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　　對(duì)于壽險(xiǎn)保單，一般其繳費(fèi)期都會(huì)相當(dāng)?shù)瞄L(zhǎng)，5年、10年，甚至20年、30年之久，在如此漫長(zhǎng)的保費(fèi)續(xù)繳費(fèi)期內(nèi)，可能就會(huì)有不少的壽險(xiǎn)投保人因自身的原因讓自己的保費(fèi)不能得到及時(shí)續(xù)繳，這樣一來(lái)，勢(shì)必就會(huì)讓投保人已經(jīng)續(xù)繳了很多年的保單在瞬間失效。面對(duì)失效保單很多投保人都會(huì)覺得非常遺憾，因?yàn)樵诙嗄甑睦m(xù)繳保費(fèi)中自己付出了不少。其實(shí)對(duì)于這些保單失效的投保人不要過分顯得失望與失落。一旦自己的保單失效在有效期內(nèi)同樣還可以申請(qǐng)復(fù)效。

　　那什么是保單復(fù)效呢？所謂的保單復(fù)效，就是在保險(xiǎn)合同中止兩年期限內(nèi)，投保人與被保險(xiǎn)人，也就是保險(xiǎn)公司對(duì)恢復(fù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行協(xié)商并且達(dá)成一致協(xié)議，讓保單繼續(xù)生效。但是，在兩年后如果投保人沒有向保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)復(fù)效的話，投保人的保單就將無(wú)“藥”可救，進(jìn)而保單徹底“死亡”，然后保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際，按照保單具體情況把現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人。此時(shí)，對(duì)此保單保險(xiǎn)公司與投保人之間便做了最后了結(jié)，對(duì)于投保人，此后再與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)上便不再有瓜葛。

　　對(duì)于保單復(fù)效，則很多時(shí)候會(huì)讓投保人牽扯到諸多的“麻煩”，如此一來(lái)，一般最終導(dǎo)致的是投保人會(huì)因這些“麻煩”而讓自己所投的原保險(xiǎn)成本會(huì)加大，甚至付出一些不應(yīng)付出的損失代價(jià)。

　　如對(duì)于健康險(xiǎn)類的保單復(fù)效，往往都會(huì)牽涉到投保人的健康狀況，甚至還會(huì)有觀察期等情況，如投保人自身身體出現(xiàn)“狀況”，則對(duì)投保人就會(huì)面臨復(fù)效加費(fèi)的情況。更為投保人無(wú)法想到的是，如果投保人在保單復(fù)效期間的觀察期出險(xiǎn)，投保人則根本不會(huì)得到保險(xiǎn)公司的任何理賠。這樣來(lái)說，投保人因自己續(xù)繳保費(fèi)不及時(shí)，導(dǎo)致保單失效后，需要復(fù)效后保單才會(huì)繼續(xù)生效，在復(fù)效這個(gè)過程中，就會(huì)給投保人帶來(lái)很多不“利”。與此同時(shí)，對(duì)于投保人所欠的保費(fèi)，在補(bǔ)交這些保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司還會(huì)要求投保人繳納復(fù)效的利息。對(duì)于復(fù)效利息則是從保單交費(fèi)對(duì)應(yīng)日算起的，按天數(shù)來(lái)計(jì)算。為此，投保人在保單失效后，想要繼續(xù)再延續(xù)原保單，在保單復(fù)效時(shí)，就會(huì)讓自己增加不少的投?！俺杀尽薄?/p>

　　雖然投保人辦理保單復(fù)效要受一定損失，但辦理保單復(fù)效一般來(lái)講是劃算的。

　　一般來(lái)說，如果投保人續(xù)繳保費(fèi)的年期比較短，1年2年，甚至3年、4年，投保人能領(lǐng)取到的退還他們的保單現(xiàn)金價(jià)值往往會(huì)很少，正常情況都會(huì)少于投保人所繳納的保費(fèi)。如果投保人只會(huì)領(lǐng)取到少量的退保金，而又不能繼續(xù)享受到保險(xiǎn)保障，這勢(shì)必非常不劃算；而對(duì)于如已續(xù)繳保費(fèi)年期較長(zhǎng)的投保人，他們的保單剩余續(xù)繳費(fèi)期就不是很長(zhǎng)。如果辦理了保單復(fù)效手續(xù)，投保人也只需在較短年限內(nèi)繳納保費(fèi)，就可使自己的保險(xiǎn)合同按約定的保險(xiǎn)期間繼續(xù)有效。而一般而言，對(duì)于任何人，其死亡的概率都是隨著自己年齡的增長(zhǎng)而加大的，也就是說，隨著保險(xiǎn)期的延后，投保人的死亡風(fēng)險(xiǎn)也在增加，故此說，對(duì)于任何投保人，在保險(xiǎn)期間的后期，獲得需要獲得保障的意義會(huì)更大一些；如果投保人不對(duì)已失效的壽險(xiǎn)合同辦理復(fù)效，則想用領(lǐng)取的退保金重新投保，那樣肯定就更不劃算了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司為訂立一份新合同支出的成本較多(如向推銷人員支付的首年度傭金、體檢費(fèi)用、核保費(fèi)用、保單印制費(fèi)用、在電腦中開立個(gè)人賬戶的費(fèi)用等)，這些費(fèi)用保險(xiǎn)公司都要從保費(fèi)中扣除，如此一來(lái)，也就是說這些需要扣除的費(fèi)用最終還是由投保人來(lái)負(fù)擔(dān)。而對(duì)于已經(jīng)失效的合同辦理復(fù)效，投保人則再不需要再次負(fù)擔(dān)新合同的成本，因此說，保單復(fù)效會(huì)比重新投保會(huì)劃算很多。

