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　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編者按：信用卡在現(xiàn)代生活和消費(fèi)中已經(jīng)到了“沒(méi)他不行”的地步，很多人對(duì)它是又愛(ài)又恨，其中一個(gè)重要原因就是多數(shù)申卡人或持卡人，都被隨之贈(zèng)送的免費(fèi)保險(xiǎn)騷擾過(guò)、心煩過(guò)，根源還是在于“免費(fèi)+保險(xiǎn)”兩個(gè)詞，這是與其他搭售產(chǎn)品的根本差異。拒絕免費(fèi)的午餐要下一定決心，接受又會(huì)忐忑不安。但一旦試水免費(fèi)保險(xiǎn)，怎有不濕鞋的道理？本網(wǎng)將通過(guò)案例給您支招怎樣在享受免費(fèi)保險(xiǎn)的同時(shí)，看住您的信用卡。

　　在3.15來(lái)臨之際，披著銀行外衣、打著免費(fèi)旗號(hào)的保險(xiǎn)推銷勢(shì)頭依然不減，尤其是期限短、保費(fèi)少、條件苛刻的意外險(xiǎn)成為了被搭售的主力。據(jù)銀率網(wǎng)最近統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有7.06%的用戶在銀行申請(qǐng)辦理信用卡時(shí)，曾經(jīng)遭遇過(guò)辦理信用卡免費(fèi)贈(zèng)送保險(xiǎn)，卻在信用卡中被扣費(fèi)的經(jīng)歷。

　　在國(guó)有大型商業(yè)銀行中，中國(guó)銀行和中國(guó)郵儲(chǔ)銀行排名居前，分別以4.41%和4.35%位列二、三位。在股份制商業(yè)銀行中，民生銀行以12%的占比居首；其次是11.76%的浦發(fā)銀行；廣發(fā)銀行以7.69%排列第三。在城市銀行和外資銀行中，北京銀行是出現(xiàn)此不合理現(xiàn)象比較多的銀行。

　　分析師指出，此類電話銷售的保險(xiǎn)往往與銀行信用卡中心合作進(jìn)行的。由于人們對(duì)銀行有一定的信任感，因此，這些保險(xiǎn)公司以分成或手續(xù)費(fèi)的形式和銀行合作，其實(shí)是披著銀行的皮，進(jìn)行銷售保險(xiǎn)的行為。

　　1.申卡用戶忽視信用卡細(xì)則規(guī)定，不仔細(xì)閱讀免費(fèi)條款，申卡成功后不滿足免費(fèi)贈(zèng)送條款而被扣費(fèi)；

　　2.通常銀行會(huì)在信用卡申請(qǐng)表單不明顯的位置或較小字體標(biāo)注免費(fèi)條款，或采用較模糊字眼造成申卡用戶認(rèn)識(shí)混淆；

　　3.某些業(yè)務(wù)員口頭告知辦卡免費(fèi)送保險(xiǎn)，在宣傳或講解信用卡功能和免費(fèi)條款時(shí)，有意混淆，避重就輕，對(duì)于消費(fèi)者存在一定誤導(dǎo)行為。可能剛開始是免費(fèi)，到期未經(jīng)投保人同意續(xù)保后便開始在綁定的信用卡中扣除保費(fèi)?；蛞再?zèng)送免費(fèi)保險(xiǎn)名義，搭售其他收費(fèi)保險(xiǎn)。

　　據(jù)北京的劉女士講述，2011年夏天曾辦理某招行信用卡，開卡沒(méi)多久就接到自稱銀行工作人員的推銷保險(xiǎn)的電話，剛上來(lái)會(huì)問(wèn)“您使用我行信用卡已數(shù)月，感覺(jué)如何”之類的客套話，之后便稱為了獎(jiǎng)勵(lì)劉女士?jī)?yōu)質(zhì)信用記錄，可免費(fèi)送給她一份期限為半年的人身意外險(xiǎn)，并表示只耽誤兩三分鐘即可。于是先被核實(shí)了一堆個(gè)人信息。由于對(duì)方知道自己的信用卡申辦時(shí)間、卡種、卡號(hào)、聯(lián)系電話、住址等詳細(xì)信息，所以判斷應(yīng)該就是銀行工作人員，才放下戒心。再三確認(rèn)該份保險(xiǎn)“分文不收”才同意投保。在收到電子保單之后，并沒(méi)放在心上。

　　但今年2月卻被銀行告知當(dāng)月需還款余額約150元，由于今年劉女士幾乎未使用過(guò)此卡，以為是被扣了年費(fèi)，致電信用卡中心客服人員后，被告知年費(fèi)已免，查詢顯示轉(zhuǎn)入賬戶為某保險(xiǎn)公司。劉女士才想起被贈(zèng)保險(xiǎn)的經(jīng)歷，但之前從沒(méi)被扣錢，而且算下來(lái)早已經(jīng)到期了。劉女士覺(jué)得很委屈要銀行給個(gè)說(shuō)法，銀行方面表示，辦信用卡的協(xié)議中授權(quán)銀行可以轉(zhuǎn)賬，便于儲(chǔ)戶用信用卡代繳費(fèi)用，劉女士想弄明白為何扣錢還得問(wèn)保險(xiǎn)公司。

