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　　對動輒10年、20年繳費(fèi)的保險(xiǎn)，如果投保人想用錢，通常會被保險(xiǎn)公司告知可以使用保單貸款。近日，記者接到市民王爹爹的電話，他稱花4萬元投保，但僅能從保險(xiǎn)公司貸款1.7萬元，未免給人一種保單貸款中看不中用之嫌。究竟是怎么回事呢？記者昨日進(jìn)行了采訪。

　　2009年，王爹爹購買了一款保險(xiǎn)，保費(fèi)年交2萬元。今年4月，王爹爹來到該公司想借款3萬元，但業(yè)務(wù)員只批了1.7萬元，僅為投保金額的42.5%。王爹爹很不能理解，“一共交了4萬元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司說最高可借80%，為什么連借3萬元都不行？”

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，王爹爹是把保費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值兩者混淆了，而保單貸款能貸多少，取決于保單的現(xiàn)金價(jià)值。王爹爹這份保單由于交費(fèi)年限不長，而且為保障型，相比投資型的保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值更低，因此能貸的額度也就相應(yīng)有限。

　　而以另一款10年交費(fèi)年限的投資型保險(xiǎn)為例，年交2萬元，第1、2、3個(gè)保單年度分別對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值為11656元、28394元、46080元，分別為累計(jì)保費(fèi)2萬元、4萬元、6萬元的58、28%、70.99%、76.8%。如果再按照80%的貸款額度，分別最多可貸9324.8元、22715.2元、36864元，意味著同樣的4萬元保費(fèi)，二者可貸款的額度相差5000多元。

　　王爹爹的境遇反映了投保人對保單現(xiàn)金價(jià)值的認(rèn)識不足。簡單地說，保單現(xiàn)金價(jià)值就是當(dāng)消費(fèi)者退保時(shí)，能從保險(xiǎn)公司中拿回的錢（一般保險(xiǎn)合同里有一張現(xiàn)金價(jià)值表，客戶可以查到自己當(dāng)年現(xiàn)金價(jià)值是多少）。此外，保單的現(xiàn)金價(jià)值還有其他用處，不論是申請保單貸款、保費(fèi)墊繳和保單分紅，還是退保，均由保單現(xiàn)金價(jià)值說了算。

　　以保單貸款為例，上限按保單現(xiàn)金價(jià)值一定比例計(jì)算，普遍為現(xiàn)金價(jià)值的70%至80%，投保人最長可獲期限6個(gè)月的貸款，到期還款后還可以續(xù)貸。如果是期交產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司普遍要求保單繳費(fèi)2年及以上才可以用于保單貸款；若是躉交，一般滿了10天猶豫期就可以進(jìn)行保單貸款。

　　在投保人未能及時(shí)繳納保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司可按合同約定從保單現(xiàn)金價(jià)值中提取，避免消費(fèi)者因短時(shí)的資金缺口導(dǎo)致保單失效，永久喪失保障。在分紅保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司不會按照投保人所交的全部保費(fèi)的比例分紅，而是按照現(xiàn)金價(jià)值。

　　今年前三季度，同期的壽險(xiǎn)業(yè)退保率升至3.14%，這比去年同期數(shù)字上升了0.96個(gè)百分點(diǎn)。收益率下滑的躉交型短期保險(xiǎn)產(chǎn)品，在遭遇銀行理財(cái)產(chǎn)品正面沖擊后，成為了退保的重災(zāi)區(qū)。在退保時(shí)，消費(fèi)者往往會發(fā)現(xiàn)只能按照保單的現(xiàn)金價(jià)值退保。

　　若投保者因投資收益不符合預(yù)期需退保，如何減少損失呢？其實(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值是逐年遞增的，第一年往往最低。以上文提及的10年交費(fèi)年限的保險(xiǎn)為例，到第5年，現(xiàn)金價(jià)值就有84458元，是已繳保費(fèi)的84.46%，再加上每年的保險(xiǎn)公司分紅，退保幾乎無損失。如果是躉交型產(chǎn)品，甚至第二年就可回本。因此，消費(fèi)者在退保前不妨查下保單的現(xiàn)金價(jià)值，以盡量減少損失。

　　此外，部分退保是因?yàn)楸ＹM(fèi)過高，續(xù)交難以為繼。對這種情況，業(yè)內(nèi)人士建議消費(fèi)者投保需謹(jǐn)慎，有個(gè)雙十原則可作參考，即保費(fèi)為收入的1/10，保額為收入的10倍, 建議個(gè)人根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況作相應(yīng)的調(diào)整。

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