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　　本期嘉賓：

　　陜西周小強(qiáng)律師事務(wù)所律師 周小強(qiáng)

　　案情：

　　某市供電局就其所有的電力線路向某保險(xiǎn)公司陜西分公司投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。由于某市地處秦嶺腹地，供電局很多電力線路鐵塔都建在山上或者依山坡而建。 2011年7月初，該市范圍內(nèi)普降暴雨引起山體滑坡，造成山體土石、流渣下瀉，堆積在電力線路鐵塔的塔基處，但鐵塔塔材未受損，塔基本身也未受損。被保險(xiǎn)人提出，對(duì)于滑坡后的山體要采取防護(hù)措施，如人工修整、采取砌石加固等，防止再一次滑坡的產(chǎn)生，需要花費(fèi)一定費(fèi)用。那么，為防止山體進(jìn)一步滑坡采取整理、加固等措施支出費(fèi)用，保險(xiǎn)公司應(yīng)否給予賠償？

　　分析：

　　一種觀點(diǎn)認(rèn)為，此項(xiàng)費(fèi)用支出，應(yīng)當(dāng)屬于被保險(xiǎn)人為防止可能發(fā)生的事故，造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失而支付的安全防范費(fèi)用。根據(jù)《合同法》的誠(chéng)實(shí)信用原則以及《保險(xiǎn)法》第五十一條：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全”的規(guī)定，被保險(xiǎn)人有義務(wù)采取措施維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。因此而支出的費(fèi)用，對(duì)于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身安全來(lái)說(shuō)，有著積極的意義，從財(cái)產(chǎn)所有者的角度，財(cái)產(chǎn)的安全對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，也是有益的，所以此項(xiàng)費(fèi)用保險(xiǎn)公司不予賠償。

　　另一種觀點(diǎn)認(rèn)為：此項(xiàng)費(fèi)用具有施救費(fèi)的性質(zhì)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給予賠償。因?yàn)榛乱呀?jīng)發(fā)生，雖然本次沒有造成電力線路鐵塔受損，但如果不及時(shí)采取整理、加固等防護(hù)措施，滑坡可能繼續(xù)發(fā)生，而繼續(xù)發(fā)生的滑坡將可能造成鐵塔受損，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，而采取防護(hù)措施使得再次滑坡的可能性降低，保護(hù)了保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。采取防護(hù)措施的費(fèi)用支出，屬于防止保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給予賠償。

　　筆者同意第一種意見，理由如下：

　　一、災(zāi)害事故≠保險(xiǎn)事故，本次滑坡不構(gòu)成保險(xiǎn)事故

　　某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款責(zé)任范圍：在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，若本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失，本公司按照本保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

　　《保險(xiǎn)法》第17條：……保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

　　兩相對(duì)照，可以認(rèn)為，災(zāi)害事故≠保險(xiǎn)事故。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款中約定的保險(xiǎn)事故是指“自然災(zāi)害或者意外事故造成被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失”，而并非指“自然災(zāi)害或者意外事故的發(fā)生”。題述案件中，山體發(fā)生滑坡，但并未造成電力鐵塔本身受損，不符合“自然災(zāi)害造成被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失”的要求，所以，本次滑坡雖屬于自然災(zāi)害，但不構(gòu)成合同約定的保險(xiǎn)事故。

　　二、合理預(yù)防措施費(fèi)用不同于施救費(fèi)用，在保險(xiǎn)合同中有不同約定

　　某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款已針對(duì)“保險(xiǎn)期限內(nèi)為防損而采取的合理預(yù)防措施發(fā)生的費(fèi)用”與“損失發(fā)生后防止損失擴(kuò)大的費(fèi)用”分別作了明確規(guī)定，前者規(guī)定在被保險(xiǎn)人義務(wù)部分，后者規(guī)定在賠償處理部分。

　　財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款內(nèi)容部分如下：

　　被保險(xiǎn)人義務(wù)：

　　(三) 在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切合理的預(yù)防措施，包括認(rèn)真考慮并付諸實(shí)施本公司代表提出的合理的防損建議，由此產(chǎn)生的一切費(fèi)用，均由被保險(xiǎn)人承擔(dān)；

　　(四) 在發(fā)生引起或可能引起本保險(xiǎn)單項(xiàng)下索賠的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代表應(yīng)：……2.采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大并將損失減少到最低程度……

　　賠償處理：

　　(五) 發(fā)生損失后，被保險(xiǎn)人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費(fèi)用，本公司可予以賠償，但本項(xiàng)費(fèi)用與物質(zhì)損失賠償金額之和以受損的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為限。

　　三、合理預(yù)防措施費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予賠付

　　1.根據(jù)某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款約定以及《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)理賠的前提是被保財(cái)產(chǎn)因合同列明原因造成了損失，而不僅僅是合同列明的自然災(zāi)害或意外事故的發(fā)生。若發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，但未造成被保財(cái)產(chǎn)損失，并不構(gòu)成保險(xiǎn)理賠的前提條件。

　　2.根據(jù)某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款以及《保險(xiǎn)法》第五十一條，災(zāi)害事故發(fā)生后，無(wú)論是否屬于保險(xiǎn)事故，也無(wú)論是否已造成損失，投保人或被保險(xiǎn)人均有義務(wù)(合同約定義務(wù)及法定義務(wù))采取合理措施預(yù)防損失的發(fā)生或減少實(shí)際發(fā)生的損失。但保險(xiǎn)人責(zé)任賠償?shù)氖恰氨ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用”，而不是“災(zāi)害事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為預(yù)防被保財(cái)產(chǎn)將來(lái)可能發(fā)生的損失而采取的一切合理措施所支付的費(fèi)用”。

　　綜上，筆者認(rèn)為，在合同列明自然災(zāi)害并未造成被保財(cái)產(chǎn)損失的前提下，被保險(xiǎn)人為防止山體進(jìn)一步滑坡采取整理、加固等措施而支出的費(fèi)用，不屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍內(nèi)的“施救費(fèi)用”，而是被保險(xiǎn)人在履行其合同約定義務(wù)及法定義務(wù)，即該費(fèi)用屬于“保險(xiǎn)期限內(nèi)為防損而采取的合理預(yù)防措施發(fā)生的費(fèi)用”，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)，保險(xiǎn)人無(wú)需賠付。

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