款計(jì)算的車輛實(shí)際價(jià)值，應(yīng)依保險(xiǎn)條款推定車輛全損，并只能按6400元向包錦華支付賠償金。但平保無錫公司未告知包錦華上述情況，而是同意包錦華按定損單確定的項(xiàng)目及修理費(fèi)用進(jìn)行修理，該行為應(yīng)視為平保無錫公司自愿放棄采用依保險(xiǎn)條款規(guī)定的車輛實(shí)際價(jià)值計(jì)算方法推定車輛全損的賠償方式，而是認(rèn)可包錦華的車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值大于該車的修理費(fèi)用，應(yīng)按照發(fā)生部分損失時(shí)的賠付方法進(jìn)行賠償，即按照保險(xiǎn)條款關(guān)于“保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償”的規(guī)定，賠償包錦華的實(shí)際修理費(fèi)用。

　　由此，平保無錫公司在包錦華實(shí)際發(fā)生修車費(fèi)用后，拒絕按修復(fù)費(fèi)用金額進(jìn)行賠償?shù)男袨闊o事實(shí)和法律依據(jù)。據(jù)此，2007年1月11日，無錫市中級(jí)人民法院依法判決駁回上訴，維持原判。

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