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　　雖然今年的重陽節(jié)已經(jīng)過了，但養(yǎng)老問題永遠(yuǎn)不會過時，而且是大家必須面對的。

　　要想老有所依，老有所養(yǎng)，購買保險是一種很好的保障。那么，在購買保險時，具體要怎么做呢，在人生不同階段，要如何去規(guī)劃保險呢？為了給大家提供更好的借鑒，《錢袋子》周刊邀請我省相關(guān)保險公司的保險設(shè)計(jì)專家，設(shè)計(jì)了3個案例，以供大家參考。

　　保險設(shè)計(jì)師名片：新華人壽福建分公司李小姐

　　小謝夫妻：私企業(yè)主，他們的女兒剛剛滿月，經(jīng)濟(jì)相對比較寬裕，夫妻倆各自都購買了很多保險保障，現(xiàn)在也想給剛滿月的寶貝買份保險，讓寶貝能夠快樂、安全、健康地成長，他們對于孩子保費(fèi)的預(yù)算為一萬元左右。想問問專家有什么好的建議。

　　分析與建議：小謝夫妻是孩子最大的保護(hù)者，買保險應(yīng)該在他們都購買了充足的保險保障基礎(chǔ)之上，再考慮孩子的保險，這個是基礎(chǔ)。在給孩子買保險的時候考慮順序應(yīng)該是：意外險+重疾險+投資理財(cái)險(用于孩子的婚嫁教育金等)。

　　首先，兒童都是好動的，喜歡新鮮事物，給小孩買保障，意外險和醫(yī)療險是最基本的，保費(fèi)低，保障高。所以必須考慮。尤其是意外醫(yī)療險，因?yàn)楹⒆釉谕嫠r磕磕碰碰難以避免，意外醫(yī)療保險就顯得尤其重要。目前的很多公司都有專門針對兒童的意外產(chǎn)品，價格較低，保障也比較全面。

　　其次是重大疾病險。此類產(chǎn)品年齡越小買就越便宜?？梢再徺I消費(fèi)型的重疾險種，交費(fèi)少，能夠有效減輕因兒童疾病給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。該類險種由幾百元至千元都有，可以根據(jù)不同公司的險種做規(guī)劃。

　　最后就是帶理財(cái)功能的保險。謝先生的預(yù)算相對較高，建議在意外險+醫(yī)療險+教育險的基礎(chǔ)之上，可以購買些投資理財(cái)?shù)碾U種，如萬能險，與傳統(tǒng)險種相比，該類壽險兼具保障和投資的雙重優(yōu)勢，將身故保障、投資收益集于一身，既能理財(cái)，又能合理規(guī)劃人生各項(xiàng)開支。既可作為一份支持子女教育、婚嫁及事業(yè)發(fā)展的至愛津貼，也可作為補(bǔ)充家庭開銷的退休金，或一份用于日常休閑活動的關(guān)愛養(yǎng)老金，享受愜意老年生活的祝壽金……提供了一生僅用一張壽險保單解決人生終身保障問題的可能性，十分適合希望穩(wěn)健投資而又需要專家理財(cái)?shù)娜耍瑴p少了生活中因不善理財(cái)而遭遇的種種煩惱。這類險種一般購買一萬元左右的金額比較合適，建議資金充足的謝先生夫妻可以考慮以上建議。

　　保險設(shè)計(jì)師名片：某壽險福建分公司沈知魚

　　陳小姐：某公司白領(lǐng)，年齡27歲，月工資5000元左右，單位有社保，父母住在老家，沒有收入來源和社保，生活支出完全依靠陳小姐。由于尚處單身期，陳小姐擔(dān)心自己一旦生病或發(fā)生其他意外，不僅自己生活將深受影響，父母生活也將難以為繼。于是考慮在單位社保的基礎(chǔ)上，買一份商業(yè)保險。

　　分析與建議：從保險規(guī)劃上來看，可以從兩方面考慮，第一種方案為健康醫(yī)療保障計(jì)劃，即重大疾病險+意外險+住院醫(yī)療津貼保險。第二種方案為綜合型保障計(jì)劃，即意外險+分紅險+附加重疾險+津貼型保險。選擇哪種方案取決于投保人的收入狀況，如果資金相對寬裕，可通過選擇第二種方案兼顧保障和收益。

　　重疾險一般包括分紅險的附加型保險、消費(fèi)型保險及返還型保險。2008年保監(jiān)會對重疾險疾病定義進(jìn)行了規(guī)范，新重疾險必保6種疾病，同時統(tǒng)一定義了25種重大疾病，除6種必保疾病外，不同重疾險產(chǎn)品在保障疾病種類上有所不同，有的產(chǎn)品保障疾病種類較為全面，有的產(chǎn)品則針對特殊疾病，如防癌保險等。

