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　　孫先生有個幸福的家，但同時又有著甜蜜的負(fù)擔(dān)——2套自主貸款房屋，還有四五萬元左右的汽車貸款，除此之外還有8萬元左右的日常消費貸款。如何給這樣一個擁有多項貸款的家庭制定合適的保險理財規(guī)劃？

　　為保證家庭生活品質(zhì)的延續(xù)，孫先生家庭收入的主要成員，事先要對風(fēng)險進行前瞻性和實踐性的規(guī)避，把自己的責(zé)任完全承擔(dān)下來。否則，一旦發(fā)生意外或不測，除了減少家庭整體收入外，這筆高達40多萬元的債務(wù)將由家人承擔(dān)。

　　解決這些難題的辦法是選擇交費低、保障高的定期壽險、意外保險、重疾保險。對于擁有多項貸款的孫先生，投保時更應(yīng)該遵守這么個“四字經(jīng)”。

　　輕：返還型、投資型保險為“輕”。因為這類產(chǎn)品的特點是定期返還、投資回報，從保障的角度來講意義不是太大，如果先購買了這類產(chǎn)品，無疑是本末倒置。除非孫先生家庭基本的保障充足了，家庭無負(fù)債且有閑置資金，可以適當(dāng)購買一些當(dāng)作錦上添花。

　　重：大人為“重”，家庭經(jīng)濟支柱的保額要夠“重”。從某種角度講，大人本身就是一份“保險”，大人的保險保足了，才能護佑全家。

　　孫先生的年收入占整個家庭收入的65％以上，理應(yīng)是家庭保障對象的重中之重，也就是保額和保障范圍應(yīng)該一步到位，建議總保額不低于100萬元。

　　緩：小孩為“緩”。中國的父母總是啥事都先想著孩子，保險也不例外。其實，為子女買保險是長達十幾、二十年的事，萬一父母中途發(fā)生意外導(dǎo)致殘廢，交不出保費怎么辦？因此孫先生買保險應(yīng)意識到大人為重、小孩暫緩。

　　急：不管孫先生自己還是其他家庭成員，買健康險要“急”。醫(yī)療費用越來越高，一人患病拖垮全家的悲劇屢見不鮮，因此及早投保健康險是上策。

　　在選擇保險產(chǎn)品時，最好選擇“消費型”的純保障或偏保障型產(chǎn)品，而不是購買偏重儲蓄功能或帶有投資性質(zhì)的產(chǎn)品。 ?

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