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　　保險的黃金準(zhǔn)則是由“壽險、健康險和意外險”構(gòu)建起來的全面保障金三角，在投保額度足量的情況下，恰當(dāng)、全面的保險計劃才能真正做到雪中送炭，為家庭撐起全面防護(hù)的安全傘。

　　近年來，現(xiàn)代保險概念和產(chǎn)品知識的推廣已經(jīng)漸入入心，國民購買保險的意識明顯增加。在人們的日常生活中，保險到底能夠發(fā)揮怎樣的保障作用呢？保險公司的理賠數(shù)據(jù)可以帶來重要參考信息。

　　近期，友邦中國公布了2011年年度理賠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計報告，其中涉及友邦中國在2011年中國大陸地區(qū)發(fā)生的重大疾病賠付、死亡賠付、意外殘疾賠付、意外醫(yī)療險賠付以及意外住院費用賠付等五方面的數(shù)據(jù)及相關(guān)人群比例等信息，同時包括了2011年排名前十的死亡原因和賠償原因。

　　根據(jù)該統(tǒng)計報告，2011年1月至12月，美國友邦保險有限公司在中國大陸各分支機(jī)構(gòu)所有保險賠付中，住院費用賠付及意外醫(yī)療險賠付占到總賠付金額近六成。在與重大疾病相關(guān)的理賠原因排名第一的為“惡性腫瘤”，緊隨其后的為急性心肌梗塞、終末期腎病等。隨著現(xiàn)代社會生活節(jié)奏的日益加快，生活成本和壓力的不斷增加，人們?nèi)菀滋嵩缦萑虢】岛徒?jīng)濟(jì)上的煩惱，友邦保險的數(shù)據(jù)分析中有更多信息值得市場深究和思考。

　　通過對這份理賠數(shù)據(jù)的深度剖析，并與2010年的數(shù)據(jù)進(jìn)行對比，我們發(fā)現(xiàn)以下幾方面的問題。

　　人身險理賠的高發(fā)年齡段仍然為31~60歲，投保人在該階段正處于“上有老下有小”的頂梁柱時期。專家建議，市民應(yīng)盡早投保并選擇長期險種加強(qiáng)保障力度。住院費用賠付占全年賠付總量的40%以上，與2010年基本持平，而其中78%左右的理賠案例集中在4000元以下的賠付金額。隨著住院費用的日益增長，大多數(shù)投保人的保障額度應(yīng)相應(yīng)提高。

　　2011年重大疾病賠付件數(shù)及賠付金額較2010年有大幅增長。說明社會節(jié)奏越來越快，生活飲食環(huán)境趨惡劣的情況下，重大疾病的發(fā)生率有上揚趨勢，擁有一份重大疾病保險勢在必行。2011年重大疾病件均賠付為7.7萬多元，較2010年增長近 10%，但對比重疾后的實際金額需求，仍有不小缺口。2011年，超過50%的重疾賠付金額處在6萬元以內(nèi)的較低的額度之內(nèi)，惡性腫瘤是導(dǎo)致重大疾病賠付的最主要原因，超過八成以上的重大疾病理賠是因為惡性腫瘤，擁有重大疾病保障，尤其是惡性腫瘤險就顯得極為重要了。重大疾病的花費一般在5萬至20萬元之間，加上現(xiàn)今漲幅不斷的CPI，而治療過程中又需要大量耗費資金，應(yīng)考慮適當(dāng)提高投保額度從而提升保障水平。

　　2011年，惡性腫瘤及意外死亡是導(dǎo)致死亡賠付的兩大重要原因。從不同投保年限保單死亡理賠的分布來看，死亡的發(fā)生率基本保持平穩(wěn)，因此盡早投保含有身故責(zé)任的產(chǎn)品，尤其是一些長期險種，可以用較低廉的保費換取一份長期穩(wěn)定的保障。

　　2011年身故賠付數(shù)據(jù)較2010年相比較為平穩(wěn)，76%的賠付金額低于6萬元，對于在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、住房等多重壓力下生活的現(xiàn)代人，尤其是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說，更應(yīng)該為自己投保一份能對抗重壓的保障，以備難時之需。

　　正如友邦保險數(shù)據(jù)分析所顯示，國內(nèi)許多保險理賠案件中，住院賠付、意外醫(yī)療賠付以及重疾賠付的人均賠付金額，都顯著低于衛(wèi)生部相對應(yīng)公布的中國衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展情況數(shù)據(jù)。一些險種由于購買時間較早、投保額度低，隨著時間推移和社會發(fā)展，無法滿足全面保障的需求，投保人應(yīng)在專業(yè)人士的指導(dǎo)下，經(jīng)常對購買的保險產(chǎn)品和保額進(jìn)行檢視，調(diào)適保障的范圍和額度。

　　同時，友邦保險的理賠數(shù)據(jù)分析也從側(cè)面反映了目前普遍存在的一些社會問題，也為我們敲響警鐘：如何規(guī)劃家庭財富獲得全面保障，如何維持工作和生活的平衡獲得健康穩(wěn)定的生活，都是值得所有忙碌的人們認(rèn)真考慮的問題。

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