　　當(dāng)然，支持保單復(fù)效還有一些特別原因，如就是投保人過去購(gòu)買的壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率要比現(xiàn)在購(gòu)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品要高，特別是當(dāng)時(shí)購(gòu)買壽險(xiǎn)時(shí)本來(lái)就已經(jīng)非常劃算了。如在這種情況下選擇了退保，而不再進(jìn)行復(fù)效，對(duì)投保人來(lái)說肯定就非常可惜了。當(dāng)然也有對(duì)失效的保險(xiǎn)合同不辦理復(fù)效才是劃算的，而這種情況的存在一般都是極少個(gè)別的。如原來(lái)購(gòu)買的壽險(xiǎn)產(chǎn)品并不適合自己的需求，沒有必要再保下去，已繳保費(fèi)很少，退保損失不大等。在絕大多數(shù)情況下，對(duì)已失效的壽險(xiǎn)合同復(fù)效往往都是很劃算的。

　　很多投保人在進(jìn)行復(fù)效時(shí)，自認(rèn)為當(dāng)初自己購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)盡到了如實(shí)告知義務(wù)，并且通過了體檢，在保單復(fù)效時(shí)肯定就應(yīng)按照原先購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的身體狀況作為保障對(duì)象。畢竟保單復(fù)效并不等于保單要重新簽訂，應(yīng)該不需要重新體檢與如實(shí)告知。其實(shí)，投保人對(duì)這種保單復(fù)效的認(rèn)識(shí)是完全錯(cuò)誤的。如果在復(fù)效時(shí)，沒有告訴保險(xiǎn)人，也就是保險(xiǎn)公司，即使進(jìn)行了復(fù)效，一旦出險(xiǎn)，也會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠。

　　保單失效時(shí)，投保人的保險(xiǎn)權(quán)益也會(huì)同時(shí)喪失，當(dāng)保單復(fù)效時(shí)，近似于投保人重新投保。保險(xiǎn)公司必須根據(jù)投保人的最新身體狀況，重新作出核保決定，所以投保人在保單復(fù)效時(shí)同樣要做到如實(shí)告知的義務(wù)。

　　通常來(lái)說，對(duì)于保單復(fù)效投保人就應(yīng)將保單失效期間的身體健康狀況與就醫(yī)記錄如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司則才會(huì)依據(jù)投保人當(dāng)前健康狀態(tài)，或按照原合同約定恢復(fù)保單效用；或基于投保人身體虛弱或職業(yè)變更，增加相應(yīng)保費(fèi)，但維持原有合同約定；或根據(jù)投保人的病情，要求投保人在保險(xiǎn)合同中增加除外責(zé)任，即保險(xiǎn)公司對(duì)某些特定疾病不予理賠；當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也可能考慮經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與投保人的病情復(fù)發(fā)概率，給予拒保。

　　一般情況下，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，為避免投保人在復(fù)效后的麻煩，一般在投保人進(jìn)行復(fù)效時(shí)，都會(huì)提出對(duì)投保人如實(shí)告知要求，并同時(shí)還會(huì)鼓勵(lì)投保人主動(dòng)去進(jìn)行體檢，這不僅是保險(xiǎn)公司為維護(hù)公司利益，使保單變更的理由很充足，同樣也是在一定程度上維護(hù)投保人的保險(xiǎn)權(quán)益，如此一來(lái)，往往就會(huì)最大限度減少日后的理賠糾紛。

　　保單復(fù)效即合同效力恢復(fù)是指恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力。人們見到的保險(xiǎn)條款中一般都附有合同效力恢復(fù)條款，該條款的具體內(nèi)容是自保險(xiǎn)合同效力中止即保單失效之日起二年內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)公司與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議。在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)，保單復(fù)效是相對(duì)于保單失效而言的，保單失效就是由于投保人未按時(shí)交費(fèi)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，因此在保單失效期間內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予理賠。

　　保單復(fù)效后，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故若經(jīng)查實(shí)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的話是否都能得到理賠呢？不一定。如在重大疾病保險(xiǎn)中保單復(fù)效會(huì)影響到理賠的結(jié)果，這類險(xiǎn)種的條款對(duì)保單復(fù)效后的理賠條件有所限制，重新設(shè)定了重大疾病的保險(xiǎn)觀察期即以保單復(fù)效日后一般半年內(nèi)為新的觀察期，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)觀察期內(nèi)罹患重大疾病照樣得不到賠償。

　　鑒于上述情況，保險(xiǎn)理財(cái)專家在此提醒投保人，對(duì)于購(gòu)買壽險(xiǎn)類保險(xiǎn)的，在購(gòu)買之初就應(yīng)根據(jù)自身情況考慮好多長(zhǎng)時(shí)間多少金額，自己對(duì)于正常繳費(fèi)可以承受，以通過全盤綜合考慮，讓自己最后不要出現(xiàn)保單失效又需復(fù)效的情況。而投保人一旦投保后，對(duì)于保費(fèi)的續(xù)繳費(fèi)即使出現(xiàn)“困難”，自己應(yīng)盡最大努力去克服，盡量不要讓保單失效，否則投保人就有可能承擔(dān)意想不到的損失，再說誰(shuí)又能一輩子總是幸運(yùn)的呢？因此，對(duì)于人身風(fēng)險(xiǎn)，在任何時(shí)候都千萬(wàn)不要心存僥幸心理。否則，一旦保險(xiǎn)失效，在出險(xiǎn)后無(wú)法得到保險(xiǎn)理賠，到時(shí)候投保人后悔莫及也為時(shí)已晚。

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