無憂保早報(bào)：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開啟中國個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

　　富豪，要想稱得上這一令人艷羨的專屬名詞，除了擁有常人無法比擬的物質(zhì)財(cái)富外，龐大的人脈關(guān)系網(wǎng)也是其不可或缺的隱形財(cái)富。而人脈行銷則正是保險(xiǎn)銷售重要的方法之一?，F(xiàn)如今，人身保險(xiǎn)，不但可以成為一條家族財(cái)富傳承時(shí)規(guī)避稅收、緊急融資的合法渠道，而且可以看成是一種穩(wěn)定家庭成員生活水平、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。與其他的理財(cái)方法相比，人身保險(xiǎn)是唯一一項(xiàng)會(huì)受身體和健康限制的理財(cái)工具。

　　針對(duì)投保時(shí)，容易掉入溫柔陷阱的投保人士，筆者謹(jǐn)供以下提示：

　　“趙總，您是我公司尊貴的高端客戶，為了節(jié)約您寶貴的時(shí)間，投保單已經(jīng)填好，您在仔細(xì)審閱后，請(qǐng)?jiān)谶@里親筆簽名吧。”

　　我國現(xiàn)行人身保險(xiǎn)投保書(以下簡稱為“投保單”)列明的詢問事項(xiàng)，不僅要求保險(xiǎn)營銷員按人體結(jié)構(gòu)系統(tǒng)，極其詳盡地詢問投保人、被保險(xiǎn)人曾經(jīng)有過的癥狀與癥候，投保時(shí)的身體情況，近期的體檢結(jié)果、是否住院或曾經(jīng)住院。還要求對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的家族病史、收入、貸款、駕照，以及抽煙、喝酒、吸毒等生活方式，予以詳細(xì)詢問。

　　2001 年，上海金先生，由保險(xiǎn)營銷員推薦，參加投保了人壽險(xiǎn)、附加意外門診醫(yī)療險(xiǎn)和綜合住院醫(yī)療險(xiǎn)。2005 年10 月15 日，感覺身體不適，門診檢查顯示肝功能生物指標(biāo)異常，19 日入院住院治療，被診斷為：“病毒性肝炎(慢性)、肝炎肝硬化、酒精性肝損害。”保險(xiǎn)公司在核賠時(shí)發(fā)現(xiàn)，金先生的入院病歷記載著“有飲酒史5 年、日均飲白酒250 毫升”。也就是說，金先生投保時(shí)已有至少一年的飲酒史，而金先生卻對(duì)此進(jìn)行了隱瞞。4 月25 日，保險(xiǎn)公司以金先生投保時(shí)未如實(shí)告知為由，通知金先生解除保險(xiǎn)合同、退還保費(fèi)，并對(duì)金先生的理賠申請(qǐng)不予賠付。

　　金先生則認(rèn)為，該醫(yī)院病歷上所記載的飲酒情況的前提是在他對(duì)疾病已經(jīng)產(chǎn)生巨大恐懼作用下的夸大陳述，事實(shí)上他的飲酒習(xí)慣不可能達(dá)到這種程度。而且，保單上的飲酒情況選擇是保險(xiǎn)代理人所為。

　　法院經(jīng)審理后認(rèn)為，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知情況，金先生在投保單上簽字確認(rèn)時(shí)，應(yīng)將飲酒情況的錯(cuò)誤填寫內(nèi)容予以糾正，且金先生事實(shí)上并非如投保單上填寫的不飲酒，其病因也是酒精性肝損害。由此，法院認(rèn)定金先生沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，不支持其訴訟請(qǐng)求。

　　此種因代填投保單而產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者不利的嚴(yán)重后果屢見報(bào)端，業(yè)已嚴(yán)重?fù)p害到投保人的合法權(quán)益。所以，2009 年10 月1 日正式實(shí)施的我國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于推進(jìn)投保提示工作的通知》做出了以下明確規(guī)定：在投保過程中，銷售人員應(yīng)確保投保人完整填寫投保單，閱讀并知曉保險(xiǎn)合同內(nèi)容，并親筆簽名。銷售人員不得代替投保人填寫投保資料，不得誘導(dǎo)投保人在空白或未填妥的投保單上簽字等等。

　　“陳總，您好。這是本公司為您量身打造的貼心保險(xiǎn)規(guī)劃，我來為您詳細(xì)講解一下吧。保險(xiǎn)條款在您拿到正式保單后就可以看到了，那時(shí)，您如果覺得不滿意，可以在保單的猶豫期內(nèi)全額退款?！?/p>

