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　　友邦保險(xiǎn)公司是最先在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司。而分期支取儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)（增值紅利）（以下簡(jiǎn)稱“友邦終身壽險(xiǎn)”）是友邦1992年來(lái)大陸時(shí)的最早的保險(xiǎn)之一，目前有效客戶保守估計(jì)達(dá)到20萬(wàn)人左右。

　　這款友邦終身壽險(xiǎn)卻遭遇不少人詬病。自2008年起，不斷有投保人在網(wǎng)上投訴，爭(zhēng)執(zhí)焦點(diǎn)在“終身繳費(fèi)”。近日，《投資快報(bào)》記者從上海的聶小姐處了解到，她在今年4月份已經(jīng)退了該款保險(xiǎn)，繳費(fèi)15年，僅獲得保費(fèi)的67%。有類(lèi)似經(jīng)歷的部分網(wǎng)友也表示隨后會(huì)退保。

　　 　　根據(jù)普華永道12月5日公布的“第五次《外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)》”調(diào)查報(bào)告顯示，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額徘徊在5%。

　　“友邦保險(xiǎn)今日的業(yè)務(wù)成就可追溯逾90年前于上海的發(fā)源地。按壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算，集團(tuán)在亞太地區(qū)(日本除外)領(lǐng)先同業(yè)，并于大部分市場(chǎng)穩(wěn)占領(lǐng)導(dǎo)地位。截至2011年5月31日，集團(tuán)擁有總資產(chǎn)1157.82億美元?！庇寻罟俜骄W(wǎng)站如此介紹其業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

　　事實(shí)上，外資壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)里，友邦最早搶占中國(guó)市場(chǎng)。在2001年至2005年期間，外資保險(xiǎn)公司由16家猛增至40家，市場(chǎng)份額由1.5%猛增至8.9%。然而，2006年之后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，金融危機(jī)來(lái)襲，外資保險(xiǎn)公司的發(fā)展繁榮期戛然而止。截至2011年9月，外資保險(xiǎn)數(shù)目達(dá)到45家。

　　友邦保險(xiǎn)是外資壽險(xiǎn)的龍頭。公開(kāi)資料顯示，我國(guó)26家外資壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1月至9月總保費(fèi)收入為312.94億元，而單是友邦一家便占了59.14億元。友邦保險(xiǎn)以固守上海廣東根據(jù)地著稱，而中意人壽則重點(diǎn)攻占北京市場(chǎng)。

　　然而，友邦卻在老根據(jù)地上海遭到了投保人的激烈投訴。

　　 　　11月中旬開(kāi)始，關(guān)于友邦保險(xiǎn)的終身壽險(xiǎn)糾紛，在上海的微博圈子小范圍傳播。

　　“美國(guó)友邦分期支取儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)，今天接到友邦保險(xiǎn)電話說(shuō)當(dāng)初95年買(mǎi)的這份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)可能對(duì)我們是一種誤導(dǎo)，保費(fèi)并非交到60歲，而是終身。不信讓我自己看合同，翻開(kāi)合同一看果然是終身繳費(fèi)，當(dāng)年經(jīng)紀(jì)不是誤導(dǎo)，根本就是欺騙，我當(dāng)年的經(jīng)紀(jì)叫‘左霞’，有誰(shuí)當(dāng)年也投過(guò)此保險(xiǎn)的回復(fù)下，沒(méi)投過(guò)的請(qǐng)轉(zhuǎn)發(fā)。”網(wǎng)友“ALEX文武”表示。

　　轉(zhuǎn)發(fā)其微博的某網(wǎng)友也大訴苦水，“說(shuō)交費(fèi)15年即可?，F(xiàn)在又通知我欠費(fèi)。報(bào)單即將過(guò)期。聯(lián)系新的業(yè)務(wù)員，還囂張的說(shuō)你自己不會(huì)看保單？！”據(jù)了解，該網(wǎng)友從95年開(kāi)始，每年交保費(fèi)1177元。該網(wǎng)友對(duì)記者表示，“這是個(gè)不愉快的經(jīng)歷，我已經(jīng)決定退保。不想多談了?！?/p>

　　而已退保的聶小姐則告知《投資快報(bào)》記者，她出生于1983年，剛滿11周歲（1994）就購(gòu)買(mǎi)了該款保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)銷(xiāo)售人員告知聶爸聶媽說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)15年繳費(fèi)期，然后近日去被告知繳費(fèi)期是終身?！?995年，改革開(kāi)放初期啊，我也年紀(jì)小，都不懂得。他們誘騙我們買(mǎi)的保險(xiǎn)現(xiàn)在投訴無(wú)門(mén)，協(xié)商無(wú)門(mén)。”

