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　　央行3年來(lái)首次加息，上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率25個(gè)基點(diǎn)。根據(jù)央行調(diào)整后的存款利率，一年期存款利率提高25個(gè)基點(diǎn)，由原來(lái)的2.25%提高到 2.5%，二年期存款利率提高46個(gè)基點(diǎn)，由2.79%提高到3.25%，三年期存款利率則由3.33%提高到3.85%，五年期存款利率由3.6%提高到4.2%，存款期限越長(zhǎng)，利率提高幅度越大。

　　加息后，是退保，還是換成配置其他險(xiǎn)種？看到存款利率提高，不少購(gòu)買銀保理財(cái)產(chǎn)品的投資者內(nèi)心出現(xiàn)搖擺不定的情況。記者從福州多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，最近咨詢銀保產(chǎn)品的情況明顯比以前多。到底是繼續(xù)持有手中的保險(xiǎn)，還是退保，或是轉(zhuǎn)為配置其他類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓不少人很糾結(jié)?！般y保產(chǎn)品可以繼續(xù)持有，加息并不會(huì)因此有影響?！币患覈?guó)有銀行理財(cái)師林先生說(shuō)，目前銀保產(chǎn)品分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是一種儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，按保單年度分紅。

　　據(jù)了解，我國(guó)市場(chǎng)上銷售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，大致分為傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和新型壽險(xiǎn)。銀保產(chǎn)品是一種兩全保險(xiǎn)，屬于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，照保險(xiǎn)合同約定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)以身故或生存為給付保險(xiǎn)金條件，同時(shí)具有保障和儲(chǔ)蓄功能。“它的分紅是按照相關(guān)約定的，并不會(huì)隨著加息而減少，有可能還會(huì)增加分紅。”林先生說(shuō)，這種收益更穩(wěn)定，不像轉(zhuǎn)存定期存款那么麻煩，還可能損失存款利息。

　　陳小姐認(rèn)為，不管加息與否，保險(xiǎn)都應(yīng)該配置，在加息情況下，可以圍繞新型壽險(xiǎn)做一些微調(diào)。具體要如何微調(diào)，各類保險(xiǎn)各有什么特點(diǎn)，可如何配置？林先生做了詳細(xì)的分析。分紅險(xiǎn)：可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)分紅險(xiǎn)屬于“利率聯(lián)動(dòng)”產(chǎn)品，分紅收益不固定，收益是分段計(jì)算的，加息前按原利率，加息后則按新利率計(jì)息。由于分紅險(xiǎn)的收益與利率掛鉤，一旦加息后，分紅險(xiǎn)的收益也跟著水漲船高，投保人的收益也相應(yīng)提高。所以，在加息的情況下，投保人購(gòu)買分紅險(xiǎn)，可規(guī)避加息帶來(lái)的沖擊。

　　目前，市場(chǎng)上銷售的絕大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是分紅型的，如今國(guó)內(nèi)已有100多款分紅險(xiǎn)包裝上市。據(jù)了解，分紅險(xiǎn)的投資期限大多在5年以上，因此，投保人在投保時(shí)，要注意衡量資金流動(dòng)性與實(shí)際收益率，避免提前贖回，導(dǎo)致本金損失。對(duì)收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒(méi)有大筆開支計(jì)劃的投保人來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。但分紅險(xiǎn)的缺點(diǎn)是流動(dòng)性較差，若中途需要套現(xiàn)，就相當(dāng)于退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢，損失的絕不只是利息，可能連本金都難保。因此不適于收入不穩(wěn)定和在短期內(nèi)有大筆開支的投保人。萬(wàn)能險(xiǎn)：要做中長(zhǎng)期投資據(jù)近日幾大保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)，9月份萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率大多在4%以下。比如，太平洋壽險(xiǎn)的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率為3.85%；中國(guó)平安為3.75%；泰康人壽為3.875%。

