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　　給車子買保險，是因為“不怕一萬，就怕萬一”，也是給自己買個安心，出事后理所當然想到找保險公司索償。但保險公司以車輛超載為由，一紙《拒賠通知書》，把保戶的賠償請求拒之門外。廈門同安舫達運輸有限公司就因保險公司以此為由拒絕賠償，把保險公司告上“公堂”。此事引發(fā)了人們對保險公司保的是什么風險的爭議。

　?。玻埃埃材辏保霸拢保啡眨趶B門省道２０６線（匯騰大廈路口），廈門同安舫達運輸有限公司（下稱“舫達公司”）“旗下”的貨車將行人李某撞傷。經(jīng)交警部門認定，該車駕駛員違章超載，經(jīng)路口人行橫道時，沒有注意避讓行人，造成交通事故，應負全責。

　　由于該車曾于２００１年５月２４日，向太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司廈門分公司（下稱“太保公司”）投保機動保險公司，該車的第三者責任險的賠償金額為５０萬元。且車子還在保險期間內(nèi)，保險合同條款第２５條規(guī)定“保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關機動車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術狀態(tài)”；保險合同條款第３０條規(guī)定，被保險人不履行第２５條之規(guī)定，保險人有權拒絕賠償。

　　于是，在舫達公司賠償李某各項損失２５萬多元后，向太保公司索賠，但遭拒。太保公司的理由是，該車出險時超載，不屬于保險責任的范圍。

　　舫達公司于是將太保公司告上法院。

　　經(jīng)審理，廈門中級人民法院終審認為，該車違反保險合同關于車輛適載的約定，且超載成為導致事故發(fā)生的原因之一，因此保險公司有權拒賠。

　　?小調(diào)查無車族：違章賠償是姑息養(yǎng)奸有車族：不能拿超載當免死金牌

　　調(diào)查中，在“車輛超載，保險公司有沒有權利拒賠”的問題上，無車一族和有車一族的觀點可謂大相徑庭。絕大多數(shù)無車族認為，超載無理，保險公司拒賠有理；而作為駕駛員，他們多是想要花錢買安心，保險公司要對司機負責，拒賠之說站不住腳。

　　無車一族：保險公司有權拒賠拒賠可約束駕駛員遵章行駛

　　李小姐：要是明明違法還賠償?shù)脑?，有些司機就會有恃無恐，覺得即使出了事也會有保險公司扛著，開起車來肆無忌憚，那還不亂了套，我們上街都得提心吊膽。

　　鄭先生：保險公司也不是慈善機構(gòu)，如果大家都超載都違章，保險公司都要賠償，一方面對交通違法行為是姑息養(yǎng)奸，另一方面也失去了保險的本義。合法的一定要賠，不合法的也不能心慈手軟。

　　有車一族：買了保險就該賠花錢就是買安心

　　陳小姐：花錢不就是要買安心嗎？既然保險費都收了?熏如果是全保，就不應該有什么免賠條款。保險公司必須全賠，要不人家為什么要交錢給保險公司？買了保險就要賠

　　王先生：拒賠？不是吧，我買了保險，就應該要賠償給我?？偛荒軟]有事情的時候相安無事，出事情就翻臉不認人，別忘記我是交了保險費的，出了事兒保險公司有賠償?shù)牧x務。要是不賠，我花那么多錢買保險干嗎，買與不買又有什么區(qū)別？收了錢就要辦好事

　　林先生：沒有金剛鉆就別攬瓷器活，保險公司既然敢于承保，就應該想到其中的風險。作為我們駕駛員，最怕出意外。但誰能沒個疏忽，老虎還有打盹的時候。拒統(tǒng)計，不少車禍都是因為司機違章造成的，那保險公司難道都不給賠嗎？這樣的話買保險還有什么意義？超載不是拒賠的理由

　　超載可以拒賠，但超載并不是一個可以拒賠的萬能理由。很多時候是行人違規(guī)，為了避讓行人導致事故，保險公司也拿超載說事兒，說來說去就是不想賠償。過錯不在我們，但后果又要我們承擔，我們司機是有苦難言。超載都快成了保險公司的免死金牌了，這樣顯失公平。

　　該案的主審法官尤冰寧認為，雖然根據(jù)保險法及保險合同關于第三者責任險的規(guī)定，免責事項中因駕駛員違章引起的，主要是無證駕駛，證照不符，酒后駕車、車輛逃逸等情況，超載并非法定或約定免責的事項，但超載條款的約定，有其合法合理的地方。

