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　　“80后”不買(mǎi)保險(xiǎn)的理由很多：現(xiàn)在有社保，沒(méi)必要再去買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)；自己現(xiàn)在還年輕，不會(huì)得什么大病，而養(yǎng)老是遙遠(yuǎn)的事情，等工作生活穩(wěn)定后再買(mǎi)吧……其實(shí)，這一類(lèi)人群最大的保障需求——首先應(yīng)該是：不要給家人“捅窟窿”。

　　顧浩，“80后”中年齡較大的，29歲，某公司業(yè)務(wù)主管，月收入7000元，獨(dú)生子，單身。2009年6月，顧浩感覺(jué)牙痛，牙齦出血，起先他沒(méi)在意。兩天后發(fā)燒39度，急忙去醫(yī)院檢查，確診為白血病。2009年12月，患病6個(gè)月后去世，醫(yī)藥費(fèi)、護(hù)工費(fèi)、搶救費(fèi)、喪葬費(fèi)共計(jì)37萬(wàn)元，其中社保報(bào)銷(xiāo)了7萬(wàn)元。

　　顧浩的父母都是在上世紀(jì)50年代出生，當(dāng)過(guò)知青，目前退休在家，靠退休金度日。在治療過(guò)程中，有骨髓移植和保守治療兩種方案，顧浩沒(méi)有猶豫選擇了后者。他對(duì)一位病友說(shuō)：“我打聽(tīng)了，骨髓移植沒(méi)有50萬(wàn)元下不來(lái)，而且手術(shù)中有突然死亡的風(fēng)險(xiǎn)，這兩樣我父母都受不了。保守治療雖然復(fù)發(fā)可能性大，但費(fèi)用少得多，即使慢慢死去，父母也不會(huì)感到太突然?！苯酉聛?lái)，在保守治療中是用對(duì)病情緩解率達(dá)60%的進(jìn)口藥，還是用緩解率只有30%的國(guó)產(chǎn)藥，顧浩再一次選擇了價(jià)格便宜的后者，因?yàn)樯绫？梢灾Ц哆@部分費(fèi)用。

　　顧浩沒(méi)有買(mǎi)過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn)，據(jù)他的同事回憶，曾經(jīng)有幾位保險(xiǎn)代理人找過(guò)他，都被他以工作忙為由，婉言謝絕了。顧浩曾經(jīng)對(duì)同事說(shuō)過(guò)：“單位給我們上了社保，我不認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)還能給我們帶來(lái)什么。我倒是覺(jué)得能給父母買(mǎi)一些保險(xiǎn)是很重要的，因?yàn)閷?duì)我們而言，父母是天?！?/p>

　　顧浩恰恰忽略了，對(duì)父母而言，他才是天。顧浩給父母留下了30萬(wàn)元的負(fù)債，捅下了30萬(wàn)元的“窟窿”。原本他可以照顧父母養(yǎng)老的，他先走了，父母中如果再有一位離開(kāi)，留下的一位就會(huì)無(wú)人照料。如果去養(yǎng)老院，費(fèi)用又從哪里來(lái)？這都是白發(fā)人送黑發(fā)人之后，產(chǎn)生的額外費(fèi)用。

　　假如顧浩生前購(gòu)買(mǎi)了100萬(wàn)元的生命保險(xiǎn)(壽險(xiǎn))，情況又將如何呢？在他死后，保險(xiǎn)公司會(huì)將100萬(wàn)元理賠金送到他父母手上。除去30萬(wàn)元的負(fù)債，還有70萬(wàn)元可以用來(lái)養(yǎng)老。盡管他們花這筆錢(qián)的時(shí)候會(huì)很痛苦，但這痛苦來(lái)得總要比沒(méi)有錢(qián)治病、生活的痛苦小一些。

　　由此看來(lái)，人生的第一張保單就是買(mǎi)給父母的“孝養(yǎng)金”——不是給父母買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，而是給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，讓父母做受益人。

　　其實(shí)，社保的本質(zhì)不是保險(xiǎn)，而是福利，所以它是沒(méi)有身故賠償責(zé)任的。“80后”如果比父母走得早，給他們留一筆錢(qián)，不僅是解決父母的后顧之憂，更是在回報(bào)父母的養(yǎng)育之恩。至于父母究竟需不需要，和我們想不想給，這完全是兩回事。

　　假如顧浩28歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，可以選擇什么樣的方案呢？如果顧浩選擇了這些方案，又會(huì)得到什么樣的保障呢？

