無(wú)憂保早報(bào)：無(wú)憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

　　“退保！投訴到保監(jiān)會(huì)我也要退保?！泵鎸?duì)遲遲未到賬的退?？?，來(lái)自東北的攝影家老范忍不住氣憤地說(shuō)，“投保時(shí)被銀行工作人員說(shuō)是銀行理財(cái)產(chǎn)品，如今變成了保險(xiǎn)不說(shuō)，一萬(wàn)多元的保費(fèi)一年僅有100元的收益，如今退保只能拿回6000多元”。就保險(xiǎn)公司條款來(lái)看，一般投保人在投保初期選擇退保時(shí)，由于保險(xiǎn)公司要扣除相關(guān)的費(fèi)用較大，投保人損失也比較多，然而為何老范堅(jiān)持要退保嗎？

　　“很反感保險(xiǎn)公司的態(tài)度和服務(wù)，這是我堅(jiān)持退保的原因?！崩戏墩f(shuō)。原來(lái)，去年“十一”的時(shí)候，老范去吉林一家銀行存款，剛一到銀行就遇到了態(tài)度很好的“銀行職員”，在“保證擁有比銀行存款更高收益并且贈(zèng)送保險(xiǎn)”的勸說(shuō)下，老范把準(zhǔn)備存入銀行的錢買了兩份需要15年連續(xù)繳費(fèi)的分紅險(xiǎn)，盡管他并不清楚分紅險(xiǎn)到底是什么。

　　然而老范趕得不巧，在保險(xiǎn)生效不久，保監(jiān)會(huì)就出臺(tái)了新規(guī)定，為了規(guī)范銀保銷售，禁止保險(xiǎn)營(yíng)銷員到銀行駐點(diǎn)，如此一來(lái)，本來(lái)應(yīng)與老范聯(lián)系的銀保專員一下消失不見了。隨后，老范撥打該保險(xiǎn)公司客服，公司曾派一個(gè)營(yíng)銷員與老范短暫聯(lián)系過(guò)，直到今年“十一”，老范接到了保險(xiǎn)公司催繳保費(fèi)的短信通知。但更令他氣憤的事情發(fā)生了，在看到投資收益僅僅100元時(shí)，他覺得自己被營(yíng)銷員忽悠了，于是決定退掉一份保險(xiǎn)。沒(méi)想到就在他將退保單上交后，保險(xiǎn)公司還是從他的銀行卡上劃走了保費(fèi)?！斑@讓我堅(jiān)定了退保的決心，退掉所有的保單，他們的態(tài)度和行為讓我對(duì)這個(gè)行業(yè)灰心了”。經(jīng)過(guò)34天的努力，從保險(xiǎn)分部反映到總公司，老范終于在上周末退保成功。

　　 　　 　　“存在多年的銷售誤導(dǎo)，再加上今年保險(xiǎn)營(yíng)銷人員被禁止駐點(diǎn)銀行、銀行利息上升、產(chǎn)品分紅下降，多種因素疊加在一起，不僅在服務(wù)上投保人會(huì)感覺失落，更會(huì)對(duì)產(chǎn)品收益產(chǎn)生不滿?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司管理人員對(duì)北京晨報(bào)記者分析道，“老范的退保案例反映了保險(xiǎn)公司今年面臨的多種問(wèn)題?！?/p>

　　目前，一年期定期存款利率已經(jīng)達(dá)到3.5%，5年定存利率則達(dá)到5.5%。銀行為了攬儲(chǔ)，更是拋出收益更高的銀行理財(cái)產(chǎn)品，在此背景下，單從收益來(lái)看，此前在降息通道中具有優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品如今難尋吸引力，三大具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品收益均出現(xiàn)下滑。

　　根據(jù)北京晨報(bào)記者粗略統(tǒng)計(jì)，分紅險(xiǎn)整體分紅率預(yù)計(jì)在4%至5%之間；萬(wàn)能險(xiǎn)收益率大部分在4%上下；而截至11月17日，市場(chǎng)上192只投連險(xiǎn)賬戶，146只處于虧損狀態(tài)，占全部投連險(xiǎn)賬戶的76%，平均回報(bào)為-6.67%。

　　從保險(xiǎn)公司的保單分紅支出來(lái)看，不少公司的分紅支出在今年確實(shí)縮水不少，如中國(guó)最大的兩大壽險(xiǎn)公司中國(guó)平安和中國(guó)人壽的保單紅利支出，前三季較去年同期分別減少73.5%和30%。保險(xiǎn)人士認(rèn)為，在銀行利率處在上升通道且投資收益率不斷下滑的背景下，未來(lái)一段時(shí)間，保險(xiǎn)公司增加保險(xiǎn)收益將面臨較大困難。晨報(bào)記者孫雨

　　 　　“等著貸款的人這么多，如果選擇購(gòu)買一份保險(xiǎn)，會(huì)有優(yōu)先權(quán)?！弊鳛橐粋€(gè)小工廠的老板，王女士正等錢急用，面對(duì)銀行貸款的現(xiàn)狀，她只得無(wú)奈地說(shuō)，“雖然銀行并沒(méi)有強(qiáng)制要求貸款人必須購(gòu)買保險(xiǎn)，但為了能夠順利貸到錢，幾乎所有的客戶都選擇了投保。不過(guò)我已經(jīng)有一份商業(yè)壽險(xiǎn)了，所以貸款辦下來(lái)我就選擇了退保?！?/p>