　　事實(shí)上，聶小姐身邊的不少同齡朋友都保有該款保險(xiǎn)，都是由父母購(gòu)買(mǎi)的。“當(dāng)年友邦的營(yíng)銷(xiāo)員西裝革履，口才又好，我媽的好多同事都買(mǎi)了。”

　　據(jù)《投資快報(bào)》記者了解，當(dāng)年友邦的該款保險(xiǎn)在上海和廣州的銷(xiāo)售較好?！?0多年前，產(chǎn)品銷(xiāo)售很好?！蹦迟Y深保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員表示，他甚至替小孩也買(mǎi)了該款產(chǎn)品。

　　經(jīng)記者查詢獲悉，2008年已有一波網(wǎng)絡(luò)維權(quán)浪潮，以最早15年期起算，該款產(chǎn)品最早應(yīng)該在1992年登陸廣東和上海地區(qū)。友邦客服也表示該款產(chǎn)品1993年最熱銷(xiāo)。

　　 　　這是怎樣的一份保險(xiǎn)呢？

　　聶小姐告訴《投資快報(bào)》記者，那份合同相當(dāng)?shù)奶貏e?！昂贤嫌袑?xiě)著是終身壽險(xiǎn)，但并沒(méi)有字眼說(shuō)明繳費(fèi)多少年?！?/p>

　　友邦保險(xiǎn)在當(dāng)年享譽(yù)上海，聶爸聶媽是從外灘中山某路的友邦保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)該份保險(xiǎn)。據(jù)聶小姐回憶，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員此前跟她爸媽素不相識(shí)，但憑借伶牙俐齒和友邦的名氣讓她爸媽相信了他?！澳莻€(gè)年代比較匱乏看合同的意識(shí)，他們口述說(shuō)是繳費(fèi)十五年，就不用繳費(fèi)了。大多數(shù)人都不會(huì)看的。”此外，看不懂合同也是另一個(gè)原因。聶小姐說(shuō)，“那合同是繁體字寫(xiě)的，厚厚的一本，20-30頁(yè)紙。后面都是退保的數(shù)字統(tǒng)計(jì)。密密麻麻的，當(dāng)時(shí)我們不能理解他們的文案。”

　　可是，營(yíng)銷(xiāo)員很快獲得了客戶的好感和信任。聶小姐告訴記者，營(yíng)銷(xiāo)員如此解釋繁體字合同，“他們說(shuō)這保險(xiǎn)也在海外銷(xiāo)售。這是很劃算呢?！?/p>

　　此外，聶小姐還記得合同中舉了兩個(gè)實(shí)例，“說(shuō)誰(shuí)誰(shuí)，交多少錢(qián)，然后就不用交了。”不僅如此，營(yíng)銷(xiāo)員在簽保的時(shí)候口頭上承諾，15年繳費(fèi)期，到老了還領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　無(wú)獨(dú)有偶，其他網(wǎng)友提供的照片也顯示，該款產(chǎn)品的合同明顯是“繁體字”版本。但是，另外的投訴中，也有“簡(jiǎn)體”版本的合同出爐，具體日期未知。

　　在繁體字版本的合同中，能清晰看到“徐正廣”的簽字和紅印。據(jù)公開(kāi)資料顯示，徐正廣是原友邦上海分公司總經(jīng)理，被稱為“保險(xiǎn)代理人教父”。

　　 　　隨后跟友邦的協(xié)商，在聶小姐看來(lái)，并不那么愉快。

　　聶小姐稱，截至2009年，其保險(xiǎn)已經(jīng)交足了15年。然而她并沒(méi)有多關(guān)注，依然照常繳費(fèi)?！拔沂窃谧罱虐l(fā)現(xiàn)的，友邦營(yíng)銷(xiāo)員就跟我說(shuō)，這個(gè)保險(xiǎn)要繳足終身。直到100歲才算完保。如果中途身故可以獲得全部的保費(fèi)和紅利。這不是很變態(tài)嗎？”聶小姐抱怨道。

　　據(jù)聶小姐介紹，聶爸聶媽在1994年為其購(gòu)買(mǎi)了該款產(chǎn)品，每年交付保費(fèi)1211元，保額為“2500X2.5”?！斑@是兩份半”，聶小姐稱。按照單份價(jià)格算，每份價(jià)格是500元左右。

　　與上述網(wǎng)友的陳述基本一致，營(yíng)銷(xiāo)員也對(duì)其稱，該保險(xiǎn)繳費(fèi)期為15年，每隔五年可獲得3750元的現(xiàn)金返現(xiàn)，俗稱的“生存基金”，此外，該保險(xiǎn)每年還固定有3%的紅利?！锻顿Y快報(bào)》記者聯(lián)絡(luò)一名資深友邦員工，他表示，累計(jì)增值紅利不能隨意取出，惟有投保人死亡才能由受益人獲得。