　　無論選擇哪種重疾險，保額是否充分較為關(guān)鍵，一般來說，重疾險的保額不得低于10萬元。對于月收入5000元的消費(fèi)群來說，重疾險保額可選擇15萬-20萬元，意外險保額30萬元，津貼型保額5萬元左右，年保費(fèi)支出6000元左右。

　　大多數(shù)意外險、醫(yī)療險都是消費(fèi)型的，保險期間一般到65歲，其中部分針對老年人的意外險也有可能到75-80歲。津貼型保險主要保障發(fā)生疾病后產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，對于由于發(fā)生疾病導(dǎo)致的收入損失等則無法予以賠償。而重疾險則有消費(fèi)型和返還型之分，返還型保險保費(fèi)高于消費(fèi)型保險。一般來說，月收入較高的人，應(yīng)該選擇長期保障的返還型險種，月收入較低的人，則應(yīng)選擇消費(fèi)型險種，通過較低的保費(fèi)獲取較高保額。 中年人士的養(yǎng)老規(guī)劃

　　保險設(shè)計(jì)師名片：福建南山保險代理公司林輝杰

　　孫先生：43歲，某公司總經(jīng)理，年均收入60萬元，沒有社保；孫夫人，36歲，某公司職員，年收入5萬元，有社保；17歲的兒子小峰在上學(xué)。考慮到自己隨著事業(yè)的忙碌和年齡的增長，身體狀況或有下降，想為自己和家人買些商業(yè)保險。

　　分析與建議：孫先生是事業(yè)成功人士，正處于人生的巔峰時期，合理地安排健康醫(yī)療和提前進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃可以讓自己和家人得到最好的保障，更加幸福地生活。從保險規(guī)劃來看，可從以下方面考慮：

　　建議1：孫先生是一家之主，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，個人沒有任何保障。因此孫先生要添置的保障是：重大疾病險50萬+萬能保險50萬+意外險400萬+附加住院醫(yī)療險5萬?？偙ｎ~在500萬左右。孫夫人已有社保，保險規(guī)劃可從終身保障險+重大疾病險+意外險來考慮，也可附加津貼型醫(yī)療險作為社保的補(bǔ)充。小孩的保險規(guī)劃可從重疾險+住院醫(yī)療險這個方面考慮。建議：孫夫人母子兩人的重大疾病險保障應(yīng)不低于10萬。家庭總的年交保費(fèi)在46000元左右。

　　建議2：考慮到家庭保障的全面性，特別是退休后的養(yǎng)老生活需要提前規(guī)劃。在采用“建議1”的請況下，可以在孫夫人的保險規(guī)劃基礎(chǔ)上加上養(yǎng)老年金保險，在功成身退之后的20年，每年可以領(lǐng)取60000元作為家庭養(yǎng)老補(bǔ)充，保證晚年生活更有品質(zhì)。這樣總的年交保費(fèi)在85000元左右。

　　上述建議中都包含了健康險。俗話說：花無百日紅，人無千日好。如果說金錢、工作、房子、車子、名譽(yù)、權(quán)利等，把每樣?xùn)|西都用“0”表示的話，那健康就是“1”，沒有了“1”，這些“0”也就沒有了意義。

　　目前，人壽保險可分為生存保險、死亡保險和生死“兩全”保險，從保險的功能上說，有保障功能保險和保障加理財(cái)類保險，保障功能保險如定期壽險、終身壽險，保障加理財(cái)類保險如分紅險、投連險、萬能險等。

　　面對這么多保險，投保人在保險規(guī)劃、購買保險時，應(yīng)該遵循什么原則呢。太平洋人壽福建分公司的林先生說，保險規(guī)劃、購買保險至少應(yīng)該遵循4個原則。

　　“購買保險一定要以保障為出發(fā)點(diǎn)。”太平洋人壽福建分公司的林先生說，如果規(guī)劃多份保單，首先以重大疾病的保障、身故的保障為目標(biāo)，其次考慮教育金的準(zhǔn)備和養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，最后才考慮選擇投資型的保險。

　　直到現(xiàn)在，還有不少人認(rèn)為，保險是需要的時候才購買。對此，林先生指出，這種觀念是錯誤的，老人險越早買越劃算，等上了年紀(jì)再買，購買保險付出的成本就更高了。

　　“另外，在進(jìn)行保險規(guī)劃時，壽險要考慮家庭支柱，誰是家庭支柱就先讓這個人獲得保障，這樣，萬一經(jīng)濟(jì)支柱倒下了，其他人的生活才不會受影響?！绷窒壬f，購買保險時要先大人后小孩，也就是父母先購買了保險，再考慮給孩子購買。

　　關(guān)于購買保險的資金比例，林先生建議，一般以家庭年收入的10%左右用于購買保險為宜?！暗@不是絕對的，高收入者可以適當(dāng)提高比例，較低收入者，可以調(diào)低比例?！绷窒壬硎?。

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