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　　消費(fèi)者丁小姐是某銀行的信用卡用戶。去年8月，她接到自稱是某銀行工作人員的電話，為了感激她辦理信用卡，銀行將贈(zèng)送她一份為期六個(gè)月的免費(fèi)保單，保單將以快遞形式遞送達(dá)。同時(shí)，丁小姐還被推薦購(gòu)買另一份招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司的惠眾住院收入保障險(xiǎn)。

　　丁小姐認(rèn)為自己只是口頭承諾，只要沒有付款的行動(dòng)表示，保險(xiǎn)公司自然能從她的行為推斷出她不想投保的意思表示，因此即使她在不想投保的情況下，也沒有想過(guò)通知銀行或者保險(xiǎn)公司解除付費(fèi)保單。到了8月，丁小姐也爽快地簽收了保險(xiǎn)公司的快遞?？墒侵钡?月丁小姐收到了銀行的催繳還款的短信，她才知道保險(xiǎn)公司已將二期保費(fèi)(共計(jì)254.66元)從信用卡中扣除，這時(shí)她才知道快遞過(guò)來(lái)的保單并非她想當(dāng)然的免費(fèi)保單，而是付費(fèi)保單。當(dāng)她與銀行和保險(xiǎn)公司交涉退款時(shí)，都被對(duì)方以合同已然生效，無(wú)法退款的理由拒絕。于是2007年9月18日，丁小姐向上海市消保委投訴，訴由是招商信諾公司強(qiáng)制消費(fèi)，要求保險(xiǎn)公司歸還保費(fèi)。

　　 　　該保險(xiǎn)公司推銷人員有意冒充銀行工作人員在先，以免費(fèi)保單為誘餌推銷收費(fèi)保險(xiǎn)，并在電話中該人給了消她“不存錢就不生效”的保證。并更何況簽收快遞并不能等同于簽收保單，并且快遞公司在快遞物品時(shí)沒有將內(nèi)裝付費(fèi)保單的事實(shí)明確告知丁小姐，故她認(rèn)為保險(xiǎn)公司完全屬于保險(xiǎn)欺詐，他們推銷人員的行為不但違背民法誠(chéng)實(shí)信用的原則，而且也因違反保險(xiǎn)法而致使保險(xiǎn)合同不成立。

　　對(duì)于自己填寫的《保險(xiǎn)合同終止申請(qǐng)書》是在直接與保險(xiǎn)公司交涉無(wú)效后為避免自己損失進(jìn)一步擴(kuò)大的無(wú)奈之舉，并非同意交納已產(chǎn)生保費(fèi)的真實(shí)意思表示。所以丁小姐請(qǐng)求保險(xiǎn)公司返還信用卡中的強(qiáng)制扣款。

　　保險(xiǎn)公司認(rèn)為：

　　由于丁小姐在電話中已經(jīng)表示要投保，視為雙方已經(jīng)達(dá)成一致的意思表示，保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效。即使業(yè)務(wù)員在推銷時(shí)有違規(guī)操作的行為，可是快遞給消費(fèi)者的保單上明確說(shuō)明了付費(fèi)金額和付費(fèi)方式，保險(xiǎn)合同上也明確規(guī)定了20天的猶豫期，消費(fèi)者既然簽收了快遞就表明已經(jīng)收到并了解以上情況，如果現(xiàn)在要求退保就必須按照合同約定承擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用。并且消費(fèi)者后來(lái)在《保險(xiǎn)合同終止申請(qǐng)書》中親筆簽名并確認(rèn)了合同終止申請(qǐng)日期是9月17日，表示消費(fèi)者已經(jīng)認(rèn)可保險(xiǎn)公司退還消費(fèi)者的是未滿期凈保費(fèi)，也從中可以推斷消費(fèi)者默認(rèn)了保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立在先的事實(shí)。

　　上海浦東新區(qū)消保委投訴部專家胡旭敏認(rèn)為保險(xiǎn)合同自始不成立。理由如下：

　　首先，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員有誤導(dǎo)和虛假宣傳行為，導(dǎo)致消費(fèi)者誤以為快遞過(guò)來(lái)的是一份“免費(fèi)保單”，而沒有及時(shí)留意保單信息導(dǎo)致錯(cuò)簽，丁小姐可以請(qǐng)求以“欺詐”為由主張合同不成立。

　　另外，丁小姐也可以其它理由主張合同不成立。

　　其一，不能以口頭約定作為保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)合同具有很強(qiáng)的專業(yè)性，保險(xiǎn)法雖然沒有規(guī)定保險(xiǎn)合同是法定的要式合同，但是由于保險(xiǎn)條款的艱澀難懂，所以在我國(guó)的實(shí)務(wù)中多采用書面形式。本案中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員對(duì)于保險(xiǎn)合同的內(nèi)容并沒有做詳細(xì)的說(shuō)明，業(yè)務(wù)員也沒有向丁小姐強(qiáng)調(diào)只要她在電話中同意投保雙方的保險(xiǎn)合同就已然成立。丁小姐在聽取簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)合同內(nèi)容后有了初步的意思表示同意保險(xiǎn)公司為其制作這份保險(xiǎn)單，至此只能說(shuō)明保險(xiǎn)人的邀約邀請(qǐng)合投保人的邀約完成，但是衡量合同是否成立的邀約和承諾以書面合同為準(zhǔn)，故因此保險(xiǎn)合同并沒有成立。

　　其二，也不能以在快遞上簽字作為保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)準(zhǔn)?！逗贤ā返谌l規(guī)定，當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立。但是丁小姐的簽字只是表示她收到的快遞內(nèi)容是一份保單，至于這份保單是免費(fèi)保單還是付費(fèi)保單，以及保單內(nèi)容丁小姐是否認(rèn)可，快遞回單上都沒有信息可以體現(xiàn)這一點(diǎn)，故推斷保險(xiǎn)合同不成立。

　　最后，對(duì)于事后填寫《保險(xiǎn)合同終止申請(qǐng)書》很明顯是在其直接與保險(xiǎn)公司交涉無(wú)效后為避免自己損失進(jìn)一步擴(kuò)大的無(wú)奈之舉，不能被認(rèn)為是同意交納已產(chǎn)生保費(fèi)的真實(shí)意思表示。

　　故合同自始無(wú)效，雙方歸于未訂立合同前的狀態(tài)。保險(xiǎn)公司應(yīng)全額退還已扣繳的二期保費(fèi)，丁小姐也將保險(xiǎn)合同歸還保險(xiǎn)公司。

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)作為一種新的理財(cái)投資手段，越來(lái)越為廣大消費(fèi)者所接受。保險(xiǎn)公司為了抓住商機(jī)，發(fā)掘更大的市場(chǎng)潛力，在不斷發(fā)展多種銷售渠道的同時(shí)，也應(yīng)提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)，鞏固消費(fèi)者的保險(xiǎn)信心更是刻不容緩。消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)更應(yīng)注意潛在的陷阱，在信用卡刷卡時(shí)也應(yīng)注意全面了解風(fēng)險(xiǎn)，成為明白的消費(fèi)者和理性的投資人。

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