　　發(fā)現(xiàn)其中存在貓膩之后，今年4月份聶小姐跟對(duì)方進(jìn)行協(xié)商。交談了三個(gè)小時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)員表示，要么就交付終身。在幾番溝通后，友邦友善地給她另一個(gè)選擇，“再交付保費(fèi)20年，然后享受終身的保護(hù)”。

　　聶小姐對(duì)此表示，“明明說(shuō)好15年繳費(fèi)，突然要終身繳費(fèi)？憑什么呢？”

　　友邦客服對(duì)此解釋稱，“該款產(chǎn)品要終身繳費(fèi)”。而該公司資深營(yíng)銷(xiāo)員卻對(duì)記者表示，該款終身壽險(xiǎn)是保終身，而非繳費(fèi)終身，“你可以交10年，15年，20年?！?/p>

　　與聶小姐相同遭遇的網(wǎng)友也拒絕接受延長(zhǎng)支付保費(fèi)的建議，并紛紛提出了退保的要求。

　　 　　選擇了退保的人，卻猛然發(fā)現(xiàn)，跨越10多年，其現(xiàn)金和利息出現(xiàn)了不小的損失。

　　有網(wǎng)友稱，他在1996年簽訂保險(xiǎn)合同，2007年提出退保，并辦好有關(guān)退保手續(xù)，最后卻只領(lǐng)取了有關(guān)金額7603元。相對(duì)于其11年來(lái)交付的11000元，其實(shí)際退保給付率近69.12%，與其《分期支取儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)》建議書(shū)中說(shuō)的85.99%的約定給付率相差較遠(yuǎn)。

　　聶小姐的實(shí)際給付率則更低。據(jù)介紹，17年期間，聶小姐一共交付20000多元保費(fèi)，卻僅僅獲得了67%左右的退費(fèi)。

　　聶小姐算了一筆賬，她總計(jì)拿到手的錢(qián)就12000多元。“我退保后，獲得了3000多元。此外，這么多年，我領(lǐng)過(guò)3次3000多元?！?/p>

　　記者從1994年入市的老股民處獲悉，當(dāng)年月收入就幾百元，1211元的保費(fèi)相當(dāng)于普通人近一年的薪水。隨著通貨膨脹等因素影響，事實(shí)上聶小姐退保所得已遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于當(dāng)時(shí)的錢(qián)。

　　此外，據(jù)保險(xiǎn)業(yè)人士表示，視乎該產(chǎn)品的性質(zhì)，如果符合轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)的條件，也可以轉(zhuǎn)為其他保險(xiǎn)。不過(guò)，《投資快報(bào)》記者嘗試致電友邦保險(xiǎn)，客服表示，該款產(chǎn)品早就停售，此前市場(chǎng)流傳說(shuō)“終身壽險(xiǎn)”可改成“五合一”險(xiǎn)種的情況不屬實(shí)。

　　事實(shí)上，根據(jù)百度百科介紹，“終身壽險(xiǎn)是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人在100歲之前死亡，保險(xiǎn)公司將給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存至100歲，則向其本人給付保險(xiǎn)金。”

　　記者從保險(xiǎn)業(yè)人員口中獲悉，終身壽險(xiǎn)分別有“普通終身壽險(xiǎn)”和“限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)”，目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司提供的終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)，大多數(shù)是后者?！捌谙蘅捎媚陻?shù)或保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡來(lái)表示，如10年、20年、30年等，或者被保險(xiǎn)人的退休年齡?！?/p>

　　據(jù)介紹，限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單能較迅速地積累現(xiàn)金價(jià)值，加上與普通終身壽險(xiǎn)單一樣，向保險(xiǎn)單所有人提供不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值、紅利支付、保險(xiǎn)單變換等選擇權(quán)，所以它也具有靈活性。

　　在公開(kāi)資料里，《投資快報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)了《國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司廣州分公司等保險(xiǎn)公司部分險(xiǎn)種免征營(yíng)業(yè)稅問(wèn)題的批復(fù)》（2002年1月27日 國(guó)稅函〔2002〕1017號(hào) ）以及《北京市財(cái)政局北京市地方稅務(wù)局轉(zhuǎn)發(fā)財(cái)政部國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的一年期以上返還性人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種免征營(yíng)業(yè)稅的通知》（京財(cái)稅[2002]2425號(hào)）。

　　這兩份通知提及對(duì)幾家保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)期限超過(guò)一年、到期返還本例的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種所收取的保費(fèi)收入免征營(yíng)業(yè)稅等字眼，并羅列出友邦的該款保險(xiǎn)“分期支取儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)(增值紅利)，豁免交付保險(xiǎn)費(fèi)附約”。

　　稅務(wù)局發(fā)文中，對(duì)該款保險(xiǎn)的鑒定是“普通人壽保險(xiǎn)”。

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