　　事實(shí)上，2012 年1 月17 日，我國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《在做好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》，再次明確要求保險(xiǎn)公司應(yīng)切實(shí)做到保險(xiǎn)合同以及保險(xiǎn)保障范圍、除外責(zé)任等重要內(nèi)務(wù)必由投保人親筆簽名確認(rèn)。投保人如果沒有在投保單上親筆簽名確認(rèn)這些內(nèi)容，保險(xiǎn)公司將不予承保。

　　富豪生意繁忙，鮮有時(shí)間詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。但保險(xiǎn)條款是透過保險(xiǎn)合同實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承、合法避稅目的的法律依據(jù)。保險(xiǎn)條款中所涉及的法律規(guī)定、醫(yī)學(xué)概念和保險(xiǎn)術(shù)語等專業(yè)名詞，與民眾日常生活中的常識(shí)或經(jīng)驗(yàn)往往有著較大差異，所以常常出現(xiàn)“投保容易，賠償難”等情況，所引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛。總之，不論您的工作有多繁忙，在您簽署投保單以前，都請(qǐng)務(wù)必要求保險(xiǎn)營銷員提供該保險(xiǎn)建議書所列險(xiǎn)種的詳細(xì)保險(xiǎn)條款，或者可以先通過自己的律師、私人理財(cái)師或第三方保險(xiǎn)咨詢中介機(jī)構(gòu)充分了解保險(xiǎn)條款，權(quán)衡利弊以后，再在投保單上親筆簽名。

　　“林總，您的身體如果有什么不適癥狀，不必填寫，但一定要告訴我，我會(huì)幫您運(yùn)作的。您看您的朋友出現(xiàn)了類似的情況，也都是我來操辦的?！?/p>

　　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。這是《保險(xiǎn)法》的強(qiáng)制性規(guī)定。投保人如果在告知義務(wù)方面存在故意或重大過失，不僅要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，而且有可能難以實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承、穩(wěn)定家人生活水平的目的。

　　據(jù)報(bào)道，在我國腦卒中(俗稱中風(fēng))已成為位居第一的致死病因；糖尿病患者的人數(shù)已經(jīng)破億；癌癥發(fā)生率正處于快速上升期，每年發(fā)病人數(shù)約260 萬，死亡180 萬。

　　有鑒于此且伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的逐步完善發(fā)展，我國現(xiàn)行人壽保險(xiǎn)投保書的詢問事項(xiàng)越來越廣、越來越細(xì)、越來越嚴(yán)。該投保書通常列明：您是否目前患有或過去曾經(jīng)患過下列癥候、疾病或手術(shù)史？若“是”，請(qǐng)?jiān)谡f明欄告知。

　　以糖尿病為例，如果列明詢問事項(xiàng)表述為：“內(nèi)分泌、血液系統(tǒng)疾病，例如：糖尿病、痛風(fēng)、甲狀腺或甲狀旁腺疾病、白血病、血友病、再生障礙性貧血、地中海貧血……”時(shí)，糖尿病患者應(yīng)該填“是”，并提供相應(yīng)的說明和健康資料。

　　如果列明詢問事項(xiàng)表述為：“被保險(xiǎn)人的父母、子女、兄弟姐妹是否患有癌癥、白血病、血友病、多囊肝、多囊腎、腸息肉、或者其他遺傳性??？”，糖尿病高危人群應(yīng)該如實(shí)填寫“是”。

　　在我國新保險(xiǎn)法中明確規(guī)定：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

　　前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　這是針對(duì)保險(xiǎn)公司知道客戶的相關(guān)情況后只收費(fèi)不告知，理賠時(shí)卻以未如實(shí)告知拒賠的情況，并沒有免除投保人如實(shí)告知的法律義務(wù)。

　　而且，在目前的保險(xiǎn)銷售實(shí)務(wù)中，投保人如果沒有在投保單上親筆確認(rèn)：“本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性”，保險(xiǎn)公司將不會(huì)接受您的投保要求。因此，當(dāng)您礙于人脈情面親筆簽名確認(rèn)保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容后，您就可能與不可抗辯條款擦肩而過，將自行承擔(dān)由此引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛的不利后果。

了解詳情請(qǐng)咨詢: 4001118900