　　劉女士這才知道當(dāng)初電話推銷的根本不是銀行工作人員，便向保險(xiǎn)公司求證，被告知該份免費(fèi)意外險(xiǎn)已自動(dòng)續(xù)保一年，按月扣除保費(fèi)，提前退?？梢缘粫?huì)返還保費(fèi)。劉女士本想退保算了，但保險(xiǎn)公司表示，要遞交書面申請(qǐng)并經(jīng)核準(zhǔn)才能退保，還要收取手續(xù)費(fèi)。劉女士由于手續(xù)繁瑣只好又續(xù)保半年，但還是覺(jué)得憋屈。她表示，自始至終自己被蒙在鼓里，若不是一直沒(méi)刷過(guò)此卡可能也發(fā)現(xiàn)不了每月的保費(fèi)，更后怕的是若一直沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，會(huì)不會(huì)就一直這樣“被”續(xù)保下去了。

　　更令她感到不公平的是，投保時(shí)可以憑電話錄音、保單也是電子的，保費(fèi)通過(guò)銀行卡劃走，唯獨(dú)申請(qǐng)退保要遞交書面申請(qǐng)，手續(xù)復(fù)雜、期限也長(zhǎng)。明顯是保險(xiǎn)公司憑借現(xiàn)代科技手段和銀行的外殼讓人們進(jìn)去容易、出來(lái)難。

　　如何既享受免費(fèi)保險(xiǎn)又不流失信用卡約

　　業(yè)內(nèi)人士指出，只要消費(fèi)者擦亮雙眼、嚴(yán)謹(jǐn)表態(tài)，掌握一些購(gòu)買保險(xiǎn)發(fā)熱基本常識(shí)，就很難讓誤導(dǎo)行為有可乘之機(jī)。此類電話銷售的保險(xiǎn)往往與銀行信用卡中心合作進(jìn)行的。這些保險(xiǎn)公司以分成或手續(xù)費(fèi)的形式和銀行合作，其實(shí)是披著銀行的皮，進(jìn)行銷售保險(xiǎn)的行為。

　　此類保險(xiǎn)，一般會(huì)主動(dòng)贈(zèng)送消費(fèi)者1—6個(gè)月的保險(xiǎn)，同時(shí)電話錄音。營(yíng)銷人員在快速介紹以及詢問(wèn)的過(guò)程中往往還提到你是否需要免費(fèi)到期之后付費(fèi)繼續(xù)購(gòu)買，而有些聽得不仔細(xì)的消費(fèi)者以為只是免費(fèi)就同意了。碰到談話被錄音的情況，一定聽清了再回答，盡量頻繁使用“好的、行”等詞語(yǔ)。若沒(méi)有購(gòu)買意愿，則不要東問(wèn)西問(wèn)或與推銷員糾纏。

　　若消費(fèi)者希望獲得贈(zèng)送的免費(fèi)保險(xiǎn)又不愿意額外付費(fèi)，不妨明確表示“不會(huì)投保收費(fèi)的產(chǎn)品，免費(fèi)的可以，但不自動(dòng)續(xù)保，也不得從信用卡中扣款”。有這樣的表態(tài)，推銷者就沒(méi)法渾水摸魚了。

　　更有甚者，未經(jīng)投保人同意就默認(rèn)為續(xù)保，等到投保人拿到保單已過(guò)了猶豫期(一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都有“猶豫期”，無(wú)論原因可全額退保。保險(xiǎn)公司只收取工本費(fèi))，或者收到保單才發(fā)現(xiàn)，是否續(xù)保一欄極為不明顯，如果忽略掉，保險(xiǎn)公司可解釋為投保人默認(rèn)自動(dòng)續(xù)保。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒：銀行保險(xiǎn)大多存在退保難的問(wèn)題，多數(shù)銀行推薦的保險(xiǎn)實(shí)際上是不退保費(fèi)的，從信用卡中的扣款到期不會(huì)返還，如果想提前退保，這筆錢就不會(huì)返還的。因此，消費(fèi)者一旦接受了贈(zèng)送的保險(xiǎn)，一定記住投保期，提前向保險(xiǎn)公司確認(rèn)是否會(huì)自動(dòng)續(xù)保。若不行“中招”也能及時(shí)申請(qǐng)退保，若因退保手續(xù)繁瑣而遲遲未果，可到銀行辦理取消自動(dòng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，免除后患。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，贈(zèng)送的保險(xiǎn)，以意外險(xiǎn)居多。與普通購(gòu)買的保險(xiǎn)相比，免費(fèi)贈(zèng)送的意外險(xiǎn)通常期限較短，一般為三個(gè)月或者半年，且險(xiǎn)種也有限制，有的意外險(xiǎn)只針對(duì)航空造成的意外殘疾和身故，而有的意外險(xiǎn)只針對(duì)乘坐公共交通所造成的傷殘，而通常當(dāng)中不包括醫(yī)療保障部分，市場(chǎng)價(jià)格大約十幾元或幾十元。

　　意外險(xiǎn)分兩種，一是傳統(tǒng)型的，可以根據(jù)合同現(xiàn)金價(jià)值退保，二就是消費(fèi)型的，特點(diǎn)就是比較便宜，一般沒(méi)有退保功能的。提前退保，肯定不能全額退保，一般是轉(zhuǎn)帳居多，按當(dāng)年的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行計(jì)算。

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