　　本方案累積保額為100萬(wàn)元，設(shè)計(jì)思路包括25萬(wàn)元最后費(fèi)用，25萬(wàn)元重疾準(zhǔn)備和50萬(wàn)元孝養(yǎng)金準(zhǔn)備。假如顧浩選擇這個(gè)方案，他住院的時(shí)候就可以拿到25萬(wàn)元用于支付治療費(fèi)用，去世后可以再拿到75萬(wàn)元用來(lái)支付喪葬費(fèi)，償還護(hù)工費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用的不足，剩下的部分是留給父母的養(yǎng)老金。

　　如果他29歲的時(shí)候沒(méi)得白血病，并且以后也一直平安健康，到他66歲的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值賬戶累計(jì)余額311957元，分紅賬戶(中檔演示)為185940元。這50萬(wàn)元隨時(shí)可以用領(lǐng)取分紅、保單質(zhì)押貸款等方式來(lái)應(yīng)付自己養(yǎng)老過(guò)程中的不時(shí)之需，而不會(huì)給自己的子女帶來(lái)負(fù)擔(dān)。

　　本方案累積保額為50萬(wàn)元，作為人生的第一張保單，基本可以覆蓋年輕時(shí)的需求。假如顧浩選擇的是這個(gè)方案，他住院的時(shí)候可以先拿到10萬(wàn)元用于支付醫(yī)療費(fèi)用，去世后可以再拿到40萬(wàn)元彌補(bǔ)不足，以及給父母留下一些金額，以彌補(bǔ)他們未來(lái)養(yǎng)老金的不足。

　　這個(gè)方案的滿期是70歲，我們?cè)偌俣櫤茮](méi)得病，到這張保單滿期時(shí)，按中檔分紅演示，他可以從保險(xiǎn)公司拿到188132元，也可以作為未來(lái)養(yǎng)老或醫(yī)療的一點(diǎn)點(diǎn)補(bǔ)充。如果隨著收入的增加，他不斷地追加保額，就是利用了保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，這是后話。而如果碰巧他在70歲滿期前查出罹患重大疾病，那么可以得到的理賠就是288132元(賬戶價(jià)值加保額).

　　純消費(fèi)型保障方案特別適合投資能力強(qiáng)或近期急等用錢(qián)的人。比如證券知識(shí)豐富，熱衷投資股票、基金，或正在攢首付、選蝸居的年輕人。這個(gè)方案完全是作為子女對(duì)父母應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，以顧浩的年齡，每天消費(fèi)5元錢(qián)，就可以在罹患重大疾病的時(shí)候拿到15萬(wàn)元作為社保醫(yī)療費(fèi)的補(bǔ)充，離開(kāi)后還可以再有30萬(wàn)元用來(lái)補(bǔ)“窟窿”。以每月六七千元的收入，每天真的省不下來(lái)5元錢(qián)嗎？如果說(shuō)我們對(duì)父母的愛(ài)不夠深，一定不是事實(shí)，那么，只能歸咎于現(xiàn)階段商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳不夠普及了。

　　5張保單，對(duì)號(hào)入座

　　保額應(yīng)包括自己的最后費(fèi)用準(zhǔn)備、重疾費(fèi)用準(zhǔn)備和父母孝養(yǎng)金。最后費(fèi)用不低于10萬(wàn)元，重疾費(fèi)用不低于30萬(wàn)元，父母孝養(yǎng)金不低于60萬(wàn)元。累積保額不低于100萬(wàn)元。其中父母孝養(yǎng)金可選擇定期壽險(xiǎn)，期限與父母中余命較長(zhǎng)者相同即可。

　　除上述100萬(wàn)元費(fèi)用外，再加上房貸未償還部分的總額。房貸額度即可確定為定期壽險(xiǎn)的額度，其保障期限與還貸期限相同即可。

　　參照“單身”項(xiàng)目，再加上夫妻對(duì)于對(duì)方的責(zé)任?，F(xiàn)今社會(huì)環(huán)境，先生對(duì)太太的責(zé)任應(yīng)該更重一些。要考慮到一方如果突然遭遇極端風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)因素對(duì)于另一方選擇再婚對(duì)象時(shí)的影響：不要因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因嫁給一個(gè)自己不喜歡的人。愛(ài)的承諾應(yīng)該是先生對(duì)太太說(shuō)“只要你在，我就能讓你幸?！?；而不是“只有我在，我才能讓你幸福?！?/p>

　　保額為“單身、有房貸”與“已婚”項(xiàng)目之和。

　　保額同上，再加上小孩的教育費(fèi)用。如果收入狀況較好，建議用少兒教育金儲(chǔ)蓄附加投保人豁免保費(fèi)條款。對(duì)于預(yù)算較為緊張的家庭，更適合選用定期壽險(xiǎn)的方案。

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