　　今年以來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率一路下行。以一家壽險(xiǎn)公司為例，其今年一月的結(jié)算利率為4.5%，到9月份降為3.75%，半年來(lái)降幅近17%。此外，不少壽險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率早已跌破4%。不過(guò)，加息之后，保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)的這種狀況將有所改觀。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)主要投資方向?yàn)殂y行存款和各種債券，部分投資于基金和股票。加息后，銀行存款利率提高，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益水平也將跟著加息而上漲，投保人將因此獲得更多收益。有一點(diǎn)值得注意的是，買萬(wàn)能險(xiǎn)需要支付風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)等費(fèi)用，扣除這些費(fèi)用后，剩下的保費(fèi)才能用于投資，計(jì)算收益的基礎(chǔ)遠(yuǎn)低于本金。其中的初始費(fèi)用年份越早，支付的費(fèi)用越高，如果中途過(guò)早退保，投保人將得不償失。

　　因此，無(wú)法通過(guò)萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)短期投資收益。林先生說(shuō)，買萬(wàn)能險(xiǎn)要作為中長(zhǎng)期投資操作，期限一般至少在5年以上。投資連接險(xiǎn)投資賬戶中的資金由保險(xiǎn)公司的投資專家投資，主要投資于股票。據(jù)了解，目前，信誠(chéng)人壽、泰康人壽等保險(xiǎn)公司都推出了投資連結(jié)險(xiǎn)產(chǎn)品。多數(shù)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品有多個(gè)投資賬戶，每個(gè)賬戶主要投資的方向不同，風(fēng)險(xiǎn)、收益也各異。以一家人壽公司的投連險(xiǎn)賬戶為例，其投資賬戶共有7個(gè)，分為穩(wěn)健配置、成長(zhǎng)先鋒、現(xiàn)金增利、平衡增長(zhǎng)等，如策略成長(zhǎng)賬戶投資于基金的比例超過(guò)50%，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的保戶，而現(xiàn)金增利主要投資于短期存款、央行票據(jù)等，適合追求穩(wěn)健收益的保戶。

　　由于投資方向的不同，不同投連險(xiǎn)賬戶受加息政策的影響很難一概而論。加息對(duì)投連險(xiǎn)中的保守型賬戶和穩(wěn)健型賬戶而言是利好消息，可以增加賬戶的收益率。特別是保守型賬戶，其特征是設(shè)有保證投資收益，最低投資收益率不低于當(dāng)年銀行活期存款利率按時(shí)間(天)進(jìn)行加權(quán)平均的收益率，其投資策略是可投資資金全部投向銀行存款等，在保證本金安全和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的利息收入。加息對(duì)此賬戶有一定影響，加息后，此賬戶的收益情況預(yù)期較好。

　　加息對(duì)激進(jìn)賬戶影響比較復(fù)雜，主要視保險(xiǎn)公司購(gòu)買基金的種類與投資渠道，因?yàn)榧酉?duì)各類行業(yè)、各類公司在股市的表現(xiàn)都會(huì)產(chǎn)生不同影響。但是目前股市處于一種震蕩的過(guò)程，有相當(dāng)?shù)呐菽煞帧．?dāng)股市整體水平下跌時(shí)，此賬戶也不會(huì)幸免，只不過(guò)下跌幅度要遠(yuǎn)小于股市。因此，在加息預(yù)期下，可為有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶推薦投連險(xiǎn)產(chǎn)品。投保人應(yīng)密切觀察所投資賬戶的收益變動(dòng)情況，根據(jù)對(duì)股市趨勢(shì)的判斷來(lái)調(diào)整資金在每個(gè)賬戶間的投資比例，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的保戶可考慮將資金從激進(jìn)賬戶轉(zhuǎn)到穩(wěn)健型賬戶，如現(xiàn)金類賬戶中。在加息情況下，適當(dāng)購(gòu)買投連險(xiǎn)是不錯(cuò)的保險(xiǎn)投資策略。但是，準(zhǔn)備選擇投連險(xiǎn)的保戶要注意，投連險(xiǎn)沒(méi)有保底利率，投資風(fēng)險(xiǎn)要保戶自擔(dān)。

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