　　今年5月，王女士為了從銀行獲得50萬(wàn)元的貸款，被迫先行購(gòu)買某保險(xiǎn)公司的一份分紅保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)1萬(wàn)元，需繳5年?！拔覀円患胰诙加袎垭U(xiǎn)，是兩年前一位從事保險(xiǎn)營(yíng)銷的朋友推薦投保的，不過(guò)具體內(nèi)容和條款到現(xiàn)在也不是很清楚?！蓖跖空f(shuō)道，“所以這份保險(xiǎn)對(duì)于我來(lái)說(shuō)是多余的，而且我現(xiàn)在正需要資金，哪有精力再支付保費(fèi)，所以今年8月我就選擇了退保，但是沒(méi)有想到1萬(wàn)元的保費(fèi)，短短兩個(gè)多月就變成了3000多元，損失了7000元，這讓我感覺像是借了高利貸?！?/p>

　　 　　 　　王女士的經(jīng)歷并不是個(gè)案，因?yàn)閺臄?shù)據(jù)上看，僅僅中國(guó)人壽、中國(guó)平安和中國(guó)太保這三家公司的保單質(zhì)押貸款額在今年前9個(gè)月就增加了133.6億元，高達(dá)480.8億元的貸款規(guī)模同比增長(zhǎng)近四成，其中，中國(guó)太保保單質(zhì)押貸款凈增加額達(dá)到51.4億元，同比增幅高達(dá)2.22倍。

　　在信貸趨緊的背景下，中小企業(yè)貸款愈加困難，想貸款先買保險(xiǎn)成為今年許多保險(xiǎn)公司的“潛規(guī)則”銀行在開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中為獲取手續(xù)費(fèi)，以貸款發(fā)放為條件，要求客戶先購(gòu)買保險(xiǎn)，然后將保單到銀行質(zhì)押，或者用取得貸款的一定比例購(gòu)買保險(xiǎn)，再到銀行進(jìn)行質(zhì)押。

　　相比于銀行貸款的繁瑣，保單質(zhì)押相對(duì)簡(jiǎn)單，只需帶著保單、身份證，不需要提供擔(dān)保，貸款資金三四天就可到賬，同時(shí)利率也低于普通貸款，一般年化利率為5%至7%。業(yè)內(nèi)人士分析，今年保單質(zhì)押貸款激增，除了資金需求增加的因素外，銀行捆綁銷售也是原因之一，這種狀況也使得保險(xiǎn)公司的退保風(fēng)險(xiǎn)大增。

　　 　　 　　出現(xiàn)如此大規(guī)模的退保，業(yè)內(nèi)不免憂慮：保險(xiǎn)何時(shí)能找回“人氣”？國(guó)外也會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模的退保潮嗎？對(duì)此，北京晨報(bào)記者專訪了對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、目前正在紐約哥倫比亞大學(xué)訪學(xué)的王國(guó)軍。

　　記者：今年僅三大保險(xiǎn)商的退保額就增加了379億元，這么高的退保額是否在正常范圍內(nèi)？是否醞釀著更大的退保危機(jī)？

　　王國(guó)軍：很不正常。退保雖然不會(huì)像擠兌一樣嚴(yán)重，但也不容忽視，如果現(xiàn)在面臨的問(wèn)題得不到緩解，退保還會(huì)更多。

　　我認(rèn)為可以從三個(gè)方面著手解決目前保險(xiǎn)公司發(fā)展面臨的困境，第一，提高預(yù)定利率或者取消預(yù)定利率的限制，提高保險(xiǎn)收益；第二，精準(zhǔn)科學(xué)的保險(xiǎn)客戶定位，將最好的產(chǎn)品配置給最需要它的人，避免銷售誤導(dǎo)；第三，給長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品以免稅或延稅的稅收優(yōu)惠。

　　記者：現(xiàn)在的情況下，大保險(xiǎn)公司和中小保險(xiǎn)公司誰(shuí)生存更困難或?qū)⒏щy一些？

　　王國(guó)軍：中小保險(xiǎn)公司更難，因?yàn)槠涑惺芡吮５哪芰^弱，而且小公司為了和大公司競(jìng)爭(zhēng)，給予投保人的承諾更高些，會(huì)更容易令投保人失望。

　　記者：在加息通道中，保險(xiǎn)公司投資收益卻越來(lái)越少，保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力越來(lái)越小，保險(xiǎn)公司如何才能讓保險(xiǎn)產(chǎn)品受老百姓喜愛？國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)和國(guó)外的差距在哪里？

　　王國(guó)軍：主要的差別在三個(gè)方面：在供給層面，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司知道應(yīng)該把什么樣的產(chǎn)品賣給誰(shuí)，賣保險(xiǎn)的人多數(shù)是專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，能夠根據(jù)客戶的情況設(shè)計(jì)適合的保險(xiǎn)方案；在需求層面，發(fā)達(dá)國(guó)家的投保人懂得自己需要什么樣的產(chǎn)品，自己懂行且精心選擇的保單也不必退；在監(jiān)管層面，發(fā)達(dá)國(guó)家的壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，沒(méi)有預(yù)定利率上限，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的預(yù)定利率隨行就市，水漲船高。同時(shí)，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品有延稅或免稅的優(yōu)惠，退保后優(yōu)惠取消，也抑制了退保的發(fā)生。

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