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　　隨著“3·15”消費者權(quán)益保護日的到來，各個領(lǐng)域的維權(quán)行動逐漸升溫。最新統(tǒng)計調(diào)查顯示，在金融理財領(lǐng)域，最容易產(chǎn)生糾紛的行業(yè)為保險和銀行。

　　和其他金融產(chǎn)品類似，保險產(chǎn)品一旦產(chǎn)生“質(zhì)量”問題，由于舉證困難等原因，消費者的損失通常很難挽回，所以在進行消費前，消費者必須“睜大自己的眼睛”，才可以盡可能地繞開各類陷阱，維護自身的權(quán)利。

　　最近雅閣“輕吻”勞斯萊斯，修理費逾半自掏腰包的新聞，不僅給車主們敲響了警鐘，更是掀起了一場“車險”掃盲運動。

　　在我國，車險可劃分為交強險和商業(yè)險，商業(yè)險又包括車損險、三者險等險種。讓我們虛擬一個場景：假設(shè)小陳開車追了尾，然后又撞上了護欄，撞傷了一個大爺，小陳的汽車風擋也被撞起了個大包。交警認定是小陳全責。如果他的車投保了車損險、交強險和三者險，這時候，小陳的車、對方的車、護欄以及大爺，又該得到保險公司多少賠償？

　　首先，車損險可賠償小陳修車的錢，分為部分損失和全部損失。其次，交強險和三者險用來給對方修車，修復護欄，以及給受傷的大爺看病，交強險先賠，不足部分由三者險來賠。需要提醒車主的是，三者險有賠償限額，即保險人賠償?shù)淖罡呦揞~。三者險的每次事故最高賠償限額，一般由投保人根據(jù)不同車輛種類選擇確定。超過限額的部分，則需要自己掏腰包。

　　不難看出，車損險、交強險和三者險只承保了被保險人的車輛本身和第三者責任，事實上除此之外，還有其他多個險種可供車主選擇。如，車上人員責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、涉水損失險、車身劃痕險、自燃損失險等。

　　但需要提醒廣大車主的是，即使投保了上述所有險種，也并非“萬無一失”。在某些情況下，車主也可能不會得到保險賠償。比如，有車主投保了盜搶險，但如果是車內(nèi)物品被盜，就不屬于理賠范圍，因為盜搶險只承保全車被盜；又如，涉水損失險保障的是車輛在涉水行駛時，導致發(fā)動機進水而產(chǎn)生的發(fā)動機修理費，但不包括在已經(jīng)熄火的情況下，車主強行在水中啟動發(fā)動機而造成的損失；另外，玻璃單獨破碎險只保障車輛在在行駛過程中，發(fā)生的本車玻璃的單獨破碎，如果是車燈、車鏡玻璃破碎就不屬于賠償范圍。

　　因誤導、誘導而被社會廣受詬病的人身險，一直以來都是保險投訴中的“重災區(qū)”。所謂“亂花漸欲迷人眼”，面對各種各樣的人身險，保險專家提醒：買對人身險，分清種類是關(guān)鍵。

　　根據(jù)保險責任，人身險分為壽險、年金險、健康險、意外傷害險。其中，壽險又分為定期壽險、終身壽險、兩全保險等。按照類型分類，人身險又分普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型。其中分紅險、萬能險、投連險統(tǒng)稱為人身險新型產(chǎn)品，此類新型產(chǎn)品在傳統(tǒng)人身險的“保障”基礎(chǔ)上增加了不同程度的“投資理財”功能。

　　那么，究竟哪一款適合自己？不妨先來了解一下人身險各個險種的特點和功能。

　　“壽險”是指以人的壽命為保險標的人身保險。如定期壽險和終身壽險，就是承擔的“身故”責任，保險公司根據(jù)被保險人的死亡事實支付保險金；兩全保險承擔“生死”兩全責任，即被保險人在保險期間內(nèi)死亡，或達到合同約定的時間而生存，保險公司都要支付保險金。

　　其次，“年金險”是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。如平時常見的“養(yǎng)老年金保險”就是以養(yǎng)老保障為目的的年金保險，多為年輕時節(jié)約閑散資金交納保費，達到合同約定的退休年齡后按期領(lǐng)取保險金，使晚年生活得到經(jīng)濟保障。

　　再次，健康險是指以因健康原因?qū)е聯(lián)p失為給付保險金條件的人身保險。常見的健康保險包括：疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險等。此類保險可以以主險或附加險的形式承擔保險責任。

　　最后，意外傷害險是指以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。

　　面對市場上琳瑯滿目的保險產(chǎn)品，消費者一定要根據(jù)實際情況建立科學的保障計劃，切勿盲目選擇。在家庭保障建立中，消費者應(yīng)根據(jù)實際的經(jīng)濟條件來制定保險計劃。

　　醫(yī)療保險相比其他險種往往有多次理賠的特點，所以在保險理賠的話題中，醫(yī)療險會更容易被提及。保險專家表示，醫(yī)療保險在保障范圍和投保要求上有一定的特點，只要投保人在投保過程中能做到如實告知、看清條款、按需購買，那么一旦出險，醫(yī)療險的實際理賠并不難。

　　對于投保人來說，購買醫(yī)療保險，向保險公司如實告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要。因為這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費水平。而醫(yī)療保險拒賠的典型原因之一就是因為投保人、被保險人在投保過程中未盡到如實告知義務(wù)。

　　另外，我們?？吹揭恍┛蛻粼谑盏奖ｋU公司的“拒賠通知”時才大呼：“我不知道這個病不在承保范圍內(nèi)”、“我不知道這個屬于免陪額”。避免這種理賠預期落差的一個重要途徑，即是在投保時仔細閱讀條款。

　　保險專家提醒消費者，在購買醫(yī)療保險產(chǎn)品時除了和其他險種一樣要注意產(chǎn)品的保障范圍外，同時還要特別注意醫(yī)療保險在時間和額度上的具體條款，因為這些和出險時的理賠會有非常重要的關(guān)系。

　　例如，“住院間隔時間”是一個常見的理賠誤區(qū)。部分慢性疾病可能會導致客戶在一年內(nèi)多次住院，通常如果客戶因同一原因間歇住院間隔時間不超過90天，將被視作同一次住院而給付一次住院事故保險金，并以保險金額為限。

　　與以被保險人生存為標的的壽險產(chǎn)品不同，醫(yī)療保險是一種針對醫(yī)療費用的經(jīng)濟補償途徑，不一定是買得越多得到的賠償就越大。在此要提醒消費者，要認清所購買的商業(yè)醫(yī)療保險是定額給付性質(zhì)，還是費用補償性質(zhì)。對于定額給付的醫(yī)療保險，保險公司按約定給付保險金，如“住院津貼”，若投保多份，則可以多重賠付；而費用補償類的醫(yī)療險產(chǎn)品，體現(xiàn)的是保險的“最大補償原則”，不能累計或多重賠付，客戶如有在第三方（如醫(yī)保、其他保險公司等）獲得的補償額，是需要在理賠中先行扣除的。

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