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　　兩份保險(xiǎn)，一份為期20年已交了10年，另一份10年已交了9年，結(jié)果在今年9月，投保人被保險(xiǎn)公司告知，必須退保。原因是：投保人今年遞交給保險(xiǎn)公司的一份補(bǔ)充報(bào)告中稱他患有先天性的“多囊腎”。

　　12月26日，投保人朱先生向政風(fēng)熱線投訴時(shí)稱，10多年前，他先后在平安保險(xiǎn)公司買了兩份保險(xiǎn)，一份是2001年買的20年的投資連結(jié)險(xiǎn)，另一份是2003年買的10年期保險(xiǎn)，至今已交了9年保費(fèi)。其中，2001年購買的投資連結(jié)險(xiǎn)由于效益不好，2003年時(shí)，他曾向保險(xiǎn)公司提出退保，但在保險(xiǎn)公司工作人員的勸說下，他更換了另一個(gè)險(xiǎn)種——“平安鴻祥”，一年交費(fèi)1萬多元，至今已交了10年。

　　朱先生稱，此前他曾經(jīng)三次住院，分別是2001年、2003年、2009年，但都是體檢性質(zhì)的，其中2001年和2009年查出他腎臟有小水泡，2003年的體檢則是好的。由于當(dāng)年投保時(shí)，有好些朋友和他一起購買了相同的險(xiǎn)種，但近年來或早或晚都碰到了“退保”問題，于是，今年9月，朱先生向平安人壽遞交了自己腎臟有囊腫的補(bǔ)充說明，誰知，這份材料一交上去，保險(xiǎn)公司立刻要求他退保，而且是兩份保險(xiǎn)都得退。這讓朱先生很不理解，為何自己2003年要退保時(shí)不讓退，現(xiàn)在倒好，20年的交了一半，10年的也交了9年，居然得退保了，而且還得扣除2萬多元費(fèi)用，這讓朱先生很郁悶。

　　朱先生說，當(dāng)初平安保險(xiǎn)的工作人員幫他辦保險(xiǎn)時(shí)，根本就沒有問他有沒有疾病之類的問題，而且他的這種病是先天性的，在平安保險(xiǎn)的保單上也沒有明確提出先天性的疾病不能參保，況且就算他不能參保，為什么到10年后的今天才發(fā)現(xiàn)，才要求他退保？

　　當(dāng)天下午，政風(fēng)熱線記者趕到中國(guó)平安保險(xiǎn)常州中心支公司了解相關(guān)情況。

　　該公司客服部經(jīng)理張蕾稱，朱先生確實(shí)購買了平安公司的兩份保險(xiǎn)，當(dāng)初他們公司核保時(shí)，核實(shí)了簽名，確實(shí)都是朱先生本人親筆簽字，而且健康告知問卷上也沒有告知有任何異常。但今年9月，朱先生交給平安公司一份補(bǔ)充告知，稱他投保之前就有“多囊腎”，平安公司遂對(duì)朱先生的健康狀況進(jìn)行了評(píng)估，并根據(jù)他的健康狀況作出了“拒?！钡臎Q定。

　　??? 至于“時(shí)隔這么多年才要求其退?！保瑥埥?jīng)理解釋，之前是因?yàn)樗麄児静⒉恢乐煜壬羞@個(gè)病，朱先生在投保時(shí)也沒有主動(dòng)告知，所以朱先生存在騙保嫌疑。對(duì)于轉(zhuǎn)保問題，張經(jīng)理稱，是朱先生當(dāng)時(shí)覺得那個(gè)險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)比較大，不愿意保留，若要退保，則按照合同來退；若轉(zhuǎn)保，公司也得上報(bào)保監(jiān)會(huì)，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)才行，并不是他們公司單獨(dú)操作的。

　　那么，“多囊腎”究竟是何疾病，為何會(huì)被拒保？保險(xiǎn)公司在核保上是否存在問題呢？

　　該公司二核部經(jīng)理陳艷芳稱，多囊腎是一種家族遺傳疾病，是腎臟發(fā)生多個(gè)囊腫，會(huì)侵害到正常的腎臟組織，使得腎臟發(fā)生病變，嚴(yán)重的話會(huì)引發(fā)尿毒癥。陳經(jīng)理明確指出，先天性疾病列入拒保范疇。但是，在保險(xiǎn)合同上，她并沒有找到相應(yīng)的條款，對(duì)此，她答復(fù)，在保險(xiǎn)合同上不可能把每種疾病都羅列清楚，在一開始投保時(shí)的健康告知問卷上有明確規(guī)定，先天性疾病不能參保。對(duì)于記者提出的“何不事先對(duì)客戶進(jìn)行一下體檢”的問題，陳經(jīng)理稱，如果一開始客戶說自己沒有什么病，保險(xiǎn)公司就不會(huì)再進(jìn)行體檢了，這是建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的。

　　對(duì)于這一答復(fù)，朱先生很是生氣，要求把當(dāng)時(shí)為他辦理保險(xiǎn)的那位工作人員找來對(duì)質(zhì)，說明10年前辦保險(xiǎn)時(shí)的狀況。但客服部張經(jīng)理說，那位工作人員已經(jīng)離職快10年了，而且現(xiàn)在她也不愿意來當(dāng)面對(duì)質(zhì)，只是在電話里表示她在為朱先生辦理保險(xiǎn)時(shí)，有問過朱先生的健康狀況，是朱先生沒有如實(shí)回答，她不存在失職行為。

　　在這起糾紛中，究竟是消費(fèi)者騙保，還是保險(xiǎn)公司耍賴，看來得請(qǐng)“法官”來做娘舅了。各執(zhí)己見的雙方也都表示，如果實(shí)在協(xié)調(diào)不成，就只能走法律途徑解決了。

　　方辰　一芳 朱宇迪

　　點(diǎn)評(píng)

　　朱先生與平安保險(xiǎn)公司之間的糾紛系人身保險(xiǎn)合同糾紛，人身保險(xiǎn)合同是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)率費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　本糾紛中，朱先生患有先天性疾病，在投保時(shí)未向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知該事實(shí)，保險(xiǎn)公司依法享有解除合同的權(quán)利。但從整個(gè)案情資料顯示，朱先生并非故意隱瞞事實(shí)，而是因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，且該保險(xiǎn)合同履行期限也較長(zhǎng)，且在保險(xiǎn)期限內(nèi)并未發(fā)生保險(xiǎn)事故，故朱先生在保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的情況下，可以要求保險(xiǎn)公司退還繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而作為人身保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人，都應(yīng)當(dāng)按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定切實(shí)履行自己的義務(wù)，因?yàn)橹挥性诼男辛朔ǘx務(wù)的前提下，自身的合法權(quán)益才有可能得到維護(hù)和保障。

　　江蘇常江律師事務(wù)所律師?劉為帥

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