無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　導(dǎo)讀：近日有新聞報(bào)道稱，在一、二線城市，很多女性懷孕后選擇辭職，成為專職家庭主婦，原因是自己照顧家庭更加放心，而且現(xiàn)在保姆的薪資水平并不低，如此算來(lái)，成為家庭主婦反倒省錢(qián)了。在這種單薪家庭中，一方的薪資水平往往較高，類似的典型的高收入單薪家庭也有一些理財(cái)?shù)母哒小?/p>

　　家住深圳的趙先生一家，生活的方方面面看起來(lái)已屬美滿。雖然明年才到“不惑之年”，但39歲的趙先生已經(jīng)是一名高級(jí)經(jīng)理人，稅后月收入4.5萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)20萬(wàn)元左右。妻子35歲，前幾年懷孕后，就開(kāi)始做起了全職太太。如今，女兒已滿4周歲，正在一家國(guó)際雙語(yǔ)幼兒園學(xué)習(xí)，聰明又伶俐。

　　有了趙先生的這一份高收入，這個(gè)家庭每個(gè)月的開(kāi)支足夠應(yīng)付?；旧铋_(kāi)銷、女兒的教育費(fèi)用、太太的美容購(gòu)物費(fèi)、保姆費(fèi)和太太的養(yǎng)車費(fèi)，一個(gè)月大約2萬(wàn)多元。這樣，每個(gè)月還能結(jié)余下2萬(wàn)多元。

　　“雖然現(xiàn)在收入已經(jīng)不錯(cuò)，但是煩惱的問(wèn)題還是不少。第一點(diǎn)就是壓力大。公司事情多，我肩上的責(zé)任又重，所以睡眠質(zhì)量越來(lái)越不好?！壁w先生表示，“雖然家里的事主要由我太太在照料，但是女兒慢慢長(zhǎng)大，越來(lái)越喜歡纏著我，而我總是很少有時(shí)間陪伴她，所以這也是我比較苦惱的一件事。而且，我年輕的時(shí)候忙事業(yè)，戀愛(ài)談得晚，孩子也生得晚，我算過(guò)，等我60歲退休了，女兒才剛剛研究生畢業(yè)。所以未來(lái)的20年，我還得繼續(xù)為女兒努力打工?！壁w先生覺(jué)得有了孩子以后，真是幸福又煩惱。

　　的確，為了好好培養(yǎng)女兒，他們?cè)缭鐬榕畠禾暨x了國(guó)際幼兒園，今后，估計(jì)還要上國(guó)際小學(xué)、國(guó)際中學(xué)，還打算出國(guó)留學(xué)。因此，女兒的教育費(fèi)用積累，對(duì)于這個(gè)家庭而言，是個(gè)較大的任務(wù)。

　　“好在我買房還算買得及時(shí)，貸款也在前幾年還清了，因此這方面來(lái)說(shuō)還是比較輕松的?！壁w先生一家的自住房目前市值約500萬(wàn)元，無(wú)貸款。此外，趙先生一家目前主要還有20萬(wàn)元的活期存款、50萬(wàn)元的人民幣理財(cái)產(chǎn)品(今年底到期)，100萬(wàn)元的信托理財(cái)產(chǎn)品(明年底到期)。另外還有10萬(wàn)元左右的黃金藏品。一輛家用車折后價(jià)估計(jì)還有20萬(wàn)元左右。

　　“我們家的基金原來(lái)陸續(xù)投進(jìn)過(guò)70多萬(wàn)元，但目前聽(tīng)我太太說(shuō)市值則已經(jīng)跌至50萬(wàn)元左右了?！泵τ诠ぷ鞯内w先生對(duì)于投資理財(cái)并不在行，也不是太在意，基本都由太太在打理。

　　除了女兒的教育金要時(shí)刻做好儲(chǔ)備，趙先生也在思考，如果妻子以后仍舊在家相夫教子，那么也要適當(dāng)儲(chǔ)備一些養(yǎng)老金。

　　“我太太并不是一個(gè)那么物質(zhì)的人，但是因?yàn)橐臀?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1219043/">朋友圈子里的太太們一起社交、溝通，所以每個(gè)月還是要去做做SPA，每個(gè)月和每年底也要稍微買點(diǎn)行頭，但總體來(lái)說(shuō)還是比較賢惠的。但越是這樣，我越是希望當(dāng)我們頭發(fā)都白了以后，物質(zhì)生活上能有保障，至少生活質(zhì)量不要因?yàn)槲彝诵荻幌伦咏档吞??！壁w先生坦言。

　　家庭保險(xiǎn)方面，除了公司統(tǒng)一投保的團(tuán)體保險(xiǎn)和基本社會(huì)保險(xiǎn)，一家三口暫時(shí)沒(méi)有買什么商業(yè)類的保險(xiǎn)。