　　尤認為，車輛適載的規(guī)定一旦不被遵守，車輛上路后危險程度便大大加強，一方面不能保障正常的道路行駛，一方面也加大了保險公司的承保風險，這對保險公司而言是極不公平的。因此，車輛投保后，作為投保人和被保險人負有使車輛處于適載狀態(tài)的義務，包括對車輛常規(guī)車況的檢查，車輛裝載符合交通法規(guī)定的高度、寬度、載重的限制。

　　尤認為，并非只要交通事故中出現(xiàn)超載情況，保險公司就可以拒賠。目前超載是一種很普遍的現(xiàn)象，如果一旦超載，保險公司便可以免賠，那么投第三者責任險就沒有任何意義，這對投保人、被保險人顯然是不公平的。因此，應當進一步考慮超載行為與事故之間的因果關系。如果事故和超載沒有因果關系，則保險公司應當予以賠償。如果存在因果關系，則對于事故是否是超載引發(fā)的，超載是否是事故發(fā)生的主要原因，被保險人負有舉證義務，如果不能舉證，保險公司有權拒絕賠償。

　　這樣，才能既尊重當事人合法的約定，又依法作出對投保人有利的解釋，使條款的適用更趨公平、合理。

　　記者隨機采訪了１０個律師，９個律師認為不管是不是因為超載而引起交通事故，只要車輛超載，交警在對事故進行認定時，都會將超載列為其中的一個誘因。因此，只要是車輛超載，違反了保險合同對被保險人義務的約定，那么保險公司就可拒賠。

　　另有一律師則提出，在超載成為一種普遍現(xiàn)象的現(xiàn)實中，雖然超載違反了保險合同的約定，但保險事故的發(fā)生若主要是未注意避讓行人引起的，超載只是加重行為的后果，根據(jù)保險法近因原則，保險公司應當予以賠償。如果車輛超載違章保險公司均不予賠償，那么對投保人和被保險人來說，是極度不公平的。

　　廈門天衡聯(lián)合律師事務所律師梁洪流在分析這種現(xiàn)象時說，按照法律規(guī)定，在雙方具有真實有效合同的情況下，應按照合同約定來執(zhí)行。合同約定不許超載，就不可超載，這對于合同雙方來講都是公平的。

　　梁洪流律師還說，目前超載確實是一種較為普遍的現(xiàn)象，但普遍不等于合法，違反了合同的約定，違約方就該為自己的違約行為埋單。但這其中確實還有值得探討的地方，因為就拿貨車超載來說，若是業(yè)內(nèi)人士都超載，而唯獨自己沒超載，那么循規(guī)蹈矩的運營成本肯定比較高，生意沒法維持，只好隨大流了。

　　在梁律師看來，造成這種現(xiàn)狀，運輸行業(yè)的惡性競爭是一大因素，是惡性競爭使運輸業(yè)面臨兩難的境地：超載違反法律，不超載生存問題立馬擺在眼前。因此，關鍵還在于制定行業(yè)規(guī)范，各部門嚴格執(zhí)法，嚴抓超載，使超載運輸?shù)膯栴}從根本上得到解決使運輸行業(yè)形成良性競爭，這才是出路所在。

　?。保侗r首先選擇規(guī)模大、信譽好、網(wǎng)點全、服務意識強的公司。有些公司為了吸引客戶在投保的時候向客戶提供各種優(yōu)惠條件，而一旦出險，常會引起索賠糾紛。

　?。玻侗r要去保險公司的正式營業(yè)場所，或是持有保監(jiān)會核發(fā)的《保險行業(yè)代理許可證》的代理網(wǎng)點辦理，這樣真實性更有保證。在辦理投保車輛險之前，應該驗看對方代理車險的相關資格證書。

　?。常侗Ｒ郧耙敿氶喿x保險條款、要完全理解，向經(jīng)辦的業(yè)務人員了解出險以后具體的注意事項。應盡可能多向經(jīng)辦的業(yè)務人員進行咨詢，以避免在事后發(fā)生不必要的糾紛。

　?。矗侗５哪康氖菫榱吮苊怙L險，而風險發(fā)生的時間和具體情況是不確定的，很難說一輛車會出哪些險。每個人根據(jù)自己不同的經(jīng)濟能力、駕駛習慣、車輛保養(yǎng)情況，選擇適合自己的險種，不必投全險。像一些防盜設備齊全的車型，就不必投保盜搶險；進口車最好投保玻璃單獨破碎險等。

　?。担畬W會用法律武器維護自己的利益。譬如說如果保險公司不給你理賠，你可以讓他們出具書面的理由，日后對簿公堂時可以將它作為證據(jù)。

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