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　　一年之計(jì)在于春。每年年初，都有不少辛苦了一年拿到年終獎(jiǎng)的人們計(jì)劃拿這筆獎(jiǎng)金來買保險(xiǎn)。而保險(xiǎn)作為保障策略，也往往是一個(gè)家庭應(yīng)該優(yōu)先配置的產(chǎn)品，能幫助家庭轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，免受損失。近期，就有不少讀者向記者咨詢，怎么樣做好保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　其實(shí)，對購買保險(xiǎn)存困惑的大有人在，記者發(fā)現(xiàn)，受種種因素影響，保險(xiǎn)在很多人心目中或很神秘，或很不值得信任。其實(shí)，本著對自己負(fù)責(zé)的態(tài)度，你不必對業(yè)務(wù)員的建議書照單全收，最好“貨比三家”，多比較不同保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品，尋找性價(jià)比最合適的險(xiǎn)種。

　　據(jù)保險(xiǎn)專業(yè)人士表示，壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)都屬于長期投資品種，保費(fèi)一年交一次。由于保費(fèi)一般在總收入的10%以內(nèi)為宜，從整體上看，也不算一筆小的支出如果放在平時(shí)，估計(jì)拿出總收入的10%作為保費(fèi)開支，一個(gè)多月的工資就沒了。

　　有年終獎(jiǎng)就不一樣了，立即避免了這種尷尬，用它支付保險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)，現(xiàn)金流也就沒問題了，這樣就可以解決資金周轉(zhuǎn)的問題。因此用年終獎(jiǎng)買保險(xiǎn)是再好不過的選擇。加上一般保險(xiǎn)公司在春節(jié)前都會有很多優(yōu)惠的活動推出，對于普通工薪族來講，此時(shí)買保險(xiǎn)更實(shí)惠。

　　定期壽險(xiǎn)可謂是目前保險(xiǎn)市場中最省錢的險(xiǎn)種了。所謂定期壽險(xiǎn)，是指按保險(xiǎn)合同約定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。 在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若被保險(xiǎn)人不幸身故，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)期限結(jié)束時(shí)，若被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。因此，定期壽險(xiǎn)是一種純消費(fèi)型險(xiǎn)種。

　　定期壽險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)是比其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品便宜，可用較少的錢獲得較高的身故保障；此外，其保險(xiǎn)期限可靈活選擇，以滿足消費(fèi)者特定時(shí)期的保障需求。

　　該類保險(xiǎn)較適合收支節(jié)余不多，又要承擔(dān)較重家庭責(zé)任的消費(fèi)者，如事業(yè)處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕人，若其不幸身故，家庭可能會失去主要的經(jīng)濟(jì)來源，身故保險(xiǎn)金可以用于分擔(dān)家庭生活開支、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女或償還貸款等。

　　由于具有低保費(fèi)、高保障，保障時(shí)間可選擇的特點(diǎn)，定期壽險(xiǎn)可作為投資者“墊底”用的優(yōu)質(zhì)保單，也應(yīng)該是所有準(zhǔn)備買保險(xiǎn)的人的第一份保單。

　　除了定期壽險(xiǎn)外，意外險(xiǎn)及一些健康險(xiǎn)也是純消費(fèi)型險(xiǎn)種，同樣可歸入“經(jīng)濟(jì)適應(yīng)型保險(xiǎn)”中。預(yù)算有限或想以低保費(fèi)買到高保障的消費(fèi)者不妨選擇此類產(chǎn)品作為自己的最基礎(chǔ)的保單。此外，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)還可以附加險(xiǎn)種的形式，附加在定期壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)之上。

　　分紅險(xiǎn)是目前市場上最炙手可熱的險(xiǎn)種。那么，分紅險(xiǎn)憑借什么這樣“熱”呢？究其原因，主要還是在經(jīng)歷了金融危機(jī)后，大多數(shù)投資者都遭遇了財(cái)富瞬間縮水的心痛。在整體投資市場信心疲弱的情況之下，消費(fèi)者尋求偏保本型投資工具的需求急速地增加，而分紅險(xiǎn)憑借其保本兼具保障和理財(cái)功能的優(yōu)勢，是保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃中最“穩(wěn)當(dāng)”的代表，也是細(xì)分品種最多的險(xiǎn)種。

　　與純消費(fèi)型險(xiǎn)種及投資型險(xiǎn)種相比，分紅險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)是可以使保戶在獲得保障的同時(shí)保證本金的安全，并分享保險(xiǎn)公司的投資、運(yùn)營和管理帶來的收益，即分紅。不過，分紅險(xiǎn)的分紅是不確定的。

　　目前，市場上推出的分紅型保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)品種來劃分，可分為分紅型養(yǎng)老（年金）險(xiǎn)、分紅型教育金保險(xiǎn)、分紅型終身壽險(xiǎn)、快速返本型分紅壽險(xiǎn)、分紅型健康險(xiǎn)組合等。

　　從分類上來看，分紅險(xiǎn)仍然屬于較為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此它本身還是含有較高的保障成分，主要是為了滿足養(yǎng)老、教育金、人身保障等基礎(chǔ)保險(xiǎn)目的，多數(shù)分紅險(xiǎn)的分紅都只是一個(gè)包裝形式，其實(shí)質(zhì)仍然是養(yǎng)老險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和教育金險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，除了保障功能，分紅險(xiǎn)還利用分紅來增加保險(xiǎn)給付或增加保障額度，從而使得一份保障期限長達(dá)二三十年，甚至終身的保單，能夠通過紅利來對抗通脹帶來的資產(chǎn)貶值。

　　其實(shí)，萬能險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)很相似，不過其在具體的保額、保費(fèi)、交費(fèi)年限，及附加險(xiǎn)種等方面更靈活，且均有最低保證利率，對保險(xiǎn)產(chǎn)品有一定認(rèn)識的消費(fèi)者，可考慮選擇這類產(chǎn)品。

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