　　趙先生的家庭是典型的高收入單薪家庭，家庭所有開(kāi)銷全部依靠他的薪金收入。趙先生目前正處于事業(yè)的黃金期，收入穩(wěn)定。但是，正如趙先生自己所言，表面一帆風(fēng)順的生活和工作，也埋藏著潛在的各類風(fēng)險(xiǎn)和困難，如果不好好打理，說(shuō)不定會(huì)碰上“暗礁”。

　　由于是典型的“單支柱”家庭，趙先生個(gè)人的身體健康、工作順利，是這個(gè)家庭最大的財(cái)富。因?yàn)?，?duì)于這樣的“翹腳”家庭而言，首先要對(duì)家庭支柱做好人身意外和疾病方面的風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備。

　　這部分風(fēng)險(xiǎn)主要就是兩塊：因疾病或意外導(dǎo)致的身故或殘疾。所以，保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)就在于：一旦發(fā)生上述風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)所能提供的賠償要能夠彌補(bǔ)未來(lái)收入的缺口，從而不致影響家人的生活。因此，不妨通過(guò)高額的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)(或終身壽險(xiǎn))組合，來(lái)抵御意外和身故風(fēng)險(xiǎn)，這兩項(xiàng)總保額相加應(yīng)該至少要達(dá)到其年收入的5~7倍，也就是300萬(wàn)~400萬(wàn)元。同時(shí)可附加30萬(wàn)~50萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)。

　　同時(shí)，趙先生提出，他們家庭的主要理財(cái)目標(biāo)，就是孩子的成長(zhǎng)教育金，以及為太太籌劃的養(yǎng)老金。

　　對(duì)于目前才4歲的女兒來(lái)說(shuō)，定期定額投資基金，或者定期不定額投資基金，應(yīng)該是較為合適的教育金積累方式。因?yàn)榻逃鸬姆e累是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)，定投這類方式也是長(zhǎng)期投資過(guò)程中才能見(jiàn)效。當(dāng)然，即便同樣是基金定投，不同的“投法”，也會(huì)有不太一樣的效果，比如是定期定額，還是定期不定額，還是不定期不定額，對(duì)于趙太太而言，應(yīng)該多向一些有經(jīng)驗(yàn)的定投“高手”學(xué)習(xí)，再加上自己的親身實(shí)踐，真正把這一件關(guān)乎家庭資產(chǎn)保值增值、關(guān)于教育金儲(chǔ)備目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)的家庭大事做好、做扎實(shí)，而不要讓先生辛苦打拼的薪金收入隨意被資本市場(chǎng)的下跌而吞噬。

　　太太的養(yǎng)老金，可以通過(guò)較為多樣化的方式籌劃。比如，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，如果房產(chǎn)價(jià)格下調(diào)，也可以出售購(gòu)置一套小戶型房產(chǎn)，將獲得的租金收入用于累積養(yǎng)老。將來(lái)如果“以房養(yǎng)老”的模式在國(guó)內(nèi)放開(kāi)(近期有傳言北京有可能試點(diǎn))，那么也可以增加一份養(yǎng)老金來(lái)源。

　　也可以通過(guò)變額年金這類設(shè)有保底利益，但又有可能沖擊較高投資收益，滿期(通常是5~7年之后)之后又可轉(zhuǎn)化為年金化領(lǐng)取模式的新型壽險(xiǎn)，來(lái)作為養(yǎng)老金池子中的一個(gè)組成部分。

　　此外，在這個(gè)家庭中，我們還發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題。該家庭的收入類型幾乎100%為趙先生個(gè)人的工資薪金類收入，也就是“被動(dòng)性收入”。而通過(guò)各類投資，無(wú)論是房產(chǎn)投資還是金融投資所能帶來(lái)的“主動(dòng)性收入”，在這個(gè)家庭財(cái)務(wù)簡(jiǎn)單報(bào)表中是沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)的。即便我們通過(guò)估算，也會(huì)發(fā)現(xiàn)，該家庭年度性投資損失比投資收益還要高，因此實(shí)際上也的確不存在主動(dòng)性收入。

　　但我們認(rèn)為，完全依賴被動(dòng)性收入是很危險(xiǎn)的財(cái)務(wù)安全系數(shù)過(guò)低。一旦主要的收入來(lái)源者遭遇意外喪失工作或收入能力，或者因?yàn)檗o職等原因短暫失去收入來(lái)源，那么對(duì)家庭財(cái)務(wù)將會(huì)產(chǎn)生較大的沖擊和影響。也正是這個(gè)道理，我們常說(shuō)，若一個(gè)家庭的主動(dòng)性收入能夠足以應(yīng)付日常開(kāi)支，那么就基本可以跨入財(cái)務(wù)自由的行列了。

　　為此，我們也急切地提醒趙先生夫婦，對(duì)各項(xiàng)家庭資產(chǎn)之間做一個(gè)重新的配置與安排，在一定程度上提高家庭資產(chǎn)的投資收益率，積極增加主動(dòng)性收入。

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